Neke tvrtke zahtijevaju od vas da uzmete svoj mirovinski plan u obliku isplate mirovine; u suštini mjesečne isplate za vaš život.
Sve više i više tvrtki, međutim, daju vam mogućnost uzimanja vaše mirovine kao jednokratnu raspodjelu umjesto isplate mirovine. Ili, u nekim slučajevima, možete ga sudjelovati kao anuitet i dio kao paušal. U nastavku se nalaze stavke koje valja razmotriti i primjer kako izvršavate izračune za usporedbu opcija.
Pro i kontra od ukupnog iznosa raspodjele
Većina ljudi voli ideju da uzima paušalnu sumu. Evo zašto:
- Pristup novcu s kojom želite raditi.
- Ako se pravilno upravlja, možda ćete moći generirati isti iznos prihoda koji bi anuitet pružio i zadržati kontrolu nad ravnateljem da prođe pored nasljednika.
No, mnogi ljudi ne razmatraju rizike uzimanja paušalnog iznosa. Evo ih:
- Pristup paušalnom iznosu novca olakšava ga prebrzo trošiti.
- Ako se novac neispravno upravlja, loše uložio ili tržišta jednostavno ne uspiju tijekom prvih deset godina mirovine, možda ćete ostati bez novca.
Pro i kontra od renta
Anuitet s pristojnom stopom isplate ima neke značajne prednosti kao što su:
- Zajamčeni dohodak za život. Ne možete nadživjeti svoj prihod.
- Nema odluka ili odgovornosti za upravljanje ulaganjima.
Nedostaci za uzimanje anuiteta su:
- Ako imate veliku mirovinu, dio vašeg budućeg mirovinskog jamstva temelji se na financijskoj stabilnosti vašeg bivšeg poslodavca. Prednosti bi se mogle značajno smanjiti ako ne upravljaju ispravno mirovinski fond. Međutim, kod većine mirovina, dio vašeg mirovinskog osiguranja osigurava PBGC (Pension Benefit Guarantee Corporation).
- Fiksni mjesečni iznos neće držati korak s inflacijom. (Neke mirovine imaju ugrađenu cijenu prilagodbe troškova života, ali većina ne.)
Kada shvatite prednosti i nedostatke, morate pogledati potencijalnu stopu povrata svakog izbora i usporediti je s rizicima koji su uključeni.
Ispod je primjer. Brojevi su od pravih umirovljenika koji je pokušavao odlučiti treba li uzeti paušalni iznos ili distribuciju anuiteta.
Primjer: Ukupni iznos ili raspodjela mirovine
Pretpostavimo da je Joe dvadeset godina, otići u mirovinu, a on ima sljedeće mogućnosti o tome kako prikuplja mirovinu.
- Jednokratna mirovina od 2.250 dolara mjesečno
- 50% zajedničkog i obiteljskog mirovina: 2.078 dolara mjesečno
- 100% zajedničkog i obiteljskog mirovina: 1.931 dolara mjesečno
- Životna mirovina s 10 godina sigurno: 2.182 dolara mjesečno
- Jednokratna raspodjela paušalnog iznosa: 347.767 dolara za prebacivanje na IRA
Objašnjenje izbora mirovinskih anuiteta
Ako Joe odabere opciju jednokratne mirovine , dobit će 2,250 dolara koliko god živi. Mjesečna naknada prestaje kada umre, pa ako živi samo godinu dana, neće se isplaćivati dodatna sredstva. Ako je oženjen, supružnik neće primiti naknadu za obiteljsku pomoć.
Ako Joe odabere 50% opciju zajedničke i obiteljske mirovine , dobit će 2.078 dolara mjesečno, a nakon smrti njegov će suprug primiti 1.039 dolara mjesečno sve dok živi.
Ako Joe odabere 100% opciju združivanja i preživljavanja , on i njegov suprug primat će 1.931 dolara mjesečno dok god je još uvijek živa. U ovom scenariju, Joe uzima 319 dolara manje mjesečno pa će njegov suprug i dalje imati značajnu korist za njegovu smrt. Razmislite o tome $ 319 / month kao otkup životnog osiguranja.
Kako se ovi izbori mirovinskog osiguranja uspoređuju s donošenjem ukupnog iznosa raspodjele
Da bi se to odgovorilo, Joe mora izračunati unutarnju stopu povrata renta i usporediti je s očekivanom unutarnjom stopom povrata na investicije koje će izvršiti ako je uzeo paušalnu raspodjelu.
Da bi se izračunao unutarnju stopu povrata mirovine za pojedinačni život, Joe bi trebao razmotriti nekoliko opcija očekivanog trajanja života. Prvo, koristite sadašnju vrijednost od 347.767 dolara, mjesečne isplate od 2.250 dolara svaki mjesec za dvadeset godina, a ništa na kraju ne ostavlja.
To odgovara internoj stopi povrata od 4,76%. Zatim upotrijebite iste brojeve, s isplatama za dvadeset i pet godina. To je jednako visini od 6% unutarnje stope povrata, a Joe je navršio 87 godina, što je razumna procjena životnog vijeka korištenja.
Za opciju 100% oporezivanja i obiteljske mirovine, a dobitak od dvadeset pet godina, stopa povrata iznosi 4,49%. Ako je Joeova žena mlađa i došlo je do isplata od tridesetogodišnjeg razdoblja, to je povratak na 5,29%.
Ako Joe uzme paušalnu raspodjelu, dobit će 347.767 dolara. On tada može odlučiti uložiti ta sredstva, koliko god to želi. Ako slijedi disciplinirani skup pravila o povlačenju , on može biti sposoban stvoriti prihod od 5% godišnje, imati sposobnost povećanja ovog prihoda svake godine kako bi pomogao u nadoknadi posljedica inflacije i zadržati kontrolu nad svojim ravnateljem; međutim, treba dugoročno pratiti dosljednu strategiju ulaganja kako bi to postigla i - naravno - nema jamstva da će raditi na svim tržišnim uvjetima. Ako to funkcionira, ovdje je prihod koji bi Joe mogao očekivati:
347.767 x .05 (5%) = 17.388 dolara u godini u početku, ili 1.449 dolara mjesečno, s očekivanim povećanjem svake godine kako bi se pomoglo u nadoknadi posljedica inflacije. (Do trenutka kada Joe dostigne 82, ako investicije mogu podupirati 2% godišnje povećanje, njegove će se distribucije povećati na 2.239 dolara mjesečno.)
Koristeći sadašnju vrijednost od 347.767 dolara, mjesečne isplate od 1.449 dolara koje se povećavaju svake godine za 2% godišnje i Joeov jedini životni vijek od oko 20 godina i buduću vrijednost od 347.767 dolara, to bi značilo unutarnju stopu povrata od oko 6,5% , Ova stopa povrata pretpostavlja da se sredstva upravljaju na odgovarajući način, čime se osiguravaju raspodjeli prilagođeni inflaciji, a da pritom zadrže glavnicu.
Uspoređujući mirovinsku anuitetu na paušalnu raspodjelu
Pitanje koje Joe sada treba postaviti jest "Je li dodatni potencijalni povratak vrijedan Joea koji preuzima rizik upravljanja imovinom?" Neki se ljudi ne osjećaju ugodno s preostalim sredstvima u mirovinskom planu tvrtke. Drugi se apsolutno ne osjećaju ugodno pustiti sredstva izvan plana na IRA i sami upravljati ili angažirati nekoga da je upravlja.
Morate procijeniti prednosti i nedostatke i ekvivalentne stope povrata i donijeti vlastitu odluku. U prošlosti, oko jedne trećine vremena, dobro upravljani portfelj bi ostvario prosječnu godišnju internu stopu povrata koja je bila manja od 6%. To je zato što nešto što se zove rizik od sekvence može imati veliki utjecaj na vaše vraća kada izvlačite novac. Nemojte se oslanjati na tržište za isporuku iznad prosječnih prinosa u mirovini.
Mnoge ponude za anuitet su prilično atraktivne, pogotovo ukoliko faktor u dugom potencijalu življenja. Nemojte prijeći anuitetnu ponudu bez analize i snažne opravdane razloge zašto paušalni iznos nema smisla u vašoj situaciji.