Posudite protiv kapital u vašem domu
Ako vaš dom vrijedi više nego što vam dugujete, home equity zajam može ponuditi sredstva za sve što želite - ne samo morate koristiti novac za kućne troškove. Međutim, korištenje vašeg doma kako bi zajamčio zajam dolazi s rizicima.
Home equity zajam je vrsta drugog hipoteka . Vaša "prva" hipoteka je ona koju ste koristili za kupnju vašeg doma, ali možete koristiti dodatne zajmove za posudbu protiv imovine ako ste izgradili dovoljno kapitala .
Prednosti domaćih zajmova
Home kapitalni krediti su privlačni i za zajmoprimaca i zajmodavce. Evo nekoliko ključnih prednosti za zajmoprimce:
- Niska stopa: Domaći kapital krediti obično imaju nižu kamatnu stopu (obično citirani kao Travanj ) nego unsecured kredita kao što su kreditne kartice i osobni zajmovi. Niska stopa može pomoći pri održavanju niskih troškova posudbe, ali troškovi zatvaranja mogu nadoknaditi niske stope.
- Odobrenje: Krediti za home kapital mogu se lakše kvalificirati ako imate loš kredit . S vašim kućama osiguranje zajma, zajmodavci imaju način upravljanja rizikom. To je rekao, hipotekarni krediti često zahtijevaju opsežnu dokumentaciju, a lenders postaviti minimalne zahtjeve koji svibanj čine ga teško posuditi - čak i ako imate značajan kapital.
- Velike iznose: Zajmoprimci se mogu kvalificirati za relativno velike zajmove s ovom vrstom kredita , pod pretpostavkom da imate dovoljno kapitala u kući. Za velike troškove kao što su poboljšanje kućanstva, visoko obrazovanje ili pokretanje poslovanja, vaš home equity može biti jedini izvor raspoloživih sredstava.
- Potencijalne porezne olakšice: Vi svibanj biti u mogućnosti oduzeti neke od kamata koje plaćate na home equity zajam, osobito ako koristite sredstva za "značajna poboljšanja" na imovinu. Zamolite porezne pripremnice za detalje prije nego što ih posudite i prije nego što zatražite odbitak.
Sigurnost za zajmodavce: Većina koristi navedenih je dostupna jer su zajmovi za stambene kredite relativno sigurni zajmovi za banke: zajam je "osiguran" kod vaše kuće kao kolateralna .
Ako ne vratite, banka može preuzeti vašu nekretninu, prodati je i oporaviti neplaćena sredstva foreclosingom na vašem domu . Štoviše, zajmoprimci imaju tendenciju da se ti zajmovi dodjeljuju prioritetima u odnosu na druge zajmove jer ne žele izgubiti svoje domove. Kada se suočite s izborom propuštanja hipoteke ili plaćanja kreditnom karticom , možete odlučiti preskočiti plaćanje kartice .
Odobrenje nije zajamčeno: Collateral pomaže, ali zajmodavci moraju biti pažljivi da ne posuđuju previše, ili da riskiraju značajne gubitke. Prije 2007. godine bilo je vrlo lako dobiti odobrenje za prvu i drugu hipoteku. Od stambene krize stvari su se promijenile, a zajmodavci će pažljivo procijeniti vašu prijavu. Kako bi se zaštitili, pokušavaju se pobrinuti da ne posudite ništa više od 80% vrijednosti kuće uzimajući u obzir vašu originalnu kupovnu hipoteku, kao i bilo koji home equity zajam za koji se prijavljujete. Postotak raspoloživih vrijednosti vašeg doma naziva se omjer zajma do vrijednosti (LTV) , a može se razlikovati od banke do banke - neki zajmodavci omogućuju omjer LTV-a iznad 80 posto.
Krediti za home kapital odobravaju se samo ako možete dokazati da imate mogućnost vraćanja. Zajmodavci su dužni potvrditi vaše financije i morat ćete pružiti dokaz o prihodima, pristupu poreznim evidencijama i još mnogo toga.
Kako funkcionira zajam za home equity
Kada posudite zajam za home equity, možete koristiti jednu od dvije mogućnosti:
- Ukupni iznos: Uzmi veliku svotu novca ispred, i vratiti zajam tijekom vremena s fiksnim mjesečnim isplatama. Vaša kamatna stopa može se postaviti kada posudite i ostanete fiksni za život svog kredita. Svaka mjesečna plaćanja smanjuje vaš saldo kredita i pokriva neke od vaših troškova kamata (to je amortiziranje zajam).
- Kreditna linija: dobijte odobrenje za maksimalni iznos dostupan i posudite samo ono što vam je potrebno. Poznat kao kreditna linija kućanstava (HELOC) , ta vam mogućnost omogućuje posudbu više puta nakon što dobijete odobrenje. U prvim godinama možete izvršiti manje isplate, ali u nekom trenutku morate početi s potpuno amortiziranim plaćanjima koja eliminiraju zajam.
HELOC je najfleksibilnija opcija jer uvijek imate kontrolu nad svojom kreditnom bilancom - i vašim kamatnim troškovima. Plaćate samo kamate samo na iznos koji zapravo koristite iz svog raspoloživog novca. Međutim, vaš zajmodavac može zamrznuti ili otkazati vašu kreditnu liniju prije nego što imate priliku koristiti novac. Zamrzavanje se može dogoditi kada vam je potrebno najviše i neočekivano, tako da fleksibilnost dolazi s nekim rizikom.
Kamatne stope na HELOC- ovi obično su varijabilne , pa se troškovi interesa mogu promijeniti (bolje ili lošije) tijekom vremena.
Da biste dobili zajam , primjenjuju se s nekoliko lenders i usporediti sve troškove vjerovniku, uz kamatne stope citati. Dobit ćete procjenu zajma iz nekoliko različitih izvora, uključujući lokalni zajmodavac, online ili nacionalni posrednik i vaša željena banka ili kreditna unija. Kamatne stope mogu se razlikovati od mjesta do mjesta, a vi ćete morati platiti troškove zatvaranja kako biste dobili zajam financiran. Zajmodavci će provjeriti vašu kreditnu, zahtijevati procjenu , i može potrajati nekoliko tjedana (ili više) za otpuštanje novca. Postupajte prema postupku kao da ste se prijavili za zajam za kupnju kuće: nabavite svoje isplate i ostale dokumente organizirane kako bi proces bio brži .
Otplata ovisi o vrsti zajma koji dobivate. Sa paušalnim zajmom, obično izvršite fiksne mjesečne uplate (svaki mjesec plaćate isti iznos) dok se zajam ne otplaćuje. Uz kreditnu liniju, možda ćete moći izvršiti male isplate nekoliko godina tijekom "razdoblja povlačenja", što bi moglo trajati deset godina ili tako. Nakon završetka razdoblja povlačenja, morat ćete početi s redovitim amortiziranim plaćanjima kako biste isplatili dug. Međutim, obično možete isplatiti bilo koju vrstu kredita kako biste uštedjeli na kamatnim naknadama .
Zajednički home zajam zajmova koristi
Možete koristiti zajam za home kapital za sve što želite. Međutim, zajmoprimci obično koriste druge hipoteke za neke od većih troškova života jer domovi imaju tendenciju da imaju veliku vrijednost za posudbu protiv. Nekoliko popularnih koristi uključuju:
- Preuređivati, renovirati ili na drugi način poboljšati kuću i imovinu.
- Platite za koledž obrazovanje člana obitelji.
- Osigurajte kupnju drugog doma ili zemljišta .
- Konsolidirajte dugove visoke kamate.
Zamke kućanskih zajmova
Prije nego što koristite home kapital zajam za bilo koju svrhu, budite sigurni da razumijete rizike korištenja tih kredita . Glavni problem je da možete izgubiti svoj dom ako se ne pridržavate mjesečnog rasporeda plaćanja koje vaš zajmodavac traži.
Značajni dugovi: Budući da ti zajmovi mogu pružiti puno novca, to je primamljivo koristiti svoj dom kao ATM. No, najbolje je zadržati kapital svog doma za stvari koje će poboljšati vrijednost vašeg doma, dodati značajnu vrijednost u vaš život (to ne uključuje "želi" ili raskoši) ili dovesti do veće zarade za svoju obitelj. To je slučaj kada je posebno važno procijeniti zajmove kao "dobar" dug i "loš" dug .
Naknade: troškovi zatvaranja također su problem. Posudba prema vašem domu može koštati tisuće dolara - i to je prije nego što potrošite bilo koji dio novca na kućne popravke ili poduku. Ako često posudite protiv svog doma, to je skupe navike (iako korištenje kreditnih linija može vam pomoći u upravljanju troškovima).
Kako pronaći najbolje home equity zajmove
Pronalaženje najboljeg home equity zajma može vam uštedjeti tisuće dolara ili više. Da biste dobili najbolju ponudu:
- Kupovati okolo. Različiti zajmodavci imaju različite programe kreditiranja, a njihove strukture naknada mogu se dramatično razlikovati.
- Upravljajte svojim kreditnim rezultatima i provjerite jesu li vaša izvješća o kreditnoj kartici točna. Ako u vašim kreditnim izvješćima imate bilo kakvih pogrešaka ili problema s jednostavnim rješenjima , upotrijebite brzu pretplatu kako biste dobili brza poboljšanja koja mogu dovesti do bolje stope.
- Pitajte svoju mrežu prijatelja i obitelji koje preporučuju. Zamolite lokalne agente za posredovanje u prometu nekretninama koje zajmoprimaca kreiraju najbolji posao za svoje klijente.
- Usporedite svoje ponude s onima na web stranicama i oglasima. Zapamtite da su najbolje cijene dostupne samo za zajmoprimce s visokim kreditnim rezultatima i dosta prihoda za pokrivanje plaćanja. Pažljivo pročitajte Procjenu zajma kako biste vidjeli plaćate li isti iznos koji ste očekivali.
Dodatni savjeti
Je li pravi zajam? Prije nego što se posudite, pauzirajte i uvjerite se da ova vrsta kredita ima smisla. Je home kapital zajam bolje odgovara Vašim potrebama nego jednostavan račun kreditne kartice ili unsecured zajam ? Ako niste sigurni, shvatite prije nego što riskirate svoj dom. Ti krediti mogu imati veće kamate, ali možete izbjeći zatvaranje troškova.
Napravite plan: Napravite detaljan plan vaših prihoda i rashoda - uključujući tu novu isplatu kredita - prije nego što zatvorite zajam. Ovi veliki krediti mogu doći s jačim isplatama. Osim toga, isplate se mogu povećati tijekom vremena ako imate promjenjivu stopu. Ako postoji bilo koji način za učiniti ono što želite učiniti bez preuzimanja dugova, ozbiljno razmotrite te mogućnosti.
Zaštitite sebe i svoju obitelj: Pregledajte svoje osiguranje (osobito život i invaliditet) i procijenite kako ćete pokriti plaćanja ako se nešto dogodi. Vi svibanj ili svibanj ne treba osiguranje, i nitko ne može prisiliti da ga koristiti. Ako odlučite uključiti pokrivenost u sklopu stambenog kredita, idite s mjesečnim plaćanjima premije - a ne ispred opcije - tako da plaćate samo za ono što koristite (pod pretpostavkom da je osiguranje samo za zajam u kući). Kao i kod bilo kojeg drugog financijskog proizvoda, nabavite citate iz različitih izvora, uključujući online i nezavisne agencije za osiguranje. Ne morate kupiti osiguranje koje vaš zajmodavac nudi.
Prihod od umirovljenja: Ako planirate iskoristiti svoj stambeni kapital za životne troškove u mirovini, procijenite obrnuti hipoteka , što može biti lakše za starije osobe da se kvalificiraju. Međutim, upoznajte se s rizicima i isključite alternative prije nego što poduzmete taj korak.
Odbitak kamata (prije 2018.): Za porezne godine do i uključujući 2017. godine, neki porezni obveznici mogli su odbiti plaćene kamate na stambene kredite. Za porezne godine 2018. i nakon toga, kao rezultat Zakona o smanjenju poreza i radnih mjesta, taj odbitak više nije dostupan (iako ograničeni odbitci za zajmove za kupnju kuće mogu biti dostupni). Razgovarajte s CPA kako biste saznali kako vaši kućni zajmovi mogu utjecati na vaše poreze.