Kako kuće grade kapital
Što je Equity?
Dioničarstvo je iznos vašeg doma koji ste zapravo vlasnici . Ako ste posudili novac za kupnju svog doma, možete izračunati svoju glavnicu oduzimanjem svojeg iznosa kredita od vrijednosti svog doma. Ako završite s negativnim brojem, imate negativni kapital - dom vrijedi manje nego što vam dugujete.
Primjer: vaš dom vrijedi 250.000 dolara i dugujete 100.000 dolara na hipoteku. 250.000 $, minus 100.000 $, jednako je 150.000 $ u kapitalu u vašem domu. To je vrijednost koju možete učiniti ako prodajete kuću.
Kako izgraditi kapital
Što više kapitala imate, to bolje. Postoje dva načina za izgradnju pravednosti:
- Vrijednost imovine povećava se
- Iznos duga se smanjuje
Možete aktivno ili pasivno pristupiti izgradnji pravednosti, ovisno o ciljevima, svojim resursima i vašoj sreći.
Povećajte vrijednost svojstva
Tržišna vrijednost vašeg doma važan je element u izračunu kapitala. Ako se to dogodi, odmah imate veću pravednost. Pa kako vaš dom raste u vrijednosti?
Rast cijena na vašem tržištu: ako ste sretni, vrijednosti kuće na vašem tržištu mogu se jednostavno povećati s vremenom, bez ikakvog napora s vaše strane. To se najvjerojatnije događa u atraktivnim četvrtima i rastućim gradovima.
Kućno poboljšanje: možete ulagati i u svoj dom kako biste povećali njegovu vrijednost.
Ažuriranje kuhinje i kupaonice, poboljšanje uređenja okoliša i stvaranje kuće energetski učinkovitije mogu se sve isplatiti (ali postoji trošak unaprijed, a vi morate osigurati više od nadoknada tih troškova). Ako radite poboljšanja uglavnom za izgradnju glavnice, odaberite projekte s najvišim povratom ulaganja (ROI).
Održavanje: rutinsko održavanje dosadno, ali kuća koja se raspada ne vrijedi nikome. Zapravo možete smanjiti svoj home equity ako ne riješite probleme kao što su propuštanja i propadanje krovova.
Smanjenje duga
Mjesečne uplate: kod većine stambenih kredita mjesečno ćete platiti saldo kredita malo. Osnovna tablica amortizacije može vam pokazati proces u akciji . Što duže imate svoj kredit, to je više glavnica koju plaćate (više svake uplate ide prema pravednosti, a manje od svake uplate izgubljeno je prema kamatnim naknadama). U stvari, prilično je jednostavno ako samo zadržite plaćanja - i gradite zamah (s većim i većim plaćanjima glavnice) bez da pokušate.
No, možda želite ubrzati proces i brže izgraditi kapital. Postoji nekoliko načina za to.
Kraći rok: kratkoročni krediti uzrokuju da platite dug i izgradite kapital brže od dugoročnih kredita. Na primjer, hipoteka od 15 godina bila bi bolja od 30-godišnje hipoteke. Kao bonus, ti kratkoročni krediti često dolaze s nižim kamatnim stopama - to je, u kombinaciji s činjenicom da ste plaćati kamate za manje godina, znači da ćete zapravo potrošiti manje na kamate tijekom života vašeg kredita.
Dodatne isplate: čak i ako imate hipoteku od 30 godina, možete ubrzati plaćanje dodatnih troškova . Svaki dodatni dolar koji plaćate (iznad i izvan vaše tražene isplate) smanjuje dug i ide prema vašem kapitalu - samo pazite da vaš zajmodavac primjenjuje te isplate glavnici. Ne morate ništa zaustaviti od postavljanja 15-godišnjeg roka otplate (pogledajte vezu na gornju tablicu amortizacije) i izvršavate ta plaćanja na vašem 30-godišnjem zajmu. Ako se stvari promijene u nekom trenutku i više to ne možete priuštiti, imate fleksibilnost za povratak na manju 30 godina plaćanja. Ako je to prekomplicirano, samo pošaljite dodatnu uplatu s vremena na vrijeme .
Ostavite ga sami: druga hipoteka i refinanciranje mogu ometati smanjenje duga. Očito, ako možete spasiti skupinu refinanciranjem , idite naprijed i učinite to.
No zapamtite da s većinom kredita plaćate uglavnom interes u prvim godinama svog kredita - tako da svaki put kad počnete, odgađate (ili barem usporite) svoju izgradnju kapitala. Posuđivanje prema vašem domu s drugom hipotekom (ili kreditnom linijom domaćeg kapitala) jasno povećava dug i smanjuje kapital.
Prisilna ušteda
Ponekad se ljudi upućuju na hipoteku kao "prisilnu štednju". Možda ne mislite da štedite novac plaćanjem svakog mjeseca, ali povećavate vrijednost imovine (kao što biste izgradili vrijednost štednog računa redovitim depozitima ). Kod kuće, imovina nije gotovina u štednom računu - to je kapital u vašem domu.
Što možete učiniti s Equity?
Možda se pitate što ste dobili od svega toga jednakosti. Kratak odgovor je da je to imovina koju možete trgovati za drugu imovinu.
- Ako prodajete svoju kuću, dobit ćete gotovinu za kapital
- Ako kupujete drugu kuću, možete upotrijebiti taj novac (ili kapital) kako biste mogli financirati kupnju nove kuće (i stoga ćete posuditi manje)
- Ako vam ikada trebate gotovinu, možete posuditi drugu hipoteku (poznatu i kao " home equity loan ") u odnosu na kapital u vašem domu