Što je kredit i kako se koristi?
Što je kredit?
Kredit se odnosi na zaduživanje: vašu sposobnost zaduživanja i iznos koji ste posudili. Kada je riječ o kreditima (poput kreditnih kartica , auto kredita i stambenih kredita), vaš je kredit vaš ugled dužnika.
To govori zajmodavcima koliko je vjerojatno da ćete vratiti svoje zajmove, što im pomaže odlučiti hoće li odobriti vaš zahtjev za kredit i koliko naplatiti.
Vaš se kredit sastoji od podataka o vašoj povijesti zaduživanja . Većina informacija dolazi iz vaših kreditnih izvješća.
Što je kreditno izvješće?
Kreditna izvješća zbirka su informacija, uključujući:
- Krediti koje ste koristili u prošlosti, čak i ako ste ih platili (obično u posljednjih sedam godina, iako postoje iznimke)
- Krediti koje trenutno koristite (uključujući neiskorištene položaje kredita )
- Koliko ste posudili
- Vaša potrebna minimalna mjesečna plaćanja
- Vaša povijest plaćanja: jeste li zaračunali kasno ili ste uvijek na vrijeme?
- Javni zapisi poput stečaja i foreclosure
- Svi zajmovi koje ste zadali i koji ste u zbirkama
Vaš je kreditni izvještaj glavni dokument koji je iza vašeg "bonusa". Na temelju tih informacija, zajmodavci odlučuju hoćete li vam ponuditi zajam.
Međutim, većina zajmodavaca zapravo ne gleda na vaše kreditno izvješće. Umjesto toga, računalni program prolazi kroz informacije i stvara kreditnu ocjenu (vidi dolje). Visoki rezultat znači da ćete vjerojatno dobiti odobrenje za kredit po atraktivnim cijenama.
Kada netko želi vidjeti vaš kreditni izvještaj ili dobiti vašu kreditnu ocjenu, oni to traže od kreditnog ureda (također poznat kao agencije za izvješćivanje o kreditnim sposobnostima).
Prema saveznim zakonima, imate pravo pregledavati i kreditno izvješće besplatno barem jednom godišnje. Pogledajte kako zatražiti izvješća .
Koje su kreditne agencije?
Agencije za izvješćivanje o kreditnim karticama prikupljaju sve informacije koje se pojavljuju u vašem izvješću o kreditnoj kartici. Oni su skladišta podataka, ali možda neće čuvati toliko podataka koliko mislite. Na primjer, godišnji prihod nije dio osnovnih kreditnih izvješća.
Opet, dobivaju te informacije od zajmodavaca s kojima ste radili, sa bazama podataka javnih bilježnica i drugim izvorima. Distribuiraju ili prodaju te informacije prilikom podnošenja zahtjeva za kredit ili kada netko zatraži kreditno izvješće (kao što je poslodavac ili stanodavac - tko treba vašu dozvolu prije objavljivanja izvješća).
Postoje brojne kreditne agencije, no "tri velike" imaju najveći utjecaj na ono što se najčešće naziva vašim "kreditom". Bitno je da informacije u svakom kreditnom uredu budu točne - ako postoje pogreške u vašim kreditnim izvješćima, trebaju biti fiksne ili ćete biti odbijeni za zajmove (i to bi moglo uzrokovati probleme u drugim područjima kao što su prijave za posao ili auto osiguranje cijena ).
Više pojedinosti potražite u odjeljku Kako funkcioniraju kreditni agenti .
Što je bodovanje kredita?
Kreditni uredi imaju tona informacija.
Postoje stotine ili tisuće linija informacija o vama u svojim bazama podataka, a zajmodavce je teško riješiti sve to. Danas nema dovoljno sati za zaposlenika banke, kreditne unije ili online zajmodavca kako bi pročitali ručno priznanje kreditnih izvješća svakog podnositelja kredita.
Kao rezultat toga, većina zajmodavaca koristi kreditne bodove umjesto čitanja kreditnih izvješća.
Kreditni rezultati su brojevi koje generira računalni program koji pročitajte kroz kreditna izvješća. Ona traži obrasce, karakteristike i crvene zastave u vašoj povijesti. Na temelju onoga što program pronalazi, plasira kreditnu ocjenu. Bodovi su jednostavni za tumačenje zajmodavaca - oni bi mogli samo postaviti pravila koja se temelje na razini vašeg rezultata. Na primjer, bonus bodovi iznad 720 mogu dobiti odobrenje automatski, zajmovi između 650 i 720 dobiti veću kamatnu stopu , a ostali krediti nisu odobreni.
Dok savezni zakon vam daje besplatna kreditna izvješća , ne pruža besplatne kreditne rezultate . Međutim, možete kupiti kreditne bodove iz kreditnih ureda, a postoji nekoliko načina da vidite svoj rezultat besplatno . Imajte na umu da postoje brojne kreditne ocjene vani - saznajte kako rade i koje su najvažnije.
Za što se koristi kredit?
Kredit je izvorno korišten za odluke o kreditiranju, ali rezultati kredita i izvješća prikazuju se iu drugim područjima vašeg života. Potrošači i zakonodavci neprestano prate što se koristi i raspravljaju o pravednosti bodovanja bodova i širenju korištenja tih rezultata.
Posuđivanje novca: ovo je najčešća upotreba kreditnih bodova. Potencijalni zajmodavci žele znati jeste li vjerojatno vratili zajmove na vrijeme. Budući da vas osobno ne poznaju, pokušavaju napraviti predviđanje na temelju prethodnih iskustva s kreditima. Kredit koji se nudi bez kreditne provjere obično je skup .
Pokrivenost osiguranjem: osiguravatelji provjeravaju vašu kreditnu sposobnost kako bi odredili hoće li vas pokriti ili ne, i po kojim cijenama. Oni koriste rezultate osiguranja koji se malo razlikuju od standardnih bodova za kreditiranje.
Zapošljavanje: neki poslodavci provjeravaju vašu kreditnu, iako im trebate dati dopuštenje za to. Vjerojatno, oni pokušavaju donijeti presudu o tome koliko ste odgovorni temelji se na vašoj financijskoj povijesti. U nekim poslovima veza ima smisla (oni žele izbjeći situacije u kojima vas možda iskušava mito), dok je u drugim poslovima veza manje jasna.
Uslužni programi: da biste dobili usluge poput struje ili vode, možda ćete morati dobiti kreditnu provjeru. Ako to nije moguće (jer još niste izgradili svoj kredit) ili imate loše kreditne usluge, davatelji usluga često zahtijevaju veći sigurnosni polog.
Iznajmljivanje: slično komunalnim poduzećima, vaš sljedeći stanodavac može tražiti povlačenje vašeg kredita. Ovisno o tržištu iznajmljivanja, vaš bi vam kredit mogao spriječiti unajmljivanje ili dovesti do većeg pologa.
Mnogo je zbunjenosti oko informacija o kreditnim informacijama. Najvažnije informacije koje se koriste u odluci o kreditnoj kartici su informacije iz vaših kreditnih izvješća i pojedinosti koje unesete u aplikaciju. Na primjer, vaš prihod nije uključen u vašu kreditnu izvješću ili rezultat, no zajmodavci moraju znati jesu li ili vi ne možete priuštiti da biste vratili (primjerice, izračunavanje omjera duga i dohotka ), tako da oni traže prihod od aplikacije.
Pročitajte više o čimbenicima koji ne utječu na vaš kredit .
Kako je kredit korisno za potrošače?
Kredit može biti korisno ili štetno za potrošače. Da biste vidjeli prednosti i nedostatke, vratite se na širu definiciju bonusa: mogućnost posudbe.
Posudba omogućuje kupnju skupe stvari. Ako ste htjeli kupiti kuću, možda ćete morati izdvojiti stotine tisuća dolara na štednom računu, a to nije izvedivo za većinu ljudi. Hipotekarni kredit omogućuje posjedovanje doma, kontrolu vašeg životnog okruženja i izgradnju ravnoteže u kući (ako ste sretni, vrijednost kuće također će se povećati).
Auto krediti omogućuju sigurno i pouzdano sredstvo prijevoza. Studentski krediti omogućuju visoko obrazovanje, što često dovodi do viših životnih dobitaka i boljeg životnog standarda.
Uz kredit, potrošači mogu plaćati skupe stvari s malim plaćanjima. Na žalost, iskušenje (a ponekad i samo loša sreća) može uzrokovati probleme. Kada posudite, morate vratiti. Ako ne možete priuštiti plaćanja iz bilo kojeg razloga, kredit će se pretrpjeti, a vi ćete se suočiti s visokim troškovima (naknadne naknade, pravni troškovi i tako dalje). Zastupanje "ponude od 0%" može završiti iznenađujuće skupim.
Čak i ako uvijek platite na vrijeme, kredit može biti parazit o vašim financijama. Na primjer, payday krediti su iznimno skupe zajmove koji često traju mjesecima ili godinama. Plaćanje minimalnog iznosa na kreditnoj kartici također rezultira dugoročnim odnosom s dugom. Gotovo uvijek košta novac za posudbu, a neki ljudi žele živjeti bez duga i kredita kako bi izbjegli troškove i rizike.
Što je s kreditnim rezultatima? To je vjerojatno korisno za potrošače u cjelini, ali oni su problem ako imate lošu kreditnu.
Bodovno bodovanje čini ga jeftinijim za posudbu, jer zajmodavci mogu više ili manje automatizirati odluke o kreditiranju. Štoviše, zajmodavci ne diskriminiraju na temelju rase ili drugih karakteristika zajmoprimaca (kreditni rezultati trebaju eliminirati svaku diskriminaciju), tako da je kreditiranje fer.
Konačno, zajmodavci mogu smanjiti svoje gubitke izbjegavanjem zajmoprimaca koji imaju veću vjerojatnost da propuste, čime se troškovi smanjuju za druge zajmoprimce. Flip strana, naravno, je da, ako imate loše kreditne, imat ćete teško dobiti kredit . Srećom, moguće je graditi kredit i obnoviti ga nakon što ste pali na teška vremena - a poboljšanja mogu doći za nekoliko godina.