- koliko dugo ćete otplaćivati zajam
- koliko će svaka uplata biti
- ukupni iznos koji ćete platiti za zadovoljstvo kupnje stvari s tuđim novcem
Nikada nećete dobiti savršenstvo ni u jednoj kategoriji, ali važno je znati točno kakvo će poteškoće u dobivanju dobrog posla u jednoj kategoriji značiti za ostale kategorije.
Za ovaj eksperiment, recimo da želite izdvojiti auto kredit od 10.000 USD, a vi odlučite hoće li iznos kredita biti 1,2,3,4,5,6 ili 7 godina (12, 24, 36, 48 , 60, 72 ili 84 mjeseca). Pretpostavimo da kamatna stopa na koju se nude svi krediti iznosi 5 posto godišnje.
Prvo, razmotrimo najveći "novčanik šok" bilo kojeg kredita: mjesečna isplata. Iako je daleko od najvažnijeg razmatranja bilo kojeg zajma, definitivno je važno da ćete moći priuštiti to plaćanje svaki mjesec bez naprezanja proračuna ili umakanja u štednju.
Koliko ćete platiti svaki mjesec za svaku duljinu auto kredita:
- 12 mjeseci: 856,07 dolara
- 24 mjeseca: 438,71 dolara
- 36 mjeseci: 299,71 dolara
- 48 mjeseca: 230,29 dolara
- 60 mjeseci: 188,71 dolara
- 72 mjeseca: 161,05 dolara
- 84 mjeseca: 141,34 dolara
Jasno, ako želite minimalizirati mjesečnu uplatu, pobjednik je 84-mjesečni plan. No, vjerojatno ste primijetili da nema ogromne razlike između uplate koju ćete napraviti nakon povećanja broja godina: koja je velika razlika, pitate se, između kredita od 60, 72 i 84 mjeseca?
Odgovor, prijatelji moji, zanimljivo je.
Razlog zbog kojeg su banke, trgovački automobili i druge financijske institucije spremni posuditi vam novac je zato što oni čine novac od tebe. Što duže otegnete duljinu vašeg kredita, duže ćete plaćati nekoga da to učini.
Koliko kamate biste platili u ukupnom iznosu na različitim uvjetima zajma:
- 12 mjeseci: 272,90 dolara
- 24 mjeseca: 529,13 dolara
- 36 mjeseci: 789,52 dolara
- 48 mjeseci: 1.054,06 dolara
- 60 mjeseci: 1.322,74 dolara
- 72 mjeseca: $ 1,595.05
- 84 mjeseca: 1.872,48 dolara
Je li vam to vrijedno platiti dodatni iznos od 550 dolara kako biste produžili trajanje kredita od 5 do 7 godina? Može biti. Ali možda ćete ponovo razmotriti kada vidite koji postotak novca koji biste potrošili bio bi usmjeren prema podizanju džepa vašeg zajmodavca umjesto da plaćate za vaš automobil.
Koji postotak zajma je kamata za svaku dužinu automatskog zajma:
- 12 mjeseci: 2,66 posto
- 24 mjeseca: 5,03 posto
- 36 mjeseci: 7,32 posto
- 48 mjeseci: 9,54 posto
- 60 mjeseci: 11,68 posto
- 72 mjeseca: 13,76 posto
- 84 mjesec: 15,77 posto
To znači da ako odaberete 7-godišnji zajam, puni 15 posto iznosa koji plaćate bit će usmjeren prema vašem automobilu , ali izravno u banku.
Dakle, kada ima smisla dobiti 84-mjesečni auto kredit, i kada to ne?
Kada dođe do smisla za 84-mjesečni zajam:
- Ako ste novčani strapped. Iako vam savjetujem da uzmete u obzir uzimanje autobusnog ili drugog javnog prijevoza, ako vam to traje 8 godina da isplati depregirajuću imovinu koja vjerojatno neće dugo trajati, ako stvarno trebate vozilo i zaista si to samo mogu priuštiti najniže moguće mjesečne uplate, uzmite zajam.
- Nažalost , gornji je odgovor jedini dobar razlog za nastavak s produženim zajmom.
Kada to ne čini smisla ići s 84-mjesečni zajam:
- Ako si možete priuštiti veću mjesečnu uplatu. Stvarno - zašto biste produžili agoniju zbog novca nekog drugog? Ako ste u mogućnosti udobno priuštiti veću mjesečnu uplatu, nema financijski smisao izvući ga.
- Ako imate alternativno financiranje. Možete li posuditi novac od rođaka za kupnju vozila? Ako je tako, trebali biste visoko razmisliti o tome kako biste spasili nepotrebne isplate kamata.
- Ako zaista ne trebate vozilo. Ako živite u glavnom gradskom području s pouzdanim javnim prijevozom ili ako se lako možete prenijeti sa susjedom, morate se zapitati hoće li se stvarno isplatiti tisuće dolara u interesu, a da ne spominjemo visoke troškove održavanja , gorivo i osiguranje vozila.