Kako rade duga na dohodovne račune
Kako izračunati
Da biste izračunali trenutni omjer duga i dohotka, podijelite sve svoje mjesečne isplate s vašim bruto mjesečnim prihodom.
Možete također "vratiti" na izračun koliko biste trebali mjesečno plaćanje duga "umnožiti svoj dohodak prema ciljnom omjeru duga i dohotka.
Mjesečna plaćanja dugovanja zahtijevaju minimalna plaćanja za sve vaše zajmove, uključujući:
- Auto krediti
- Dug kreditne kartice
- Studentski krediti
- Kućni zajmovi
- Osobni zajmovi
Vaš bruto mjesečni prihod je mjesečna plaća prije oporezivanja i ostali odbitci.
Primjer: pretpostavimo da zaradite 3.000 USD mjesečno. Vaša isplata za auto kredit iznosi 440 USD, a isplata studentskog kredita 400 USD. Koji je vaš trenutni omjer duga i dohotka?
Podijelite ukupne mjesečne uplate (840 USD) u svoj bruto prihod. 840 USD podijeljeno s 3000 USD = .28. Pretvori u format postotka , što rezultira omjerom duga i dohotka od 28%.
Primjer # 2: Pretpostavimo da zaradite 3.000 dolara mjesečno, a vaš zajmodavac želi da vaš omjer duga do dohotka bude ispod 43%. Koji je maksimalni iznos koji biste trebali trošiti na dug?
Pomnožite svoj bruto dohodak prema ciljnom omjeru duga i dohotka. $ 3.000 puta .43 = $ 1.290. Sve mjesečne uplate trebale bi biti manje od 1.290 dolara. Naravno, niži je bolji.
Koji je dobar omjer?
Ideja o duga i dohotka je dostupnost. Zajmodavci žele biti sigurni da možete udobno pokriti otplatu duga - osobito prije nego što odobrite nove zajmove i povećate svoj teret duga.
Specifični brojevi variraju od zajmodavca do zajmodavca, ali mnogi zajmodavci koriste 36% kao maksimalni omjer duga i dohotka. To je rekao, mnogi drugi zajmodavci će vam dopustiti do 55%.
Kad gledate na isplate, omjer "prednje strane" uzima u obzir troškove stanovanja, uključujući vašu hipoteku, poreze na imovinu i osiguranje vlasnika kuće. Zajmodavci često vole vidjeti taj omjer od 28% do 31% ili niži.
Omjer "natrag" prema ukupnom omjeru duga odnosi se na sva plaćanja vezana za dug. Taj omjer bi uključivao auto kredite, studentske kredite i plaćanja kreditnim karticama.
Da bi vaša hipoteka bila "kvalificirana hipoteka", koja je najprikladnija vrsta zajma za potrošače, ukupan omjer mora biti ispod 43%. Postoje iznimke od ovog pravila, ali savezni propisi zahtijevaju od zajmodavaca da pokažu da imate sposobnost vraćanja bilo kakvog stambenog kredita koji oni odobravaju, a omjer duga i dohotka ključan je dio vaše sposobnosti.
Vi ste krajnji sudac onoga što si možete priuštiti. Ne morate posuditi maksimalni iznos koji vam je dostupan - često je bolje posuditi manje. Posuđivanje maksimalnog iznosa može utjecati na vaš proračun, a teže je apsorbirati sva iznenađenja (npr. Gubitak posla, promjena rasporeda ili neočekivani trošak). Čuvanje plaćanja duga na minimum također vam olakšava stavljanje novca prema drugim ciljevima poput troškova obrazovanja ili umirovljenja.
Poboljšanje vaših omjera
Ako su vaš dug i dohodovni omjeri previsoki, morat ćete ih spustiti da biste dobili odobrenje za zajam. Postoji nekoliko načina za to, ali oni nisu uvijek lagani.
Isplatiti dug: otplata zajma će smanjiti vaš dug do prihoda omjer, jer ćete imati jedan manje mjesečne uplate uključen u vaš omjeri. Slično tome, plaćanje kreditne kartice duga znači da će vam potrebna mjesečna plaćanja biti niža.
Povećajte prihod: bilo kakav dodatni posao koji možete poduzeti prije nego što je posuđivanje korisno. No, svi prihodi ne moraju biti vaši . Ako se prijavljujete za zajam kod supružnika, partnera ili roditelja, njihov prihod (i dug) također će biti uključeni u izračun. Naravno, ta će osoba također biti odgovorna za otplatu zajma ako vam se nešto dogodi. Dodavanje koordinatora može vam pomoći da dobijete odobrenje , ali vaša pomoćnica uzima rizik.
Odgoda zaduživanja: ako znate da ćete se prijaviti za važan zajam kao kućni zajam, izbjegavajte uzimanje drugih dugova sve dok vam zajam ne bude financiran. Kupnja automobila neposredno prije nego što dobijete hipoteku naštetit će vam šanse za dobivanje odobrenja jer će plaćanje velikih automobila računati protiv vas. Naravno, bit će teže dobiti auto nakon što dobijete hipoteku, pa ćete morati odrediti prioritet.
Veća predujma: velika predujam pomaže u održavanju mjesečnih uplata niže . Ako imate gotovinu i možete si priuštiti da ga stavite prema kupnji, pogledajte kako bi to utjecalo na vaše omjere.
Zajmodavci izračunavaju omjer duga i dohotka koristeći prihod koji vam prijavljujete. U mnogim slučajevima morate dokumentirati svoj prihod i trebate biti sigurni da možete nastaviti zarađivati te prihode tijekom trajanja zajma.
Drugi važni čimbenici
Vaš omjer duga i dohotka nije jedina stvar koju zajmodavci smatraju. Drugi važan omjer je odnos zajma i vrijednosti (LTV). Ovo gleda koliko ste posudili u odnosu na vrijednost stavke koju kupujete. Ako ne možete staviti novac, vaš omjer LTV neće izgledati dobro.
Kredit je još jedan važan čimbenik. Zajmodavci žele vidjeti da ste dugo zadužili (i, što je još važnije, otplatiti dug ). Ako ste sigurni da znate što radite s dugom, vjerojatnije će vam dati zajam. Vaši kreditni rezultati koriste se za procjenu povijesti zaduživanja.