Razumijem koje štedljivo vozilo radi najbolje za vaš plan mirovine
Često se pitaju koja je vrsta IRA najbolje. I tradicionalni i Roth IRA imaju značajne porezne prednosti, ali u nekim situacijama može biti bolja od druge. Budući da ne možemo predvidjeti koji će porezi biti 20 godina, ako imate sposobnost doprinosa obje vrste IRA-a, to bi moglo biti dobra ideja. Diverzifikacijom vaših poreznih obveza možete se pripremiti za bilo kakve značajne promjene poreznih stopa do trenutka odlaska u mirovinu.
Prvo, istražimo što je svaka vrsta IRA po definiciji. Tradicionalni IRA je vrsta pojedinačnog mirovinskog računa gdje pridonose dolarima prije oporezivanja ili nakon oporezivanja . Ona također dopušta da vaš novac raste porezno odložen. Možete početi s podizanjem novca s vašeg Tradicionalnog IRA računa nakon 59,5. Kada počnete s podizanjem sredstava, tretira se kao tekući prihod. Roth IRA je druga vrsta pojedinačnog mirovinskog računa koji vam dozvoljava svake godine izdvajanje dolara nakon oporezivanja do određenog iznosa. Možete početi s podizanjem novca od svog Roth IRA-e nakon što dobijete 59 godina od poreza, a vaša će isplata i dalje biti bez poreza.
Karakteristike tradicionalnih i Roth IRAs
Tradicionalni IRA
Prednost Tradicionalnog IRA je da doprinosi koje napravite mogu biti porezno odbijeni u godini kada dajete doprinos. To znači da ako u ovoj tradicionalnoj IRA-i zaradite 5,5 tisuća dolara (ili 6500 dolara ako ste stariji od 50 godina), možete smanjiti tekući porezni prihod za 5.500 dolara (ili 6.500 dolara).
Za pojedince koji su u višem poreznom stupcu, to može biti razumna ušteda.
Budući da se doprinosi obavljaju na osnovi prije oporezivanja, to znači da će se u budućnosti oporezivati kada povlačite novac od IRA-e. Taj se novac oporezuje kao običan dohodak. Ako očekujete da ćete biti u nižoj poreznoj formi kada odete u mirovinu, to znači da vidite najveće porezne olakšice od tradicionalnog IRA-e.
Imajte na umu da morate početi uzimati potrebne minimalne distribucije u dobi od 70 ½.
Roth IRA
Možete misliti na Roth IRA kao suprotnost od tradicionalne IRA u smislu oporezivanja. S Roth IRA-om, vaši su doprinosi napravljeni na osnovi poslije oporezivanja, što znači da vam ne pruža nikakvu tekuću poreznu korist kada dajete doprinos. Međutim, imat ćete koristi od drugog kraja, a kvalificirane distribucije od tvrtke Roth IRA ne plaćaju porez. To obično pogoduje onima koji očekuju da budu u višem poreznom stupcu nakon umirovljenja. Ograničenja doprinosa za Roth IRA jednaka su onoj tradicionalnoj IRA-i: 5.500 dolara, a ako ste 50 ili više godina, 6.500 dolara.
Osim toga, Roth IRAs ne zahtijevaju da poduzmete potrebne distribucije nakon postizanja 70 ½ godina. To može biti sve važnije jer ljudi žive i rade dulje. Također imajte na umu da postoje ograničenja prihoda koja mogu zabraniti pojedincima višeg dohotka da sudjeluju u Rothu. Ove granice dohotka predviđene su za ukidanje u 2010. godini.
Pitaj se o ovim pitanjima
Dok vredite prednosti i nedostatke Tradicionalnog i Roth IRA-e, evo nekih pitanja koja se mogu pitati ili razgovarati s financijskim savjetnikom.
- Očekujete li da će vam prihod povećati ili smanjiti mirovinu?
- Očekujete li da će porezna stopa biti viša ili niža kada odete u mirovinu?
- Koji je vaš trenutni porezni okvir?
- Koliki prihod vam treba mjesečno nakon što otiđete u mirovinu?
Poanta
Donošenje odluke između tradicionalne i Roth IRA-e može biti teško ako imate pravo na oboje. Te htijenje ištanje to vagati pro i kontra od oporezivanja sada protiv oporezivanja kasnije. Također možete razmisliti o tome što će vam najbolje raditi na temelju granica dohotka, ograničenja doprinosa, poreznih poticaja, pravila o povlačenju i budućih stopa poreza.
Ako ste zbunjeni ili niste sigurni kako postupiti, uvijek je dobro razgovarati s kvalificiranim financijskim planerom ili posjetiti IRS web stranicu za dodatne informacije.