Razumjeti i upravljati rizicima
Što znači Cosign?
Koordinator je netko tko pomaže dužniku da bude odobren .
Neki zajmoprimci nisu u mogućnosti samostalno dobiti odobrenje: nemaju dovoljno prihoda za pokriće plaćanja zajma, ili njihova kreditna ocjena može biti preniska (bilo zbog problema u prošlosti, ili jednostavno nedostatka povijesti zaduživanja) ,
Kada se založite, prihvaćate zajam kod dužnika: postajete 100% odgovorni za dug. Ako zajmoprimac nije u stanju (ili ne želi) izvršiti plaćanja, zajmodavac će očekivati da izvršite plaćanja. To uključuje svaku mjesečnu uplatu sve dok se dug u potpunosti ne isplati, plus sve kasne ili kazne. Očekuje se da ćete plaćanja izvršiti na vrijeme.
Da biste potpisali sporazum o kreditu s zajmoprimcem, ili se slažete s uvjetima online.
Rizici usklađivanja
Divno je pomoći nekome da dobije zajam, ali prije svega je važno razumjeti rizike. Postoji razlog da zajmodavac želi kupca: zajmodavac nije uvjeren da primarni zajmoprimac može vratiti u cijelosti i na vrijeme.
Ako profesionalni zajmodavac nije siguran u dužnika, bolje biste imali dobar razlog za poduzimanje tih rizika.
Oštećenje vašeg kredita: ako se zajam ne otplaćuje prema dogovorenom ugovoru, vaš će kredit pasti zajedno s primarnim zajmoprimcem. Kasna i propuštena plaćanja prikazat će se na vašim kreditnim izvješćima, a vaši kreditni rezultati pada.
To vam otežava da dobijete zajmove, a mogu biti i druge posljedice (poput veće stope osiguranja ).
Imati novca? Složili ste se pokriti plaćanje zajma, tako da zajmodavci očekuju da ćete isplatiti potrebna plaćanja - plus ćete platiti kasnu naknadu na vrhu tih mjesečnih uplata. Nije bitno hoće li zajmoprimac imati više novca nego što to učinite - zajmodavac će prikupiti gdje god je to moguće, a vi se slažete da se uložite u mješavinu kada se pribavi. Isto tako nije važno zašto dužnik ne plaća: oni bi mogli izgubiti posao, proći, postati onesposobljeni ili jednostavno nestati. Dobit ćete pozive i pisma od zajmodavaca (i eventualno s kolektora duga) i možda čak imate pravne prosudbe protiv vas.
Pravne prosudbe: ako ne izvršite isplate, zajmodavci mogu podnijeti tužbu protiv vas . Ti pokušaji prikupljanja prikazivat će se i na vašim kreditnim izvješćima i dodatno oštetiti. Štoviše, zajmodavci možda mogu ukrasti vašu plaću i preuzeti imovinu s bankovnog računa ako ne voljno izvršavate plaćanja. Ovo nije rizik za lagano uzimanje.
Smanjena sposobnost posuđivanja: kada ste zainteresirani za kredit, drugi zajmodavci vide da ste pristali jamčiti nekome zajam. Kao rezultat toga, pretpostavljaju da ćete biti onaj koji izvršava plaćanja.
Time se smanjuje iznos vašeg mjesečnog dohotka koji je dostupan za plaćanje novim zajmovima. Iako ne posudite - a čak i ako nikad ne morate uplatiti jedno plaćanje na zajmove za koje ste suglasni - to je teže za kvalificiranje za zajmove koji vam trebaju. To vam može spriječiti kupnju kuće ili automobila.
Nije lako: nakon što ste se pridružili, stupili ste u dugoročni odnos. Zajmodavci se nerado otpuštaju zajam - zašto bi oni, kada bi imali dvoje (ili više) ljudi da skupljaju umjesto jednoga? U nekim je slučajevima moguće ukloniti se iz zajma, ali to ne uvijek funkcionira onako kako biste se nadali.
Svi rizici, nijedan od prednosti
Kada se složite, postajete odgovorni za dug - to je to. Ne posjedujete sve što se kupuje i nemate pravo na imovinu samo zato što ste se pridružili.
Ako zajmoprimac prestane plaćati, možda bi (u ispravnoj situaciji) bilo zamršenih pravnih postupaka koje možete slijediti kako biste vratili nešto od onoga što ste izgubili, ali nemojte se nadati - a vrijeme i energija koju potrošite bit će otišao za dobro. Ako niste u riziku, izbjegavajte pristanak.
Kada se čini da se osjećam za nekoga drugoga (možda)
Teško je tvrditi da sužavanje nikad nema smisla. Rizik je, ali samo trebate procijeniti rizike i odlučiti što učiniti.
Možete si priuštiti rizik: ako si možete priuštiti rizik i samo želite to učiniti, onda bi moglo imati smisla da pristane. To bi moglo biti slučaj ako imate dosta dodatnog novčanog toka i značajnu imovinu koja je dostupna za isplatu kredita ako vaš dužnik propusti. Također biste željeli osigurati da ste dobri za bilo kakvo potencijalno zaduživanje koje bi moglo biti u vašoj budućnosti - trebate dovoljno prihoda i sredstava za kvalifikaciju. Zapamtite da biste se sada mogli priuštiti rizik, ali u budućnosti trebate biti u stanju apsorbirati gubitke u nepoznatom vremenu.
Zajedno ste u njemu: ako ste zaista posudili s nekim, moglo bi imati više smisla da pristane. Na primjer, možda ćete kupiti automobil koji će biti dio vašeg kućanstva, a vaš partner treba malo potaknuti da bude odobren. To je rekao, možda je bolje biti suvlasnik automobila i zajednički podnijeti zahtjev za kredit.
Želite pomoći (i ne postoje druge opcije): u nekim slučajevima ljudi samo žele pomoći nekom drugom, dolaze što mogu. Opet, uzimate značajne rizike kada se približavate, ali možda ćete biti spremni poduzeti one rizike. Ponekad stvari rade dobro - ali morate biti spremni da stvari prođu loše.
Alternative za poticanje
Prije nego što se prijavite, procijenite alternative. Steknite kreativnost i shvatite što će postići ono što svi trebaju - dok svi čuvaju sigurnima. Nekoliko je ideja da započnete.
Pomoć kod predujma: umjesto da se pribavi zajmoprimatelju kako bi vaš zajmoprimac mogao priuštiti zajam, pomoći će vam s plaćanjem unaprijed. Veća predujma može rezultirati nižim potrebnim mjesečnim plaćanjima - olakšavajući zajmoprimatelju status ograničenih prihoda. Očito morate imati znatnu gotovinu i trebate komunicirati o tome kako postupati s tom uplatom (je li to dar ili trebate postaviti privatni ugovor o zajmu?).
Posudite: ako govorite o privatnim kreditima, možete sami posuditi novac ako postoji visok rizik od neispunjavanja obveza (pod pretpostavkom da si možete priuštiti gubitak novca). Pazite da jasno komunicirate o očekivanjima i dobijete sporazum u pisanom obliku. Privatni zajam - gdje ste banka - još je jedan odličan način da pomognete nekome . Međutim, ti zajmovi mogu učiniti stvari neugodnim i uništiti odnose, a možda će biti teže za zajmoprimca izgraditi kredit s tim zajmovima.
Ako se Cosign za nekoga
Ako odlučite da smisao ima smisla za vas, upravljate rizicima kako biste zaštitili sebe i vaš odnos. Nemojte se iznenaditi ako morate platiti: Savezna trgovinska komisija (FTC) jednom je izvijestila da je čak 75% sudionika zamoljeno da izvrši plaćanje za nekog drugog.
Komunicirajte: komunikacija je harmonija. Ostanite u bliskom kontaktu s primarnim zajmoprimcem i potaknite komunikaciju rano i često.
Dobijte informacije: provjerite imat ćete pristup informacijama o kreditima i povijesti plaćanja. Zatražite od vjerovnika da vas obavijesti o kasnijim plaćanjima - pismo je sjajno, ali se prijavite za tekstualne ili e-mail obavijesti ako je moguće .
Zadržite aktualno: ako ustanovite da se plaćanja propuštaju, pokušajte zadržati trenutni zajam kako biste izbjegli oštećenje vašeg kredita (samim plaćanjem). To nije ono što želite učiniti, ali to je ono što ste pristali. Naravno, također ćete htjeti saznati što se događa s dužnikom i vratiti ih na pravi put.
Upravljajte rizikom: kada je cilj jednostavno pomoći nekome izgraditi kredit, upravljate rizikom održavanjem zajma malim i kratkoročnim. Ako se radi o zajmu koji se lako isplati, morate se manje brinuti. I zajam koji je dospio u roku od godinu dana znači da možete potrošiti manje vremena i energije pratiti zajam.
Pustite na slobodu: neki krediti dopuštaju da se cosigner oslobađa nakon što se zadovolje određeni uvjeti (na primjer, ako zajmoprimac izvršava plaćanja na određeno vrijeme na vrijeme). Iskoristite ovu priliku što je prije moguće. Čak i ako očekujete da dužnik nastavi plaćati, vrijedi uzimati zajam kako biste mogli osloboditi svoje prihode, a nikad ne znate koja će iznenađenja doći u život.