Ovi kalkulatori pokazuju kako dug radi
Kalkulatori su izvrsni za dobivanje brzog odgovora. Također olakšavaju činiti što - ako su izračuni koji vam pomažu u razumijevanju vašeg kredita i kako vaše odluke utječu na vaše financije.
Na primjer, možete usporediti što se događa ako malo malo posudite ili što se događa kada dobijete nižu kamatnu stopu.
Različiti zajmovi, različiti izračuni
Prije nego što počnete izračunavati uplate, morate znati koju vrstu kredita upotrebljavate. Koristite drugi izračun (ili kalkulator) za različite zajmove. Na primjer, uz zajmove s kamatama, u ranijim godinama nećete platiti nikakav dug, samo "servisirate" zajam plaćanjem kamata. Ostali zajmovi su amortiziranje zajmova, gdje ćete platiti saldo kredita tijekom određenog razdoblja (kao što je petogodišnji auto kredit ).
Koristite osnovni kalkulator kredita: za većinu domaćih i auto kredita ovaj Google Tablica kalkulator će nositi matematiku za vas, tako da ne morate račune učiniti ručno.
Izradite proračunsku tablicu: možete izrađivati naprednije proračunske tablice u programima kao što su Google tablice i Microsoft Excel kako biste napravili izračune i pokazali vam kako se zajam odvija iz godine u godinu.
Pogledajte više pojedinosti o korištenju proračunske tablice za standardni amortiziranje kredita (uključujući auto kredite, stambene kredite i osobne zajmove ).
Ako to ne uspije, ne brinite, pokrivat ćemo i nekoliko drugih izračuna plaćanja.
Formula za amortiziranje plaćanja zajma
Ova formula radi za većinu amortizing kredita, koji pokriva većinu kredita, osim kreditnih kartica i zajmova samo za kamate.
Plaćanje zajma = iznos / faktor popusta
ili
P = A / D
Trebate sljedeće vrijednosti:
- Broj periodičnih plaćanja ( n ) = Plaćanja godišnje broj godina
- Periodična kamatna stopa ( i ) = godišnja stopa podijeljena brojem razdoblja plaćanja
- Faktor popusta ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Primjer: Izračun plaćanja zajma
Pretpostavimo da ste posudili 100.000 dolara na 6 posto za 30 godina, da biste ih vratili mjesečno. Koja je mjesečna uplata?
- n = 360 (30 godina puta 12 mjesečnih isplata godišnje)
- i =. 005 (6 posto godišnje izraženo kao .06, podijeljeno s 12 mjesečnih isplata godišnje - saznajte kako pretvoriti postotke u decimalni format )
- D = 166,7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + 005) ^ 360]
- P = A / D = 100,000 / 166,7916 = 599,55
Mjesečna isplata iznosi 599,55 USD. Provjerite matematiku pomoću online kalkulatora plaćanja.
Formula za izračun kamata samo za obračun kredita
Kalkulacija plaćanja kredita za zajam od kamata je jednostavnija. Pomnožite iznos koji ste posudili godišnjom kamatnom stopom. Zatim podijeli broj plaćanja godišnje. Postoje drugi načini za postizanje istog rezultata.
Primjer (korištenjem istog zajma kao što je gore navedeno): 100.000 USD x06. = 6.000 USD po godinama. 6.000 podijeljeno s 12 jednako je 500 dolara mjesečnih isplata.
Provjerite matematiku pomoću Kalkulatora za interese na Google tablicama.
Pod pretpostavkom da nikada ne izvršite dodatna plaćanja kako biste smanjili glavni saldo, mjesečna isplata ostaje ista. Međutim, jednom ćete morati isplatiti taj zajam. Na primjer, možda ćete morati početi plaćati amortiziranu isplatu nakon prvih deset godina ili ćete možda morati platiti balon u nekom trenutku kako biste se riješili duga.
Izračuni plaćanja kreditnim karticama
Kreditne kartice su također prilično jednostavne. Zajmodavci obično koriste formulu za određivanje minimalne mjesečne uplate . Na primjer, izdavač kartice može zahtijevati da najmanje mjesec dana plaćate najmanje 3 posto vašeg nepodmirenog iznosa, s najmanje 25 dolara (što god je više). Naravno, mudro je platiti više od minimalnog , ali to je iznos koji morate platiti kako biste ostali izvan problema.
Primjer: pretpostavimo da dugujete 7.000 dolara na kreditnoj kartici. Vaša minimalna uplata izračunava se kao 3 posto vašeg iznosa:
- Plaćanje = MinRequired x Balance
- Plaćanje = .03 x $ 7.000
- Plaćanje = 210 USD
Provjerite matematiku pomoću Kalkulatora plaćanja kreditnim karticama na Google tablicama.
Ali što se događa sljedećeg mjeseca? Vaša kreditna kartica naplaćuje kamate svaki mjesec, a nakon plaćanja možete potrošiti više na svoju karticu. U mnogim slučajevima primjenjuje se isti minimum: postotak ukupnog iznosa kredita je dužan.
Dodatne pojedinosti potražite u udžbeniku za izračunavanje plaćanja karticama i načina na koji svaka uplata utječe na vaš saldo.
Kamate i ukupni trošak zajma
Vaša mjesečna isplata svakako je važna. Ako nemate novčani tijek za plaćanja, ne možete si priuštiti kupnju. Ali plaćanje ne bi trebalo biti jedini važan dio posla. Često je važnije usredotočiti se na:
- Kupovna cijena
- Iznos koji ćete platiti u interesu tijekom života vašeg kredita
- Naknade koje plaćate za posudbu novca
Te tri komponente zajedno čine ukupni trošak onoga što kupujete. No, teško je točno razumjeti koliko plaćate kada imate nekoliko ponuda iz različitih izvora - tamo je gore navedeno izračunavanje dobro dostupno. Na primjer, gore navedeni kalkulator amortizacije povećava troškove interesa vašeg kredita za životni vijek i pokazuje koliko potrošite na kamate svaki mjesec.
Travanj: Godišnja postotna stopa (APR) je još jedan koristan alat za usporedbu troškova kredita. Na hipoteke, travanj prati troškove up-front (troškovi zatvaranja ) uz kamatnu stopu koju plaćate na vašem saldu kredita. Kao rezultat toga, približite se usporedbi između jabuka i jabuka među zajmodavcima. No najniža TRR nije uvijek najbolji zajam , a gore navedeni izračuni mogu vam reći zašto. U pravilu, visoka transakcija za transakcije čini manje štete za zajmove koje dugo zadržavate.
Kako dobiti najbolju ponudu
Vaše mjesečno plaćanje je samo rezultat iznosa kredita, kamatne stope i duljine vašeg kredita . Prodajni ljudi (uključujući zajmodavce) mogu pomaknuti stvari oko sebe kako bi izgledalo kao da dobivate dobar posao - čak i kada niste.
Na primjer, neki auto dileri žele da se usredotočite isključivo na mjesečnu uplatu: koliko možete udobno priuštiti svaki mjesec? S tim informacijama mogu vam prodati gotovo sve i uklopiti ih u mjesečni proračun. No, ne morate nužno dobivati dobar posao, a trošak zajma dramatično će povećati ukupni iznos koji ćete platiti za vaš automobil.
Kako to oni rade? Jedan od najlakših načina je proširiti zajam tijekom nekoliko godina: umjesto četiri ili pet godina kredita, oni će predložiti sedam godina kredita s nižim mjesečnim isplatama. Nažalost, istezanje zajma znači da ćete platiti više u interesu tijekom života zajma - učinkovito plaćati više za sve što ste kupili.
Gotovo ćete sigurno raditi bolje ako pregovarate o kupoprodajnoj cijeni umjesto da podmirite mjesečnu uplatu. Možete posuditi bilo gdje gdje želite: od bilo koje banke, kreditne unije ili online zajmodavca . Ne morate se oslanjati na auto dealer za financiranje. Na taj način nećete uvijek dobiti nižu mjesečnu uplatu (tako da možda nećete osjećati da radite bolje), ali vjerojatno ćete potrošiti sve manje.
Da biste dodatno smanjili svoje troškove, isplatite dug rano . Sve dok nema novčane kazne , možete uštedjeti kamatu plaćanjem dodatnih troškova svaki mjesec ili velikim paušalnim plaćanjem. Ovisno o vašem zajmu, vaša potrebna mjesečna plaćanja koja se nadovezuju mogu ili ne mogu se mijenjati - zadužite vašeg zajmodavca prije nego što platite.
Napomena: Svaki put kada izračunate plaćanje kredita i troškove, trebali biste uzeti u obzir rezultate grube procjene. Konačne pojedinosti mogu se razlikovati ovisno o pretpostavkama koje vaš zajmodavac koristi, no i dalje ćete dobiti vrijedne informacije.