Plaćanje ravnoteže tijekom vremena
Uz zajmove, uključujući stambeni krediti i auto kredite, dok svaka mjesečna isplata ostaje ista, plaćanje se sastoji od dijelova koji se mijenjaju tijekom vremena. Dio svake uplate ide do:
- Kamate troškovi (što vaš zajmodavac dobiva plaćeni za zajam ).
- Smanjenje vašeg iznosa kredita (također poznat kao otplata glavnice zajma).
Na početku zajma, kamatni troškovi su na najvišoj razini. Posebice kod dugoročnih kredita, većina svake periodične uplate je kamatni trošak, a vi plaćate samo mali dio salda. Drugim riječima, nećete mnogo napredovati na otplati glavnice duga tijekom ranih godina.
Kako vrijeme prolazi, sve više i više svake uplate ide prema vašem principu i svaki mjesec plaćate proporcionalno manje interesa.
Amortizirani zajmovi osmišljeni su tako da u cijelosti isplaćuju saldo kredita u određenom vremenskom razdoblju . Vaša posljednja isplata kredita će isplatiti konačni iznos preostalog duga.
Na primjer, nakon točno 30 godina (ili 360 mjesečnih plaćanja) otplatiti ćete 30-godišnju hipoteku.
Vaše mjesečno plaćanje zajma ne mijenja; math jednostavno izračunava omjere duga i otplata glavnice svaki mjesec dok se ukupni dug eliminira.
Amortizacija u akciji
Ponekad je korisno vidjeti brojeve umjesto čitanja o tom procesu.
Pomaknite se do dna ove stranice kako biste vidjeli primjer amortizacije auto kredita. Tablica u nastavku poznata je kao tablica amortizacije (ili raspored amortizacije), a ti se stolovi pomažu da shvatite kako svaka uplata utječe na zajam, koliko plaćate u interesu i koliko dugujete zajmu u bilo kojem trenutku.
Uzorak tablice amortizacije
Tablica u nastavku prikazuje raspored amortizacije za početak i kraj auto kredita. Ovo je petogodišnji zajam od 20.000 dolara koji naplaćuje 5% kamate (s mjesečnim plaćanjima).
Da biste vidjeli cijeli raspored ili izradili vlastiti stol, upotrijebite kalkulator za amortizaciju zajma.
| Mjesec | Stanje (početak) | Plaćanje | Glavni | Interes | Stanje (završetak) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 20.000,00 dolara | 377,42 dolara | 294,09 dolara | 83,33 dolara | 19.705,91 dolara |
| 2 | 19.705,91 dolara | 377,42 dolara | 295,32 dolara | 82,11 dolara | 19.410,59 dolara |
| 3 | 19.410,59 dolara | 377,42 dolara | 296,55 dolara | 80,88 dolara | 19,114.04 dolara |
| 4 | 19,114.04 dolara | 377,42 dolara | 297,78 dolara | 79,64 dolara | 18.816,26 dolara |
| , , , , | , , , , | , , , , | , , , , | , , , , | , , , , |
| 57 | $ 1,494.10 | 377,42 dolara | 371,20 dolara | 6,23 dolara | 1,122,90 dolara |
| 58 | 1,122,90 dolara | 377,42 dolara | 372,75 dolara | 4,68 dolara | 750.16 dolara |
| 59 | 750.16 dolara | 377,42 dolara | 374,30 dolara | 3,13 dolara | 375,86 dolara |
| 60 | 375,86 dolara | 377,42 dolara | 374,29 dolara | 1,57 dolara | $ 0 |
Gledanje amortizacije izuzetno je korisno ako želite razumjeti kako zaduživanje radi.
Pravi trošak zaduživanja: S detaljnom slikom komponenata vašeg kredita možete jasno vidjeti koliko stvarno plaćate u interesu, umjesto da se usredotočite na mjesečnu uplatu.
Potrošači često donose odluke na temelju "pristupačne" mjesečne uplate, ali troškovi kamata su bolji način za mjerenje stvarnih troškova onoga što kupujete. Ponekad niža mjesečna uplata zapravo znači da ćete platiti više u interesu, ako istegnete vrijeme otplate, na primjer.
Odlučivanje: Također možete odlučiti koji kredit odabrati kada zajmodavci nude različite uvjete (koliko biste mogli uštedjeti uz nižu kamatnu stopu?). Možete čak i izračunati koliko biste uštedjeli ratom otplata duga - moći ćete preskočiti sve preostale kamate na većinu kredita.
Da biste vizualizirali amortizaciju, sliku grafikona s vašim kreditnim bilancom kao okomita X-osi i vrijeme kao vodoravna Y-osi, s linijom koja ide prema dolje i udesno. S kraćim zajmovima, linija je više ili manje ravna. S dugoročnim zajmovima, linija postaje strmiji, kako vrijeme prolazi.
Kako amortizirati zajmove: izračuni
Postoji nekoliko načina da dobijete tablice amortizacije (kao što je gore navedeno) za svoje zajmove:
- Izradite vlastiti stol rukom.
- Koristite online kalkulator koji će vam stvoriti tablicu.
- Koristite proračunske tablice za stvaranje rasporeda amortizacije i pomoći vam u analiziranju zajmova.
Online kalkulatori i proračunske tablice često su najlakše raditi, a često možete kopirati i zalijepiti izlaz internetskog kalkulatora u proračunsku tablicu ako ne želite izgraditi cijeli model ispočetka.
Mjesečna uplata: Uz amortiziranje zajma, shvatiti da je uplata samo matematika . Plaćanje se temelji na iznosu zajma, kamatnoj stopi , i koliko dugo traje zajam. Te tri sastojke rade zajedno kako bi utjecale na iznos koji ćete platiti svaki mjesec i koliko ukupnog interesa ćete platiti.
Snižavanje kamatne stope može smanjiti plaćanje i pomaže vam uštedjeti novac. Istezanje zajma tijekom duljeg vremenskog razdoblja također će smanjiti plaćanje, ali ćete završiti plaćati više interesa tijekom života zajma.
Da biste amortizirali zajam, upotrijebite gornju tablicu kao primjer i izvršite sljedeće korake:
- Zapamtite početni iznos zajma: 20.000 USD
- Saznajte uplatu (izračun prikazan na ovoj stranici ): 377,42 USD
- Otkriti kamatnu naknadu za svako razdoblje, obično mjesečno ( prikazani izračun ): 83,33 dolara u prvom mjesecu
- Oduzmite naplatu kamate od plaćanja; ostatak je iznos glavnice koji ćete platiti tog mjeseca: $ 294.09 u prvom mjesecu
- Smanjite stanje zajma za iznos glavnice koji ste platili. Dugat ćete 19.705,91 USD nakon prve uplate
- Započnite sa sljedećim mjesecom: 19.705,91 USD je stanje zajma u drugom mjesecu
Vrste amortiziranja zajmova
Postoje brojne vrste kredita dostupnih, a ne svi rade na isti način. Svi obročni zajam amortiziraju se i plaćate na nulu sa vremenom uz plaćanje na razini.
- Auto krediti su često petogodišnji (ili kraći) amortizirani zajmovi koje plaćate uz fiksnu mjesečnu uplatu. Zapravo, neki ljudi, uključujući kupce i auto dilere, misle o kupnji automobila u smislu mjesečne uplate. Dulji su zajmovi dostupni, ali riskirate da budete naopačke na vašem kreditu , što znači da vaš kredit premašuje vrijednost prodajne vrijednosti vašeg automobila ako istekneš predugo da biste dobili nižu isplatu. Osim toga, potrošiti ćete više na zanimanje.
- Kućni zajmovi tradicionalno su 15-godišnja ili 30-godišnja hipotekarna hipoteka . Većina ljudi ne zadržava zajam za to dugo - oni prodaju kuću ili refinancirati zajam u nekom trenutku - ali ovi krediti rade kao da ćete ih zadržati za cijeli mandat.
- Osobni zajmovi koje dobivate od banke, kreditne unije ili online zajmodavca uglavnom su amortizirani zajmovi. Često imaju trogodišnje uvjete, fiksne kamate i fiksne mjesečne uplate. Ovi krediti često se koriste za male projekte ili konsolidaciju duga .
Zajmovi koji se ne dobivaju amortizirani
- Kreditne kartice nisu amortizirajući krediti. Možete se posvetiti više puta na istoj kartici i odabrati koliko ćete svaki mjesec vratiti (sve dok zadovolji minimalnu uplatu - ali više je bolje ). Ove vrste kredita su također poznat kao revolving duga .
- Kamate samo krediti ne amortiziraju, barem ne na početku . Tijekom "razdoblja od kamate" plaćate samo glavnicu ako izvršite dodatna plaćanja iznad i iznad kamatnih troškova.
- Bonovi za balon zahtijevaju od vas da izvršite veliku glavnicu na kraju zajma . Tijekom ranih godina zajma, izvršit ćete male isplate, ali cjelokupni kredit stiže na kraju. U većini slučajeva vjerojatno ćete refinancirati plaćanje balona, osim ako nemate veliku svotu novca.