Zašto trebate kredit
Ako nemate kreditnu povijest, nitko ne zna hoće li vam u prošlosti otplaćivati zajmove, a zajmodavci su neodlučni za kreditiranje novih zajmoprimaca (ili onih koji su nedavno pali na teška vremena).
Dobar kredit može pomoći u nekoliko područja.
Posuđivanje: Najčešća upotreba kredita je odobrenje kredita. Kada se prijavite za zajam, zajmodavci prvenstveno gledaju na vašu povijest zaduživanja i vaš prihod koji je dostupan za povrat kredita . Ako ste iskusni dužnik sa solidnom poviješću plaćanja na vrijeme, lakše je dobiti odobrenje. Tijekom vremena možete dobiti odobrenje za sve veće zajmove , uključujući i stambene kredite.
Iznajmljivanje: Dobar kredit može vam pomoći pri iznajmljivanju kuće ili stana. Stanodavci vas ne poznaju, tako da koriste kreditne rezultate kao način da vas vrednuju kao iznajmljivača. To nije uvijek precizna mjerač, ali neki su vlasnici vjere puno vjerni u te rezultate, tako da ste bolji od dobrog kredita (ili barem nedostatak negativnih stavki u vašoj kreditnoj povijesti). Neki zemljoposjednici koriste specijalizirane rezultate i gledaju više od samo povijesti zaduživanja i javnih evidencija koje su uključene u standardne kreditne rezultate .
Primjena za poslove: Kredit može također utjecati na vašu sposobnost dobivanja posla. Za mnoge pozicije, vaš kredit nije problem. Ali ako želite upravljati sredstvima ili raditi na visokim sigurnosnim projektima, loše kreditno stanje može naštetiti vašim mogućnostima dobivanja ponude.
Rezultati osiguranja: Kada kupujete auto osiguranje, vaš kredit može utjecati na vašu sposobnost kupnje i stope koje plaćate.
Kao i kod iznajmljivanja, ne postoji izravna paralela između vašeg kredita i vašeg ponašanja u vožnji, ali rezultati osiguranja su stvarnost .
Tko treba izgraditi kredit?
Da biste živjeli u modernom svijetu, trebate zasluge. Naravno, možete živjeti bez bodova, ali neke će stvari biti teže , a ako se jednog dana promijenite, morat ćete početi ispočetka. Nema potrebe za neovlašteno posuđivanje ili plaćanje više interesa nego što vam je potrebno - kreditiranje i posuđivanje jednostavno su alati koji imate na raspolaganju za upotrebu kada je to prikladno.
Nema povijesti: ako nikada niste posudili u prošlosti, ili vaši prethodni zajmovi nisu u evidenciji s tri glavne agencije za kreditno izvješćivanje, morate uspostaviti kreditnu povijest. To može biti slučaj ako:
- Nikada prije niste posudili (da li ste mladi ili ste upravo izbjegavali dug).
- Nedavno ste stigli u Sjedinjene Države.
Negativne stavke u vašoj povijesti: ako ste posudili u prošlosti - ali propuštene ili čak neplaćene zajmove - možete poboljšati kredit koristeći iste tehnike kao i netko tko počinje. Računi za prikupljanje, foreclosure i stečaj mogu se svladati. Ključ je početak obnove i dodavanje pozitivnih stavki koje na kraju prevladavaju te negativne stavke.
Kako izgraditi kredit
Da biste uspostavili kreditnu povijest koja će privući lenders i druge, morat ćete posuditi novac i izvršiti sva plaćanja na vrijeme. To je tako jednostavno, ali nije nužno jednostavno. Sigurno možete vidjeti poboljšanja u kratkom vremenskom razdoblju, ali značajne promjene trebaju vremena.
Strategije u nastavku pomoći će vam kratkoročni zamah i uspostaviti čvrstu kreditnu povijest koja će vam poslužiti za ostatak svog života. Ne morate se kretati tim redoslijedom, ali najlakši pristupi navedeni su prvi, pogotovo ako ste sami (bez roditelja ili drugih koji pomažu). Ovisno o vašim potrebama i resursima, neke od tih opcija možda neće biti prikladne.
Bez obzira koju metodu koristite, bitno je da vaš zajmodavac izvješćuje vašu aktivnost tri glavne kreditne agencije .
Ako ne, nećete poboljšati vašu kreditnu. Pitajte vašeg vjerovnika ako se prijavljuju kreditnim uredima prije zaduživanja, a potom potvrdite provjerom kreditnih izvješća nakon najmanje 30 dana.
Novčani zajmovi: Jedan od najlakših zajmova za koje ste kvalificirani je zajam koji ste već isplaćivali. Uz zajam za osiguranje gotovine , posudite novac koji imate u štednom računu ili potvrdu o depozitu (CD) u banci ili kreditnoj zajednici. Kao rezultat toga, zajmodavac ima vrlo malo rizika - oni mogu samo uzeti novac ako ne izvršite plaćanja - i to je lakše dobiti odobren. Na primjer, možete uplatiti 500 HRK u vašu banku, a dobit ćete kredit za 500 USD. Vi biste izvršili male mjesečne uplate na zajam, a s vremenom bi vam se kredit mogao poboljšati. Ovi zajmovi idu po raznim imenima, uključujući zajmove za izgradnju kredita.
Osigurane kreditne kartice: varijacija na zajam osiguran gotovinom, osigurana kreditna kartica također vam omogućuje da posudite novac koji ste položili kod zajmodavca. Razlika je u tome što ćete dobiti plastičnu platnu karticu koju možete koristiti za osobne ili online kupnje. Također možete zadržati saldo kredita na nulu (ne morate zadržati ravnotežu na kartici), što pomaže u smanjivanju troškova kamata. Imajte na umu da osigurana kreditna kartica nije ista stvar kao prepaid debitna kartica .
Pomoć od suradnika: Zastupnik je netko tko s vama potpisuje vaš zahtjev za kredit i pomaže vam da dobijete odobrenje. Zastupnik bi trebao imati dobar kredit i dovoljno prihoda kako bi se kvalificirali za zajam jer su oni u osnovi oni koji su dobivali odobrenje (iako zajam će ići na tebe). Ako je bilo tko voljan to učiniti za vas, taj će vam zajam pomoći da ustanovite kredit dok god izvršite sva plaćanja na vrijeme. Konzerviranje je velika naklonost, i to je riskantno. Ako ne izvršite plaćanja, cosigner je 100% odgovoran za otplatu zajma, iako ste dobili sav novac.
Ovlašteni korisnik: ako netko već ima otvoreni račun za kredit, može vas dodati kao ovlašteni korisnik. Dobivate ispisanu karticu u svoje ime i imat ćete mogućnost upotrebe kartice za kupnju. Međutim, niste odgovorni za otplatu zajma.
Programi maloprodaje: Umjesto zaduživanja izravno od banaka i kreditnih sindikata, možete posuditi putem trgovaca koji financiraju zajmove putem financijskih tvrtki ili banaka. Vjerojatno ste vidjeli ponude za kupnju robe na mjesečnom planu plaćanja ili " isto kao gotovina ", a ti programi mogu vam pomoći pri izgradnji kredita. Isto vrijedi i za kartice koje izdaju trgovine i benzinske postaje. Može se lakše kvalificirati za standardne kreditne kartice, ali morate osigurati da se kreditna aktivnost prijavljuje kreditnim uredima. Samo budite sigurni da brzo isplatite saldo. Nemojte se uhvatiti u zamci plaćanja minimalnih plaćanja ili ćete završiti plaćati više za sve što kupite.
Osobni zajmovi: Također možete podnijeti zahtjev za "potpis" ili osobne zajmove u banci ili kreditnoj zajednici . Korištenje unsecured zajma pomaže vam prelazak preko kreditne kartice i kredite od trgovaca. Umjesto da plaćate kao što naplaćujete, izvršit ćete redovitu mjesečnu uplatu (koju programi za bodovanje bodova žele vidjeti). S unsecured zajam, ne zalog ništa kao kolateralna , tako da zajmodavac uzima više rizika i optužuje veće kamatne stope.
Tipke za izgradnju kredita
Provjerite svoj kredit: provjerite jesu li vaša izvješća o kreditnoj kartici oslobođena svih pogrešaka koje će zadržati vaše kreditne rezultate. Pogotovo kad imate tanak kredit ili se oporavljate od stjenovite prošlosti, pogreške vam spriječiti da dobijete rezultate koje zaslužujete. Ispravite te pogreške tako da druge pogreške ne bi spriječile da dobijete zasluženi kredit. Vlada SAD-a zahtijeva od kreditnih ureda da vam daju besplatnu kreditnu izvješću godišnje, a vi biste trebali iskoristiti to pravo .
Uvijek platite na vrijeme: jedan od najvažnijih dijelova vaše kreditne ocjene je povijest plaćanja. Ako plaćate na vrijeme, bonus će se poboljšati. Kratkoročna plaćanja po kreditima spriječit će vam napredovanje, a vjerojatno je bolje skratiti posuđivanje ako ste sigurni u izvršavanje plaćanja.
Postavite se za uspjeh: pribavite se financijski kako biste bili sigurni da ćete priuštiti plaćanja i dobiti ih na vrijeme.
- Otvorite račune za provjeru i štednju ako ih već nemate i saznajte kako upotrebljavati online platni račun .
- Razumjeti svoj prihod i svoje troškove i izgraditi proračun kako biste ostali na pravom putu.
- Redovito održavajte svoj tekući račun kako biste izbjegli neugodna iznenađenja.
Posudite umjereno: Postoji nekoliko razloga za posuditi manje od vaših zajmodavaca koji će vam to omogućiti.
- Korištenje kredita. Kreditnim rezultatima pogledajte koliko trenutačno posuđujete u usporedbi s iznosom koji vam je dozvoljen za posudbu (na primjer, maksimalnim kreditnim ograničenjima). Ako koristite mali postotak vašeg raspoloživog bonusa - manje od 30 posto - ne podižete brojne crvene zastavice. No, ako stalno povećavate svoje kreditne račune, može izgledati kao da se financijski bori, a vaši bodovi mogu pasti. Čak i ako svakog mjeseca isplatite kreditnu karticu, povećanje ravnoteže može biti problematično.
- Troškovi posudbe. Plaćate kamate i druge troškove financiranja kada posudite, tako da učinkovito plaćate više za stvari koje kupujete na kredit. U nekim ćete slučajevima platiti više kamate nego što ste učinili za stavku koju ste kupili. Posudba može imati smisla kada donosi dugoročno poboljšanje u vašem životu ili vašoj financijskoj situaciji, ali zaduživanje za "želi" je opasno za vaše financije.
Razvijanje svojeg kredita: Dok gradite kredit, koristite različite vrste kredita. Modeli s kreditnim bodovanjima nagrađuju vas za razne kredite za različite svrhe, uključujući revolving kredite (kreditne kartice), auto kredite, stambene kredite i studentske zajmove. Nemojte nepotrebno uzimati dug, ali upotrijebite pravu vrstu duga kada zaduživanje ima smisla.