Ne morate čekati minimalni iznos prije nego što refinancirate vaš automobilski kredit. Zapravo, možete odmah refinancirati nakon kupnje - čak i prije nego što izvršite svoju prvu mjesečnu uplatu.
Samo budite sigurni da ste zapravo završili s boljom ponudom i da ne završite plaćati više za vaše vozilo.
Za refinanciranje trebat će vam:
- Novi zajam s boljim uvjetima ili cijenama od vašeg postojećeg kredita.
- Informacije o vašem postojećem kreditu, uključujući trenutni saldo zajmodavca i zajma.
- Informacije o vašem vozilu.
- Dokumentacija o vašoj sposobnosti vraćanja.
Refinanciranje ne mora uvijek imati smisla - čak i ako završite s nižim plaćanjem. No, postoji nekoliko situacija kada je refinanciranje dobra ideja.
Bolja kamatna stopa
Ako se možete posuditi po nižoj kamatnoj stopi, to bi moglo imati smisla za refinanciranje. Ta niža stopa (uz pretpostavku da su sve ostale stvari jednake) znači da ćete platiti manje za vaš automobil nakon što uzmete kamate troškove u obzir. Budući da je kamata također dio mjesečnog obračuna plaćanja , vaša bi se plaćanja trebala smanjivati. Kao rezultat toga, svaki mjesec ćete imati nešto bolji novčani tok.
Ako možete zamijeniti postojeći zajam s istim kreditom po nižoj stopi, najbolje je refinancirati što je prije moguće. Većina auto kredita su amortiziranje zajmova , što znači da plaćate fiksno mjesečno plaćanje s kamatnim troškovima ugrađenim u plaćanje.
Plaćat ćete svoj dug tijekom vremena, ali većina troškova kamata se isplaćuje na početku zajma - stoga, prije nego kasnije, počnite smanjivati troškove.
Tablica amortizacije može vam pokazati koliko ćete uštedjeti.
Bolje kreditne rezultate
Ako se vaš kredit povećao nakon što ste dobili svoj postojeći zajam, imate priliku dobiti bolji kredit. Možete se kvalificirati za nižu stopu, zaključati s niskom fiksnom stopom ili biti u mogućnosti preuzeti zamjensku osobu uklonjenu iz zajma.
Kada izvršite uplate na vrijeme (ili negativne stavke pada s kreditnih izvješća nakon sedam ili više godina), vaš se bonus poboljšava. Te uspješne isplate mogu povećati vaše kreditne rezultate do točke gdje imate više opcija. Čak i godinu dana dovoljno je vremena za poboljšanje - stoga je vrijedno saznati jesu li vaši rezultati dovoljno poboljšani da bi vas kvalificirali za bolji kredit.
Niže mjesečne uplate?
Refinanciranje može rezultirati nižim mjesečnim plaćanjima, ali to nije uvijek dobro. Ako primate niže isplate zbog niže kamatne stope, možete završiti uštedu novca (sve dok se refinancirate na početku razdoblja zajma). Ako samo dodate godine u svoj kredit, platit ćete više.
Kako ponovno financirati
Da biste dobili novi zajam, morat ćete se prijaviti novim zajmodavcem. U većini slučajeva, postupak je relativno bezbolan - vaši zajmodavci će raditi zajedno da obrađuju sve iza kulisa, a vi samo trebate poslati prijavu.
Da biste pripremili:
- Prikupite informacije o postojećem kreditu. Vaša najnovija izjava vašeg zajmodavca imat će sve što je potrebno.
- Dobijte informacije o svom vozilu (ako nećete imati vozilo s vama). Vaša VIN, robna marka, model i godina bit će vam od pomoći.
- Dobijte dokaz o prihodima, tako da zajmodavci mogu potvrditi da imate sposobnost vraćanja novog zajma. Nekoliko nedavnih paystubs bi trebalo biti dovoljno, ali provjerite sa svojim novim zajmodavcem za pojedinosti.
Pošaljite svoju prijavu, zajedno s potrebnom dokumentacijom, i odgovorite na sva pitanja zajmodavca. Većina zajmodavaca može vam dati odgovor na isti dan kada se prijavite, ali neke institucije možda trebaju dan ili dva da pregledaju vašu prijavu.
Pogreške koje treba izbjegavati
Refinanciranje može biti primamljivo, ali lako ćete potrošiti više novca nego što je potrebno.
Izbjegavajte najčešće zamke - pogotovo ako imate tek nekoliko godina na vašem auto kreditu.
Proširivanje: dugoročni zajam obično znači da ćete završiti plaćati više za vaš automobil. Moglo bi biti primamljivo prebacivati se s 48-mjesečnog kredita na 72-mjesečni zajam, ali vjerojatno ćete platiti više interesa tijekom života tog duljeg kredita nego ako ostavite stvari kakvi jesu. Dulji uvjeti dovode do nižih plaćanja - što može pružiti značajno olakšanje u vašem stanju novčanog toka. No, ukupni trošak tih zajmova je veći (to je counterintuitive jer vidite niže plaćanje). Opet, tablica amortizacije može vam pokazati kako se troškovi interesa zbližavaju tijekom vremena.
Ići naglavce: Produljenje života vašeg kredita također dovodi do toga da vaš zajam bude naglavce . Na drugi način, više bi vam trebalo dugovati vašem automobilu nego što je vrijedno. Da biste dobili osloboditi od automobila, morat ćete napisati ček na svoj zajmodavac ili držati plaćanja na automobilu ne koristite više, i to nikada nije dobro mjesto za biti.
Od vas se traži da nastavite s plaćanjem (kako biste izbjegli oštećenje vašeg kredita) čak i ako se automobil razgrađuje i postaje neupotrebljiv. Najbolje je brzo isplatiti zajmove, tako da možete lako prodati (i eventualno kupiti drugi, jeftin auto) ako se pojavi potreba.
Kazne za prijevremenu otplatu : iako rijetko s većinom auto kredita ovih dana, još uvijek postoje kazne za prijevremenu otplatu . Pobrinite se da vam to neće koštati da isplati postojeći zajam ranije. Kazne mogu pojesti svaku uštedu koju biste dobili od niže kamatne stope.
Čeka se previše vremena za refinanciranje: Ako ste pokrenuli brojeve i znate da ima smisla refinancirati auto kredit, čekanje vam može koštati. Cijene su općenito najbolje na novijim vozilima, a neki zajmodavci neće refinancirati kredite za automobile u određenoj dobi (npr. Sedam godina). Možda ćete dobiti i novu stopu "novog automobila" ako se refinancirate odmah nakon kupnje od prodavača i iskorištavanjem poticaja za trgovce. Korištene kamatne stope automobila obično su veće od novih stopa automobila.
Nedostajuće uplate: Ostanite uključeni tijekom postupka refinanciranja, i nemojte pretpostaviti da je sve završeno. Možda mislite da je vaš postojeći zajam isplaćen, a možete prestati slati isplate, no bilo kakva odgoda u tom procesu može rezultirati "propuštenim" plaćanjem - što će oštetiti vašu kreditnu sposobnost i refinanciranje. Potvrdite s oba zajmodavca prije nego što prestanete slati novac.
Gdje refinancirati
Svaki vjerovnik s konkurentnim cijenama i naknadama vrijedi pogledati. Za mnoge borrowers, lokalne banke ili male kreditne unije je velika mogućnost . Te institucije nastoje ponuditi niske stope, a često su fleksibilnije oko veličine kredita i kreditnih pitanja. Online zajmodavci još su jedan dobar izvor - možete se pobrinuti za sve kada je najprikladniji i dobiti veliku stopu na mreži.
Nabavite stope od najmanje tri zajmodavca i obavite sve svoje kupovine u roku od nekoliko tjedana. Kada se zajmodavci upućuju u vaš kredit, vaše kreditne rezultate pada malo. Brojni upiti postaju problem s vremenom, ali vam se ne kažnjava stope kupovine - samo pošaljite sve svoje prijave u roku od 14 do 30 dana.