Kako izračunati godišnju stopu postotka (APR)

Kako Travanj opisuje troškove kredita

Godišnja stopa postotka (TRA) objašnjava trošak zaduživanja s različitim zajmovima, uključujući kreditne kartice i hipotekarne kredite. Troškovi se citiraju kao postotak. Na primjer, ako vaš zajam ima travanj od 10 posto, plaćate 10 $ po 100 dolara koje posudite svake godine. Sve ostalo što je jednako, zajam s najnižom Travanj je obično najjeftiniji - ali obično je složeniji od toga.

Iako Travanj nije savršen, pruža polaznu točku za uspoređivanje interesa i naknada od različitih zajmodavaca.

Ne samo interes: Travanj je jedinstven jer može uključivati ​​naknade - pored naknada za kamate - i pretvara učinak tih naknada na godišnji trošak. To vam pomaže da bolje razumijete ukupni trošak zaduživanja. Da biste ispravno upotrijebili APR, važno je razumjeti kako funkcionira.

U mnogim slučajevima, vaš zajmodavac osigurava travanj, ali možda ćete morati izračunati APR (ili biste mogli samo provjeriti matematiku).

Online kalkulator: Ako želite samo izračunati Travanj, a sami ne obavljajte matematiku, upotrijebite ovaj kalkulator za internetsku Travanj na Google tablicama.

Vrijednost travnja

Zajmovi mogu biti zbunjujući. Slick lenders citirati različite brojeve koji znače različite stvari. Mogu uključivati ​​određene troškove koje ste vjerojatno platili ili bi mogli izostaviti te troškove u oglasima i brošurama.

Jabuke u jabuke: Čak i sa iskrenim, potpuno transparentnim zajmodavcima, još uvijek je teško reći koji je zajam najjeftiniji.

Je li bolje dobiti nisku stopu s visokim pristojbama ili višom stopom s nižim naknadama? Travanj vam pomaže (više ili manje) da usporedite zajmove usporedbe jabuka s jabukama računajući sve troškove vezane uz zaduživanje.

Kako izračunati Travanj

Izračun Travanj može biti lukav, ali postoji nekoliko načina za to:

• Izračunajte s proračunskim tablicama kao što su Microsoft Excel ili Google tablice.

• Izračunajte rukom.

Bilo kako bilo, to je proces u dva koraka:

1. Riješite se za mjesečnu uplatu.
2. Izračunajte stopu pomoću uplate koju ste upravo izračunali i vašeg "iznosa koji se financira".

Primjer: posudite 100.000 dolara po kamatnoj stopi od 7 posto koristeći hipoteku od 30 godina s fiksnom kamatnom stopom . Plaćate tisuću dolara u zatvaranju troškova. Što je TRR?

Odgovor: Travanj u ovom primjeru iznosi 7,10 posto. Pogledajmo kako doći do te stope.

Pomoću proračunske tablice (Microsoft Excel i Google tablice), ugrađene funkcije obavljaju većinu posla za vas. Izračunavanje mjesečnog plaćanja ručno nije teško, ali rješavanje za brzinu najbolje se obavlja pomoću računala ili kalkulatora. Za početak morate pretvoriti kamatnu stopu iz postotka u decimalni format .

Prvi korak: Pronađite mjesečnu uplatu za svoj kredit:

Funkcija proračunske tablice: = PMT (stopa, nper, pv, fv, tip)

• = PMT (0,07 / 12,360,100000)
• 0,07 posto podijeljeno s 12 je stopa. Koristite mjesečnu stopu da biste pronašli mjesečna plaćanja.
• Broj razdoblja je 360. To je ukupan broj plaćanja ili mjeseci (preko 30 godina u ovom primjeru).
• Sadašnja vrijednost vašeg kredita je 100.000, uključujući sve dodatne troškove.

Trebali biste imati rezultat od 665,30 dolara.

Drugi korak: Rješavanje za travanj:

Formula proračunske tablice: = RATE (nper, pmt, pv, fv, tip, pogodite)

• = Stopa (360, -665.30,99000)
• Opet, 360 je broj razdoblja koje plaćate na kreditu, s obzirom na 12 mjesečnih uplata preko 30 godina.
• Vaša uplata je - 665,30. Ovo je negativan broj, i to je od gore navedenog koraka.
• Sadašnja vrijednost vašeg kredita iznosi 99.000 USD. To je koliko ste zapravo posuđivali i detaljnije objasnili u nastavku.

Trebali biste imati rezultat od 0,592 posto. Ovo je i dalje mjesečna stopa. Pomnožite sa 12 za 7.0999 TRR.

Zašto se iznos zajma smanjuje od 100.000 do 99.000 dolara iznad? Moramo izračunati stopu za ovaj korak pomoću prilagođenog iznosa kredita. Da biste dobili taj broj, započnite s "zajmom" od 100.000 dolara i oduzmite 1.000 dolara za pristojbe potrebne za dobivanje tog zajma.

Izračunajte APR na zajmovima s paydayom

Payday krediti su poznati skupi . Ovi kratkoročni krediti mogu se pojaviti relativno niske stope, ali naknade ih čine problematičnim. Ponekad čak i optužbe ne izgledaju strašno: možda biste rado platili 15 dolara kako biste brzo dobili novac u hitnim slučajevima. Međutim, kada pogledate ove troškove u smislu godišnje stope postotka, vjerojatno ćete otkriti da postoje bolji načini posudbe.

Primjer: dobivate kredit za payday za $ 500, a vi plaćate 50 dolara. Zajam mora biti vraćen u roku od 14 dana. Što je TRR?

Consumer Federation of America objašnjava kako izračunati travanj na kratkoročni payday zajam:

1. Podijeli trošak financiranja za iznos kredita.
2. Pomnoži rezultat sa 365.
3. Podijelite rezultat za vrijeme zajma.
4. Pomnožite rezultat za 100.

Da biste riješili gore navedeni primjer:

1. 50 USD podijeljeno s 500 dolara jednako je .01.
2. 0,01 pomnoženo sa 365 jednako 36,5.
3. 36,5 podijeljeno s 14 jednako 2.6071 (ovo je vaš APR u decimalnom formatu).
4. 2,6071 pomnožen sa 100 jednako 260,71% travanj.

Finer bodova

S kreditnim karticama , APR vam govori kamatu koju plaćate, ali ne uključuje učinke složenosti , tako da gotovo uvijek plaćate više od navedenog travanj. Ako plaćate samo malu (ili minimalnu) uplatu na kreditnu karticu, plaćate kamate ne samo na novac koji ste posudili, već ćete platiti i kamatu na kamatu koja vam je prethodno naplaćena . Ovaj učinak složenosti čini vaš trošak zaduživanja viši nego što možda mislite. Umjesto gledanja u travanj, APY bi bio točniji opis koliko plaćate. To se također može nazvati efektivnom godišnjom stopom.

Isto tako, travanj za kreditne kartice uključuje samo kamate - ne obračunava se ostale naknade koje plaćate tvrtki za kreditnu karticu, tako da morate istražiti i usporediti te troškove odvojeno. Godišnje naknade, naknade za prijenos salda i ostale naknade mogu se zbrojiti. Kartica s nešto većom Travanj svibanj biti bolji u nekim slučajevima, ovisno o tome kako koristite svoju karticu. Uz to, vaša kreditna kartica može imati nekoliko različitih APR-ova , tako da plaćate različite stope za različite vrste transakcija.

S hipotekarnih kredita , Travanj je složen jer uključuje više nego samo vaše troškove interesa. Sve ponude koje dobivate mogu ili ne uključuju troškove zatvaranja koje morate platiti ili druge isplate potrebne za odobravanje kredita (kao što je privatno osiguranje hipoteka ). Zajmodavci mogu odabrati hoće li određene stavke biti dio obračuna APR-a, pa morate pažljivo pogledati uspoređujete li kredite .

Ne možete se jednostavno osloniti na ponudu za APR da biste procijenili zajam. Umjesto toga, pogledajte svaku naplatu vezanu uz vaš kredit kako biste utvrdili dobivate li dobar posao. Ako uspoređujete zajmodavce, zabilježite koje su troškove uključene u ponudu.

Također, pogledajte veću sliku. Morate znati koliko dugo ćete zadržati zajam kako biste donijeli najbolju odluku. Na primjer, jednokratni troškovi i troškovi unaprijed mogu povećati vaše neposredne troškove za posudbu, no izračun APR-a će pretpostaviti da su ti troškovi raspoređeni tijekom dužeg vijeka trajanja. Kao rezultat toga, travanj traje manje na dugoročnim kreditima. Ako ćete brzo platiti zajam, travanj traži podcjenjivanje utjecaja troškova unaprijed. Za više rasprava pogledajte Dobivanje pogrešnog zajma usporedbom travanj .

Dok usporedite zajmove, možete čuti dodatne uvjete, kao što su varijabilni APR i 0% travanj. Da biste saznali više o travanjskom razdoblju o različitim vrstama zajmova, pogledajte Što znači APR?