Godinama su potrošači imali malo (besplatno) znanja o tome kako bi te i druge negativne radnje utjecale na njihove kreditne rezultate.
Zahvaljujući FICO-ovoj usporedbi kreditnih problema, znamo malo više o tome koliko bodova će izgubiti od nekih najčešćih pogrešaka.
Dva FICO Scenarija
Da bi ilustrirali izgubljene bodove, FICO nam daje dva hipotetska scenarija kreditiranja, jednog od onih s rezultatima 680 FICO, a drugi od nekoga s rezultatom od 780 FICO.
Osoba sa 680 bodova ima:
- Šest aktivnih kreditnih računa, koji se sastoje od tri kreditne kartice, auto kredita, hipoteke i studentskog kredita
- Osam godina povijesti kreditiranja
- Korištenje kredita od 40% do 50%
- Dvije kasne uplate: 90-dnevna kasnija kreditna kartica od prije dvije godine i jedna 30-dnevna kasna uplata na auto kredit prije godinu dana
- Nijedan račun nije poslan zbirkama i nema javnih evidencija (bankrota, foreclosure itd.)
Osoba s rezultatom 780 FICO ima:
- Deset aktivnih kreditnih računa, koji uključuju sedam kreditnih kartica, auto kredit, hipoteku i studentski kredit
- Petnaest godina kreditne povijesti
- 15% do 25% korištenje kredita
- Bez kasnijeg plaćanja
- Nema zbirki ili drugih javnih evidencija
Kako različite FICO bodove reagiraju na iste pogreške
FICO nam tada govori koliko FICO bodova svaka osoba izgubi ako je napravila bilo koju od pet pogrešaka u kreditiranju.
- Izbjegavajući kreditnu karticu , osoba s 680 bodova izgubila bi između 10 i 30 boda, a osoba s 780 bodova izgubila bi između 25 i 45 boda.
- Propuštanjem jedne kreditne kartice (kasni 30 dana), osoba s 680 bodova izgubila bi između 60 i 80 bodova, a osoba s 780 bodova izgubila bi između 90 i 110 bodova.
- Poravnanje dugovanja , osoba s 680 bodova izgubila bi između 45 i 65 bodova, a osoba s 780 bodova izgubila bi između 140 i 160 bodova.
- Foreclosure , osoba s 680 bodova bi izgubila između 85 i 105 bodova, a osoba s 780 bodova izgubiti između 140 i 160 bodova.
- Stečaj , osoba s 680 bodova izgubila bi između 130 i 150 bodova, a osoba s 780 bodova izgubila bi između 220 i 240 bodova.
Važne lekcije s rezultatima FICO
Iako su ti scenariji gubitka točaka hipotetični, daju nam neke vrijedne informacije o FICO bodovima:
- Što je veća ocjena vaše kreditne bodove, to više bodova može pasti. Izgubit ćete više bodova od onih s nižom bodovnom bodom za iste radnje.
- Od gore navedenih pet pogrešaka, maksimalna kreditna kartica ima najmanje utjecaja na vašu kreditnu ocjenu. To ne znači da je to najmanje skupe pogreške.
- Stečaj vam najviše šteti od toga jer utječe na nekoliko kreditnih računa i negativno odražava vašu povijest plaćanja, što je 35% vaše FICO bodove.
Vaša ocjena FICO može odgovoriti drugačije
Uzmite ove podatke žitkom soli. Izračun FICO bodova prekomjeran je za određeni gubitak (ili dobitak) bodova za sve scenarije kreditiranja. Količina bodova koje izgubite za kreditnu pogrešku temelji se na vašem specifičnom kreditnom profilu i imitirat će te gubitke po pikselima samo ako je vaš kreditni profil točno isti kao i gore opisani. Čak i ako imate isti FICO rezultat kao jedan od ovih scenarija koji ne znači da će vaš FICO rezultat odgovarati na kreditne pogreške. To je zato što vaš FICO rezultat kretanja ovisi o informacijama o vašem kreditnom izvješću.
Ako želite dobiti bolju ideju o tome kako određene akcije utječu na vaš FICO rezultat, možete koristiti simulator FICO dostupan od myFICO.com kada kupite FICO rezultat.