Što znači kapitalizirati kamate na zajam?
S studentskim zajmovima, možete kapitalizirati kamate troškove umjesto plaćanja kamata jer dolazi zbog. Budući da se kamate naplaćuju neplaćene, troškovi se dodaju vašem saldu kredita. Kao rezultat toga, stanje kredita raste tijekom vremena i završite s većim iznosom kredita na maturi.
U nekom trenutku morat ćete platiti te kamate. To se događa u obliku viših mjesečnih uplata ili plaćanja koja traju duže nego što bi inače trajali.
U računovodstvu, kapitalizirani interes je ukupni trošak kamate za projekt. Umjesto da se troškovi kamata godišnje naplaćuju, troškovi kamata tretiraju se kao dio troška troška dugotrajne imovine i amortiziraju se tijekom vremena.
Kapitaliziranje kamata na studentske kredite
Uz neke zajmove, kao što su studentski krediti, možda imate mogućnost privremeno preskočiti plaćanja na vašem zajmu.
Na primjer, nepodmireni zajmovi Stafford omogućuju vam odgodu plaćanja dok ne završite školu. To je atraktivna značajka jer pomaže vašem novčanom toku ovog mjeseca, ali može dovesti do većih troškova i ublažavanja novčanog tijeka u budućnosti.
Bez obzira na to izvršavate li plaćanja, kamate i dalje nastaju (ili se naplaćuju prema vašem saldu kredita).
Posudili ste novac, tako da troškovi kamata prirodno slijede. Ako odlučite ne platiti ništa, vaš ukupni saldo kredita kada završite školu bit će veći od iznosa novca koji ste zapravo primili i potrošili.
Imajte na umu da sa subvencioniranim zajmovima savezna vlada plaća te troškove kamata, tako da kamate na kredit nisu kapitalizirane.
Povećanje stanja
Kapitalizirani interes povećava vaš saldo kredita. Kao rezultat toga, ne samo da posudite ono što ste prvotno posudili za školske troškove i troškove života - također ste zadužili za pokrivanje kamatnih troškova. Zbog toga, također morate platiti kamate na kamate koje vam je teretio.
Preokrenuti složenost: Vaš će se dug zajma povećati brže i brže dok se kamatna stopa koju "posudite" i dalje povećava. Plaćanje kamata na vrh interesa je oblik složenosti , ali radi se u vašem zajmodavcu - ne vašem. Drugi izraz za to, koji je bio omiljeni lik kredita prije krize hipoteke, negativna je amortizacija .
Svako plaćanje pomaže: Čak i ako ne morate ništa platiti, najbolje je platiti nešto. Na primjer, tijekom podnošenja ili odgode možda nećete morati naplatiti punu uplatu. Ali sve što ste stavili prema zajmu smanjit će iznos interesa koji ste kapitalizirali. Vaš vjerovnik može pružiti informacije o tome koliko se kamata tereti na vaš račun svaki mjesec. Platite barem toliko da ne otiđete dublje u dug . Na taj način vas stavlja u bolju poziciju za neizbježan dan kada morate početi stvarati veće "amortiziranje" mjesečne isplate koje plaćaju vaš dug.
Vrijeme otplate
Kao student, možda nećete zanemariti povećanje salda vašeg kredita svaki mjesec. Ali veća bilanca kredita će utjecati na vas u budućim godinama - eventualno već dugi niz godina. To također znači da ćete platiti više interesa tijekom života vašeg kredita.
"Trošak" zajma, zanemarujući jednokratne naknade, je interes koji plaćate . Drugim riječima, vraćate ono što su vam dali, a vi plaćate malo više. Vaš ukupni trošak pokreće:
- Iznos koji posudite: što je veći iznos salda kredita, to ćete platiti više interesa.
- Kamata: Što je stopa veća, skuplje je posuditi
- Količinu vremena koje ćete poduzeti da biste vratili: ako vam je duže potrebno je više razdoblja (mjeseci i godina) tijekom kojih vaš zajmodavac naplaćuje kamate.
Pogotovo s federalnim studentskim zajmovima , možda nemate puno kontrole nad kamatnom stopom.
No, možete kontrolirati iznos koji posudite i možete spriječiti da vam taj iznos raste od vas. No, ako kapitalizirate kamate, mjesečna plaćanja (i troškovi za životni vijek) bit će veći. Koliko više? FinAid ima koristan kalkulator za pokretanje brojeva na odgodu.
Ako želite vidjeti kako stvari rade za sebe, možete upotrijebiti i proračunsku tablicu (Excel ili Google tablice, na primjer) za modeliranje vlastitog kredita . Samo postavite plaćanja na nulu za uzorak odgode razdoblje.
Zašto ne plaćati dodatnu naknadu?
Zapamtite da je vaša minimalna potrebna uplata upravo to - minimalni iznos potreban da biste spriječili oštećenje vaših naknada za kreditne i kasne uplate. Uvijek možete platiti više, i to je često mudro to učiniti. Plaćanje dodatnih sredstava na vaš dug pomaže vam potrošiti manje na kamate, brže eliminirati dug i kvalificirati se za veće zajmove s boljim uvjetima u budućnosti.