Nakon što su zajmodavci preuzeli Collateral, što dalje?
Uz regres zajam (ili regres dug), vi ste osobno odgovorni za bilo koji neplaćeni dug, a zajmodavac može poduzeti mjere za prikupljanje - čak i nakon oduzimanja kolaterala. Uz zajam bez stjecanja zajma, za razliku od toga, zajmodavac nema što više mogućnosti, tako da banka preuzima više rizika.
Zalog i prodaja
S bilo kojim ugovorom o zajmu, pristajete vratiti prema određenom rasporedu.
Na primjer, kućni zajam ima mjesečne isplate koje obično traju 15 ili 30 godina. Ako prestanete s plaćanjem, konačno ste zadani na zajam . Ovisno o vašem zajmu (i državnom zakonu), zajmodavci mogu imati nekoliko opcija za prikupljanje neplaćenih zajmova.
Uzmi kolateralna sredstva: ako ste koristili kolateralna sredstva kako biste dobili odobren, zajmodavci mogu gotovo uvijek preuzeti kolateralna sredstva, prodati ih i koristiti sredstva kako bi se vratili. Uobičajeni primjeri ove akcije uključuju ukidanje stambenih kredita i povrat neotplaćenih auto kredita .
Nedostatak: nažalost, kolaterali ne plaćaju uvijek cijeli iznos kredita. U foreclosure imovine bi moglo biti vrijedno manje od ukupnog iznosa kredita, osobito ako je stambeno tržište oslabilo nakon što je zajam napravljen (poznat kao podvodni ili naglavce ). Bilo koja preostala neplaćena dugovanja - koja bi mogla uključivati naknade i troškove povezane s isključivanjem ili povratom sredstava - je nedostatak ravnoteže .
Bez obzira hoće li zajmodavac nastaviti s naporima za sakupljanje nedostatka, ovisi o tome je li zajam zajam za regres.
Nema pribjega: ako dug nije pribjegavanje dugu, zajmodavac nema sreće. Bilanca nedostatka mora biti apsorbirana od strane zajmodavca (uzeto kao gubitak). Kao rezultat toga, nepovratni krediti su najrizičniji tipovi zajmova za zajmodavce.
Banke i dalje nude obilje nepovratnih zajmova, ali pokušavaju upravljati svojim rizikom. Na primjer, možda ćete morati imati više bodove za kreditiranje kako biste se kvalificirali za zajmove koji se ne podmiruju, ili bi zajmodavci mogli zahtijevati niže omjere kredita i vrijednosti kako bi se zaštitili.
Potpora zajmovima
Ako je zajam zajam za povrat sredstava, zajmodavci se mogu nastaviti pokušavati i prikupljati nakon uzimanja kolaterala. Povjeritelj može osvojiti presudu nedostatka, što je pravna radnja koja im omogućuje da poduzimaju druge pravne radnje. Tipične aktivnosti uključuju:
- Zbirke: vjerovnik vas može kontaktirati, tražeći novac ili zajmodavac može prodati dug agenciji za naplatu koja će pokušati naplatiti
- Naknada: zajmodavac ili agencija za naplatu može dobiti pravo da preuzme novac iz vaše plaće (vaš poslodavac mora platiti vjerovniku) sve dok se dug ne otplaćuje
- Dohrani: vjerovnici mogu poduzeti sredstva koja nikada nisu založena kao kolateralna u nekim slučajevima. Na primjer, vjerovnici bi mogli preuzeti novac s vašeg bankovnog računa ili dobiti interes za imovinu koju posjedujete .
Ti napori prikupljanja imaju ograničenja, stoga razgovarajte s lokalnim odvjetnikom ako lenders pokušavaju prikupiti na nedostatku. Na primjer, vjerovnici mogu uzeti samo dio svoje plaće, a taj dio ovisi o vašim financijskim okolnostima - nemojte im dopustiti previše.
Isto tako, vjerovnici ne mogu uvijek uzeti novac iz vašeg bankovnog računa - možete uložiti žalbu i ograničiti koliko im je dostupno.
Identificiranje tipova zajma
Obratite se lokalnom odvjetniku ili poreznom savjetniku kako biste bili sigurni imate li regresni zajam ili zajam za neizravni prihod. Međutim, informacije o nastavku možete koristiti za raspravu.
Državni zakoni često diktiraju hoće li zajam biti zajam za povrat sredstava ili ne. Kalifornija je najpoznatija kao neiskorištenje stanja kredita što ga čini teško za lenders da tuže. Neke države daju zajmodavcima fleksibilnost u načinu na koji oni nastoje zadovoljavati, ali mnogi zajmodavci odlučuju ne tužiti jer im dužnici često nemaju mnogo tužiti.
Kupnja kredita za vašu primarnu rezidenciju najvjerojatnije je nepovratni zajmovi u državama koje se ne prijavljuju.
Refinanciranje , druga hipoteka i transakcije "gotovine" imaju tendenciju stvaranja zajmova za povrat (čak i ako ste prethodno imali zajam za neizravni prihod).
Drugim riječima, možda ćete kupiti kuću, a početni zajam nije pribjegavanje dugu - ali bilo koji dodatni zajam koji ćete dobiti pomoću istog kolaterala je pribavljanje zajmova.
Potpora zajmovima i porezima
U slučaju neispunjavanja obveza, vaša porezna obveza može ovisiti o tome imate li zajam za regres. Naš porezni stručnjak raspravlja o ovim pitanjima u svom članku: Foreclosures i porezi . Opet, ključno je da se prije podnošenja prijave prijavite lokalnom poreznom savjetniku kako biste dobili sve detalje.
Nedostatak duga je dobra vijest kada je u pitanju ograničavanje akcija koje vjerovnici mogu poduzeti. Nažalost, možda ćete dobiti neočekivanu poreznu prijavu zbog neplaćenog duga.