Što znači Subprime, i zašto je to bitno?
Što je subprime zajam?
Subprime zajam je zajam izdan zajmoprimatelju s "manje nego savršenim" profilom.
Pojam dolazi od tradicionalnog "premijera" dužnika koji lenders žele raditi. Primarni zajmoprimci imaju visoku kreditnu ocjenu , nizak opterećenje duga i zdravi dohodak koji udobno pokriva potrebna mjesečna plaćanja.
S druge strane, subprime zajmoprimci obično imaju karakteristike koje upućuju na vjerojatnost da će propust nastati :
Kredit: Subprime zajmoprimci obično imaju loš kredit . Možda su imali problema s dugom u prošlosti ili mogu biti novi posudbi i još nisu uspostavili snažnu kreditnu povijest . Za zajmodavce, FICO bodovi ispod 640 imaju tendenciju da padnu na subprime teritorij, ali neki postavljaju bar tako nisko kao 580. Nažalost, zajmoprimci s lošim kreditnim kreditima imaju nekoliko mogućnosti osim subprime zajmodavaca koji mogu pridonijeti ciklusu duga .
Mjesečna plaćanja: Subprime krediti zahtijevaju plaćanja koja jedu značajan dio mjesečnog dohotka dužnika. Zajmodavci izračunavaju omjer duga i dohotka kako bi utvrdili kako su krediti dostupni.
Zajmoprimci koji najveći dio svog dohotka provode na isplati kredita imaju malo prostora za apsorbiranje neočekivanih troškova ili gubitka prihoda. U nekim slučajevima, novi subprime zajmovi dobivaju odobrenje kada zajmoprimci već imaju visoku razinu duga i dohotka.
Trošak: Subprime krediti obično su skuplji jer zajmodavci žele naknadu za poduzimanje rizika.
Kritičari bi također mogli reći da grabežljivci vjeruju da mogu iskoristiti očajne zajmoprimce koji nemaju mnogo drugih mogućnosti. Troškovi dolaze u različitim oblicima, uključujući višu kamatnu stopu , naknade za obradu i primjenu, te kazne za prijevremene otplate (koje se rijetko naplaćuju zajmoprimcima s dobrim kreditom).
Dokumentacija: Primalni zajmoprimci mogu lako dokazati svoju sposobnost otplate kredita. Imaju zapise koji pokazuju stalno zapošljavanje i dosljednu plaću. Oni također imaju dodatne uštede u bankama i drugim financijskim institucijama kako bi mogli podmiriti plaćanja ako izgube posao. Subprime zajmoprimci nisu u mogućnosti napraviti snažan slučaj za nastavak financijske stabilnosti. Možda su financijski stabilne, ali nemaju istu dokumentaciju. Vodeći do krize hipotekarnih kredita, zajmodavci su rutinski prihvatili aplikacije za zajmove s niskom dokumentacijom , a neke od tih aplikacija sadržavale su loše informacije.
Rizik: Ključna tema subprime kredita je rizik za sve koji su uključeni. Krediti su manje vjerojatno da će se vratiti, tako da zajmodavci obično naplaćuju više. Ti veći troškovi čine i kredite rizičnim za zajmoprimce. Teško je isplatiti dug kada dodate pristojbe i visoku kamatnu stopu.
Za više detalja o tome kako su stope izravno povezane s mjesečnim plaćanjima, pogledajte Kako izračunati zajmove .
Vrste subprime zajmova
Subprime krediti su postali zloglasni tijekom financijske krize, dok su se kuće u rekordnim brojevima borili s hipotekom. Ali subprime krediti su dostupni za gotovo sve. Trenutno, zajmoprimci mogu pronaći subprime zajmodavce na sljedećim tržištima:
- Auto krediti, uključujući kupnju-ovdje-platiti ovdje i zajmovi naslova
- Kreditne kartice
- Studentski krediti
- Unsecured osobni zajmovi
Od krize hipoteke, zakoni o zaštiti potrošača teško ostvaruju subprime home kredite . No, postoje i stari krediti (prije krize), a zajmodavci i dalje mogu pronaći kreativne načine odobravanja kredita koji vjerojatno ne bi trebali biti odobreni.
Kako Dodge Subprime zamke
Ako namjeravate posuditi - ili ako ste već u subprime kreditu - shvatiti način izbjegavanja tih skupih zajmova.
Bez savršenog kredita, imate manje mogućnosti: nećete moći kupovati među onoliko konkurentnih zajmodavaca, a imat ćete manje izbora kada se radi o korištenju različitih vrsta kredita za različite svrhe. Ipak, možete ostati daleko od grabežljivih kredita.
Ključ je da se (i zapravo bude) manje riskantan za zajmodavce. Procijenite svoju kreditnu sposobnost na isti način na koji oni rade, a znat ćete što trebate učiniti prije nego što se čak podnese zahtjev za kredit.
Upravljanje kreditom: ako već niste, provjerite kreditna izvješća ( besplatna je za korisnike SAD-a za pregledavanje izvješća) i potražite sve što će zastrašiti lenders. Popravite sve pogreške i riješite propuštene uplate ili zadane postavke ako je moguće . Možda će trebati vremena, ali je moguće izgraditi (ili obnoviti) vašu kreditnu i postati privlačnijom za zajmodavce.
Pogledajte vaše prihode: Zajmodavci moraju biti sigurni da imate sposobnost vraćanja. Za većinu ljudi to znači da imate redoviti dohodak koji više pokriva vaše minimalne mjesečne uplate. Ako novi zajam (u kombinaciji s bilo kojim postojećim zajmovima) pojede više od 30 posto vašeg prihoda, možda ćete morati isplatiti tekuće dugove ili posuditi manje da biste dobili najbolju ponudu.
Pokušajte s novim (ali legitimnim) zajmodavcima: Loš kredit može vas progoniti godinama, pa se pripremi prije nego što počnete ništa. Obavezno uključite online lenders u vaše pretraživanje. Vjerojatnije će raditi s vama od tradicionalnih bankovnih i kreditnih sindikata, a nekoliko je on-line zajmoprimaca čak i razgovaralo o zajmoprimcima s lošim kreditima, a istovremeno nudi pristojne cijene. Budite sigurni da istražite bilo koji "novi" zajmodavac koji razmišljate prije nego što platite bilo kakvu naknadu ili predate osjetljive podatke kao što je vaš broj socijalnog osiguranja.
Minimiziranje zaduživanja: ako su zajmoprimci jedini zajmodavac koji grickaju vaše aplikacije, ponovno razmotrite ima li vaš zajam smisla. Moglo bi biti bolje iznajmljivanje stanova za nekoliko godina umjesto kupnje, iako sigurno postoje pro i kontra za čekanje. Isto tako, možda je najbolje kupiti jeftino rabljeno vozilo (dok je sigurno) umjesto novog automobila.
Razmislite o suradniku: Ako vaši krediti i prihod nisu dovoljni da biste se kvalificirali za dobar zajam s glavnim zajmodavcem (poput banke, kreditne unije ili internetskog zajmodavca), razmislite o tome da zamolite pomoćnika. Zajmodavac podnosi zahtjev za zajam s vama i 100 posto je odgovoran za otplatu zajma ako to ne učinite. Kao rezultat toga, vaš cosigner uzima veliki rizik i stavlja svoj kredit na liniju. Zatražite pomoć od nekoga tko ima jake kredite i prihode i tko može priuštiti rizik - i nemojte je osobno prihvatiti ako to nitko nije spreman riskirati.