U mnogim slučajevima, obiteljski krediti su uspješni - ali uspjeh zahtijeva puno otvorenih razgovora i planiranja. Morate se nositi s administrativnim pitanjima i (eventualno složenijom) emocionalnom stranom stvari.
Da biste to učinili, usredotočite se na tri ključna područja:
- Zaštitite svoje odnose
- Zaštita zajmodavca (uključujući bilo koje uzdržavane ili nasljednice) financijski
- Ostati bez problema s IRS-om
Također ćete morati kretati pravnim zamkama kao što su lokalni zakoni o uzgajanju i zlouporabu praksi za naplatu dugova, ali većina obiteljskih zajmodavaca nije morski psi , pa su ta pitanja manje uobičajena.
Što je obiteljski zajam?
Obiteljski zajam je bilo koji zajam između članova obitelji. Nije bitno za što je novac. To je samo zajam koji ne koristi banku, kreditnu uniju ili online zajmodavca koji je izvan obitelji.
Ovi krediti trebaju završiti u situaciji za dobitak / pobjedu - dobar posao za zajmoprimca i zajmodavca - kako bi vaša obitelj ostala netaknuta. Zajmodavci osobito trebaju razumjeti rizike, njihovu motivaciju za kreditiranje i alternative zajmovima.
Općenito, zajmodavci žele pomoći nekome koga vole - i to je dobar početak.
Ali postoji nekoliko drugih načina za pomoć, uključujući jednostavno darivanje novca i pristanak na zajam.
Darivanje: ako novac dajete svom članu obitelji bez očekivanja da ćete ga vratiti, stvari su mnogo jednostavnije. Međutim, možda ćete jednog dana trebati taj novac i možda biste htjeli da vaš član obitelji bude odgovoran za svoje troškove.
To je rekao, neki ljudi sugeriraju da nikada ne posudite obitelji, osim ako ste (čak i u tajnosti) u redu s nikad ne dobivanje repaid.
Prijedlog: možete također dati zajam i pomoći zajmoprimcu dobiti odobrenje. Vaši prihod i kredit možda će biti dovoljno za napraviti trik. Međutim, vaš kredit je ugrožen kada se prijavite i možda nećete biti spremni preuzeti taj rizik.
Zaštita odnosa
Prije nego što odlučite želite li se kretati naprijed, detaljno razgovarajte o zajmu. Ako je zajmoprimac ili zajmodavac u braku (ili u životnom odnosu), oboje partneri moraju biti uključeni u raspravu. Uz zajmoprimca i zajmodavca, razmislite o svima koji su ovisni o zajmodavcu - djeci ili drugim rođacima, na primjer, pod zajmodavcu.
U tim raspravama nema previše detalja. Lako je pretpostaviti da drugi vide svijet na isti način, a to nije uvijek točno - pogotovo kada je riječ o novcu. Bolje je imati nekoliko neugodnih razgovora sada nego imati neugodne blagdane za ostatak svog života.
lenders:
- Očekujete li da ćete se vratiti? Učini to jasno.
- Zašto pozajmljujete novac?
- Što ćete učiniti ako dužnik prestane plaćati? Hoćete li naplatiti kasne naknade ili uzeti kolateralna sredstva ?
- Kako i kada očekujete da će se izvršiti plaćanja (mjesečno, čekom, na primjer)?
- Hoćete li prijaviti isplate kreditnim uredima (ovo je najlakše ako koristite treću stranu kako biste pomogli u servisiranju kredita)?
- Što ako je dužnik ozlijeđen ili onesposobljen?
- Hoće li ovaj zajam rezultirati ostalim (poput dužnikovih braće i sestara) koji nasljeđuju manje? Hoće li to biti uzet u obzir u vrijeme vaše smrti?
Korisnici kredita:
- Imate li plan (i dostatan dohodak) za otplatu novca?
- Što očekujete da ćete se dogoditi ako ne možete izvršiti plaćanja za jedan mjesec (ili tri)?
- Hoće li zajmodavac znati kako trošiti svoj novac?
- Ima li zajmodavac pravo "predložiti" kako odrediti prioritete troškova, odabrati karijeru i provesti svoje vrijeme (pogotovo ako ne plaćate)?
- Kako će zajmodavac biti financijski pogođen ako ne možete vratiti (zbog svoje slučajne smrti, na primjer)?
- Trebate li izgraditi kredit i platiti bankovnim računima ?
Zaštita zajmodavca (i ovisnih osoba)
Zajmodavac može izaći ispred obiteljskog zajma (zarađivati više od banke, primjerice), ali zajmodavci uzimaju rizik. Ne zaboravite da ništa nije sigurnije nego čuvanje novca na FDIC osiguranom bankovnom računu ili savezno osiguranoj kreditnoj uniji . Štoviše, vaš novac brzo je dostupan ako se ikad morate povući iz banke - to nije slučaj s novcem koje ste uložili u člana obitelji.
Možda ste sigurni da će vaš rođak vratiti, ali što ako ne? Čak i najsigurnija osoba može doći u prometnu nesreću.
Collateral: za najveću zaštitu, inzistiraju na korištenju kolaterala osigurati zajam. To znači da dobijete posjedovanje imovine (poput kuće ili automobila) i prodajte ga kako biste oporavili novac u najgorem scenariju. Pogotovo ako napravite veliki zajam za kupnju kuće, zaradite založno pravo kod kuće kako biste se zaštitili.
Razgovarajte s lokalnim odvjetnikom kako biste razmotrili svoje rizike i sve mogućnosti za zaštitu sebe. Ako to ne učinite, nećete znati što ne znate o vašoj izloženosti.
Koristite pismeni ugovor kako bi svi na istoj stranici, i kako bi se osiguralo da zajmodavac ne hoda praznih ruku. Lokalni odvjetnici i mrežne usluge mogu pružiti dokumente - provjerite jesu li pravni u vašoj državi.
Porezne zakone
IRS je povezan sa svime - čak i zajmove koje dajete članovima obitelji. Obavezno se obratite lokalnom poreznom savjetniku prije potpisivanja ugovora ili zajma.
Zajmodavcima je dopušteno naplaćivati relativno nisku kamatnu stopu. Međutim, ako trošite premalo , IRS pregledava sve interese koji bi trebali biti plaćeni kao "dar" i morat ćete biti svjesni poreza na dar. Potražite primjenjive Federalne stope (AFR) i razgovarajte sa svojim poreznim savjetnikom prije nego što podmirite stopu.
Možda ćete morati imati i određene uvjete u pisanom obliku (i eventualno osigurati založno pravo) kako biste zadovoljili ostale zahtjeve IRS-a kao što su odbijanje interesa.
To su samo dvije stvari koje treba razmotriti - vaš porezni savjetnik može vam reći više.
Usluge zajma
Rukovanje zajmom je složeno. Ako vam je potrebna pomoć, postoji nekoliko online usluga koje mogu olakšati postupak. Oni će:
- Rukovati logistikom plaćanja, postavljajući automatske transfere između bankovnih računa
- Izvijestite aktivnosti kreditnim uredima
- Pružite dokumente prilagođene vašoj situaciji i državi
- Pružite porezne dokumente (ako je primjenjivo)
Istražite svakog pružatelja usluga i pitajte koje usluge mogu i ne mogu vam ponuditi prije nego što potpišete ugovor. Također možete raditi s lokalnim odvjetnicima i tvrtkama koje nude iste usluge.