Ne toliko zabavno kao što ime sugerira
Više tradicionalnih kredita (kao što su 30-godišnja hipoteka s fiksnim stopama i 5-godišnji auto krediti) u potpunosti su amortizirajući zajmove. S tim zajmovima plaća se stanje zajma postupno tijekom cijelog trajanja zajma; većina kredita dobiva se isplaćena u kasnijim godinama, a kamatni troškovi su na najvišoj razini u ranijim godinama (možda biste čak platili više kamate nego što plaćate prema stanju svakog mjeseca). Uz balon zajam, s druge strane, i dalje ćete platiti uglavnom interes za nekoliko godina, a zatim ćete brzo naprijed i napraviti veliku uplatu za brisanje preostale stanje kredita.
Količina vremena prije nego što vaš balon bude dospio varira, ali 5 do 7 godina je zajednički vremenski okvir.
Što se događa kada je balon zbog?
Ako razmišljate o kreditnom balonu, neophodno je planirati dan kada će vam platiti balon. Učinite to prije nego što se prijavite za kredit i imajte na umu da stvari ne rade uvijek prema planu.
U većini slučajeva, dužnici poduzimaju jednu od sljedećih radnji:
Refinance: kada je plaćanje balona dospijeća, jedna od mogućnosti je da se isplati dobivanjem drugog kredita. Drugim riječima, refinance. Tada ćete započeti novi zajam s duljim rokom otplate (možda još 5 do 7 godina, ili možete refinancirati stambeni kredit u hipoteku od 15 ili 30 godina).
Da biste to izvučili, morat ćete se kvalificirati za novi zajam - tako da vaši krediti , prihod i imovina moraju biti u dobrom stanju kada je plaćanje vaše balone dano.
Ako refinance i stretch out zajam, ne zaboravite da ćete završiti plaćati više u interesu, jer ste posuđivanje za duže vrijeme. Nadamo se da će kamatne stope biti jednake onima kada ste prvi puta posudili (ili niže) kada ste refinancirali; ako ne, bilo bi bolje koristiti tradicionalni amortiziranje zajma.
Prodaja imovine: druga opcija za rješavanje balonskog plaćanja je prodati sve što ste kupili uz zajam. Ako ste kupili kuću ili auto, možete ga prodati i koristiti sredstva za isplatu zajma u cijelosti. Naravno, to pretpostavlja da je vrijednost dovoljno vrijedna za pokriće salda kredita; u stambenoj i hipotetskoj krizi, neki zajmoprimci ustanovili su da su njihovi domovi bili vrijedni mnogo manje nego što im je dugovao.
Isplati je: ako novčani tok nije problem, možete jednostavno isplatiti zajam kada dođe zbog toga. Ovo je rijetko izvediva opcija - zato ste posudili na prvom mjestu - i plaćanje balona može biti deseci tisuća dolara (ili više). Međutim, postoji svibanj biti situacija u kojoj ste sigurni da ćete imati novca vam je potrebno.
Opet, sjajno je planirati za budućnost, ali trebali biste imati i rezervni plan u slučaju da se stvari ne odvijaju onako kako ste očekivali. Razmislite o tome što je u pitanju ako morate prodati manje od onoga što vam dugujete: kredit će vam se trpjeti i možda ćete morati vratiti zajam za koji više nećete imati koristi ako je to zajam za povrat sredstava .
Što se koristi za bonuse za balone?
Možda ćete naići na bonuse za balone u različitim situacijama, uključujući:
Poslovno financiranje: krediti za balon se ponekad koriste za kupnju ili financiranje poduzeća. Posebno za nove tvrtke, novac je u kratkom opsegu, a poslovanje nema kreditnu povijest (zato je važno izgraditi kredit za vašu tvrtku ). Prodavači ili zajmodavci mogu ponuditi zajam koji je lakši za rješavanje i koji novom vlasniku poslovanja daje mogućnost da pokaže da će izvršiti plaćanja prema dogovoru: plaćanja se mogu izračunavati kao da će zajam biti isplaćen više od 10 godina (tako da mjesečna isplata je relativno mala), ali plaćanje balona dospijeva nakon 3 godine.
Nakon 3 godine pravovremenih plaćanja, kupac bi trebao lakše dobiti odobrenje od banke.
Kupnja kuće: baloni krediti također se mogu koristiti za kupnju kuće. U nekim slučajevima, isplata se izračunava kao da imate 30-godišnju hipoteku amortizacije (a dio salda kredita se isplaćuje), ali plaćanje balona traje 5 ili 7 godina. U drugim slučajevima, zajmoprimci plaćaju kamate samo do dospijeća plaćanja balona. Taj pristup može mjesečno plaćanje učiniti pristupačnijim, ali to je rizično: jednog dana ćete dugovati mnogo novca, a izgubit ćete svoj dom i uništiti kredit ako ne možete ostvariti gotovinu.
Auto krediti: čak možete pronaći auto kredite koji uključuju balon plaćanja, a ideja (kao i sa bilo kojim drugim zajam) je pronaći nižu mjesečnu uplatu za kupca. Kod automobila, krediti za balon su posebno rizični jer automobili ublažavaju imovinu - oni gube vrijednost tijekom vremena ("čim izađete s trgovačke tvrtke", kako kažu). Dakle, za 5 godina ostaje vam auto koji vrijedi puno manje nego što ste to platili, a vi morate platiti većinu onoga što ste posudili. Možete pokušati prodati automobil, ali možda nećete imati dovoljno za pokrivanje kredita - stoga ćete morati napisati ček (nije uvijek lako prodati automobil koji još uvijek dugujete novcu ). Druga alternativa je refinanciranje i otvaranje kredita još nekoliko godina, ostavljajući vas naglavce ; gotovo sigurno ćete dugovati više nego što je automobil vrijedan u tom slučaju.