Je li sada vrijeme za refinanciranje?
Kada Refinanciranje čini najviše smisla
Refinanciranje je obično dobra ideja kada će vam uštedjeti novac ili kada će nekako poboljšati vašu situaciju (čak i ako košta novac). Nekoliko primjera dobrih razloga za refinanciranje su:
- Nabavite nižu kamatnu stopu ili kraći rok otplate kredita nakon što su stope smanjene
- Uklonite drugu hipoteku koja ima visoku kamatnu stopu
- Kvalificirajte se za bolju hipoteku nakon što se vaš kredit povećao
- Prijavite se s većim prihodom (bilo zbog povećanja plaće ili povećanja plaće supružnika za svoj prihod kućanstva) i postizanja boljih uvjeta
U svim gore navedenim primjerima važno je pobrinuti se da ćete zapravo poboljšati stvari. Dobivanje niže mjesečne uplate ne mora nužno uštedjeti novac. Poboljšava vašu situaciju novčanog toka, ali to može rezultirati višim ukupnim kamatnim troškovima tijekom vašeg životnog vijeka.
Za više pojedinosti o tome hoćete li uistinu uštedjeti novac ili ne, pogledajte " Ukoliko trebam ponovno financirati" ?
Refinance prije nego što ...
Ako vam je refinancing važan, provjerite je li vaš refinance odobren prije nego što se prijavite za druge zajmove . Vaša kreditna priča se malo zanemaruje svaki put kad se prijavite za kredit (to se naziva upit ) i trebate imati što više kredita kada se refinancirate.
Nakon što završite s refinanciranjem, idite naprijed i kupite taj automobil ili se prijavite za tu kreditnu karticu. Manje je vjerojatno da će refinanciranje negativno utjecati na te zajmove (nakon svega, već ste imali zajam - zamijenili ste novu). Jedina iznimka od ovog može biti ako mjesečna plaćanja povećavaju nakon što se refinancirate.
Ako se, primjerice, želite prebaciti s hipoteke od 30 godina na hipoteku od 15 godina, mjesečna se uplata može povećati (ali ćete potrošiti manje od kamata ). Ovisno o dugu i dohotku , to povećanje može otežati dobivanje kredita nakon refinanciranja. S druge strane, ako dobijete auto kredit prije refinanciranja, možda nećete moći refinancirati. Odaberite ono što je najvažnije i dobiti taj zajam uzeti briga o prvom.
Također je dobra ideja za refinanciranje prije promjene radnih mjesta . Zajmodavci vole vidjeti stabilnost i dosljedan izvor prihoda. Što duže radite na svom poslu, to bolje. To ne znači da ne možete refinancirati nakon što ste poduzeli korak (ili čak korak unazad, ovisno o vašem kreditnom i drugim čimbenicima), ali najbolje je podnijeti zahtjev za zajam kada ste bili kod istog poslodavca za dok. Osim toga, mnogo je teže dobiti zajam kada ste samozaposleni; ako krenete na taj put, svakako se pokušajte refinancirati prije nego što prestanete raditi svoj dan.
Vrijeme i gospodarstvo
Refinanciranje je najatraktivnije kada kamatne stope pada. Niže kamatne stope znače niže troškove kamata i niže isplate (osim ako ne produžete zajam dobivanjem novog zajma od 30 godina, što bi rezultiralo višim kamatnim troškovima).
Ponekad možete dobiti i kraći rok kredita bez puno promjena na mjesečnu uplatu.
Ali kada je pravo vrijeme da povučete okidač? Ako to učinite sada, ili pričekajte da stope niže? Doista je nemoguće znati odgovor, a pokušaj previše fancy je opasno. Općenito, trebate refinancirati nakon što odlučite da ima smisla to učiniti. Ne morate razbiti vrat, pokušavajući brzo zatvoriti posao, ali i ne biste trebali povući noge.
Cijene će uvijek ići gore i dolje. Oni mogu pasti odmah nakon što se refinance, i to je nesretni. Ali stvari uvijek mogu ići na drugi način. Kontrolirajte što možete kontrolirati; refinance kada vidite priliku da poboljšate svoju situaciju i nemojte se objesiti na pravilno postavljanje vremena - to je nemoguće vidjeti vrh ili dno kamatnih stopa tek nakon činjenice.
Ponekad ćete imati sreće i ponekad nećete, ali stvari će se vjerojatno dugoročno uravnotežiti.
Kada ne refinancirati
Kada je loša ideja refinanciranja? Postoji nekoliko situacija u kojima se možete naći u tome što je manje korisno za dobivanje novog kredita.
Refinanciranje ima najviše smisla ako zadržite zajam neko vrijeme. Troškove zatvaranja morate platiti kada refinancirate; čak i ako ne napišete ček, mogu se dodati na vaš saldo kredita. Taj se novac troši ako povučete zajam ubrzo nakon refinanciranja (ponovnim refinanciranjem, ili prodajom doma i isplatu zajma, na primjer). Analiza sekundarne analize može vam pomoći u određivanju koliko dugo trebate zadržati zajam.
Kazne za prijevremene otplate također mogu ukloniti prednosti refinanciranja. Saznajte hoćete li morati platiti kaznu i pokrenuti neke brojeve kako biste vidjeli ima li još smisla. Kazne za prijevremene otplate su manje uobičajene nego što su nekad bile, ali još uvijek postoje na nekim kreditima.
Sada kada imate bolji osjećaj za vrijeme, saznajte kako se refinancirati .