Koliko se zajmovi poskakuju
Kako su Numbers radili
Krediti se isplaćuju s vremenom. Općenito, svaka mjesečna isplata ide dijelom prema kamatnim troškovima, a dijelom i prema smanjenju stanja kredita.
Naposljetku, u cijelosti ćete isplatiti saldo kredita. Ovaj se proces naziva amortizacija .
Uz amortiziranje zajma, želite da stanje zajma prijeđe na nulu prije nego što vrijednost predmeta bude.
Kako se zajmovi približavaju
Krediti se naginju kada se stavka koju kupujete gubi vrijednost brže nego što se stanje kredita smanjuje. Na primjer, potpuno novi automobil može koštati 25.000 USD. Nekoliko godina kasnije moglo bi vrijediti samo 15.000 dolara. Ako dugujete više od 15.000 dolara za zajam, imate uzlazni zajam. Morat ćete napisati ček da prodaš stvar ili ga zadržati nakon što je bezvrijedan.
Da biste izbjegli taj problem, morate platiti kredit (ili ga amortizirati) brže nego što stavka gubi vrijednost. Za auto kredite, obično želite zajmove koji traju manje od pet godina. Dulji uvjeti (poput šest i sedmogodišnjih zajmova) mogu pomoći pri održavanju mjesečnih uplata nisko, ali riskirate se naopačke prema kraju zajma .
Početna zajmovi na vrhu?
Potrošnja zajmova na kućama je složenija jer biste mogli očekivati da će kuće povećati vrijednost tijekom dugih vremenskih razdoblja (automobili gube vrijednost zbog deprecijacije, prilično odmah nakon kupnje).
Međutim, subprime debakl, koji je započeo 2007. godine, pokazao je da je pad domaćih cijena vrlo realan rizik. U svijetu nekretnina, ponekad se koristi izraz "podvodni" ili negativni kapital , umjesto naopako.
Kretanje cijena nije jedini rizik : određene vrste hipoteka mogu vas povući pod vodom jer se stanje kredita povećava tijekom vremena.
Mogućnosti za prekid kredita
Ako pronađete svoj kredit naopako, imate teške odluke.
Otjerajte je: jedna je mogućnost da zadržite automobil ili kuću i nastavite plaćati zajam. Nažalost, to nije uvijek izvedivo. Skupni popravci mogu napraviti vozilo više problema nego što je vrijedno i možda ćete morati preseliti i prodati svoju kuću. Ako uzmete ovu rutu, istražite osiguranje jazbine kako biste upravljali rizikom.
Prodaj (i platiti): još jedna mogućnost je prodati - samo da biste prekinuli stvari. Loša vijest je da prodaja neće donijeti dovoljno novca za isplatu zajma, tako da ćete morati sami isplatiti gotovinu. Ako prodajete automobil, možda je najbolje prodati ga, jer često možete dobiti veće cijene od privatnih kupaca nego što ćete dobiti od trgovine.
Izračunajte je: također možete zaustaviti krvarenje radeći sa svojim zajmodavcem. Razgovarajte o mogućnostima s vašim zajmodavcem i lokalnom bankom ili kreditnom unijom. Jedan pristup mogao bi biti prodati vaš automobil i stvoriti novi zajam za neplaćene saldo. To bi moglo zahtijevati dobrovoljni povrat . Nećete imati automobil, ali ćete imati niže mjesečne uplate i niže troškove kamata. Kombinirajte to kupnjom jeftinog rabljenog automobila, a možda ste na putu prema čvrstom financijskom terenu.
Ili, možete pokušati iznajmiti automobil umjesto njega.
Provaljivanje duga: primamljiva opcija, koja se koristi više nego što bi trebala, jest prebacivanje duga pod tepih. Prebacite se u zastupstvo i objasnite svoju situaciju. Možete se trgovati s postojećim vozilom za novu i dodati neplaćeni saldo kredita na svoj novi automobilski zajam. Naravno, onda plaćate svoj novi automobil i svoj stari auto svaki mjesec - što je općenito nerazborito. Završit ćete višu mjesečnu isplatu i platit ćete veću kamatu nego što je potrebno.