Što je kolateralna i kako funkcionira?
Kada se založite za osiguranje, vjerovnik ima manje rizika, što znači da ćete imati veću vjerojatnost da dobijete dobru stopu.
Kako djeluje zaliha
Collateral je često potreban kada zajmodavac želi neku sigurnost da neće izgubiti sav novac. Ako ste zalog od imovine kao kolateralna, vaš zajmodavac ima pravo poduzeti akciju (uz pretpostavku da prestanete plaćati zajam): oni preuzmu posjedovanje kolaterala, prodaju ga i koriste prihode od prodaje kako bi isplatili zajam.
Nasuprot kolateralnog zajma s neosiguranim zajmom , gdje sve zajmodavac može učiniti, ding je vaš kredit ili podnijeti pravni postupak protiv vas.
Zajmodavci bi, prije svega, radije željeli vratiti novac. Oni ne žele podnijeti tužbu protiv vas, pa pokušavaju upotrijebiti jamčevinu kao jamstvo. Oni se čak ne žele baviti vašim kolateralom (oni nisu u posjedovanju, iznajmljivanju i prodaji kuća), ali to je često najlakši oblik zaštite.
Vrste osiguranja
Svaka imovina koju vaš zajmodavac prihvaća kao kolateral (i koji je dopušten zakonom) može poslužiti kao kolateral.
Općenito, zajmodavci preferiraju imovinu koja je jednostavna za vrijednost i pretvoriti se u gotovinu. Na primjer, novac u štednom računu je odličan za kolateralna sredstva: zajmodavci znaju koliko je to vrijedno i lako je prikupljati. Neki uobičajeni oblici kolaterala uključuju:
- Automobili
- Nekretnine (uključujući vlasnički udio u vašem domu )
- Novčani računi (obično se ne otplaćuju mirovinski računi, iako uvijek postoje iznimke)
- Strojevi i oprema
- Investicije
- Police osiguranja
- Vrijedni i kolekcionarski proizvodi
- Buduća plaćanja od kupaca (potraživanja)
Čak i ako dobijete poslovni kredit, možete se založiti za osobnu imovinu (kao što je vaša obiteljska kuća) kao dio osobnog jamstva .
Imajte na umu da se mirovinski računi kao što su IRA često ne smiju posluživati kao kolateralna.
Vrednovanje vaše imovine
Općenito, zajmodavac će vam ponuditi manje od vrijednosti založenog imovine. Neka bi sredstva mogla biti jako diskontirana. Na primjer, zajmodavac može prepoznati samo 50% svog investicijskog portfelja za kolateralni zajam. Na taj način oni poboljšavaju svoje šanse za povrat novca u slučaju da investicije gube vrijednost.
Pri podnošenju zahtjeva za kredit, zajmodavci često navode prihvatljivi omjer zajmova i vrijednosti (LTV). Na primjer, ako posudite protiv svoje kuće, zajmodavci bi mogli dopustiti LTV do 80%. Ako vaš dom vrijedi 100.000 USD, možete posuditi do 80.000 dolara.
Ako vaša založena imovina gubi vrijednost iz bilo kojeg razloga, možda ćete morati založiti dodatnu imovinu kako biste zadržali kolateralni zajam. Isto tako, vi ste odgovorni za puni iznos vašeg kredita, čak i ako banka preuzme vašu imovinu i prodaje ih za manje od iznosa koji dugujete. Banka može podnijeti tužbu protiv vas kako bi sakupila bilo koji nedostatak (iznos koji nije isplaćen).
Vrste zajmova
Vi svibanj pronaći kolateralne kredite na različitim mjestima. Oni se obično koriste za poslovne zajmove, kao i osobne kredite. Mnoge nove tvrtke, jer nemaju dugu evidenciju o poslovanju s dobiti, dužni su založiti kolateralne ( uključujući osobne stavke koje pripadaju poduzetniku ).
U nekim slučajevima dobivate zajam, kupite nešto i založite ga kao kolateral u isto vrijeme. Na primjer, u slučajevima osiguranja životnih osiguranja koje financira premija, vjerovnik i osiguravatelj često rade zajedno kako bi osigurali politiku i kolateralni zajam u isto vrijeme.
Financijska kuća za kupnju je slična: kuća osigurava zajam, a zajmodavac može prekinuti kod kuće ako ne vratiš. Čak i ako ste posudili za fiksne i flip projekte , zajmodavci žele koristiti vašu investicijsku imovinu kao sigurnost.
Kod zaduživanja za mobilne ili proizvedene domove , vrsta zajma ovisit će o starosti kuće, sustavu temelja i drugim čimbenicima.
Postoje i neki kolateralni zajmovi za osobe s lošim kreditima. Ovi krediti su često skupi i trebali bi se koristiti samo kao posljednje sredstvo. Oni idu po raznim imenima, kao što su krediti za autorska prava , a općenito uključuju korištenje vašeg automobila kao kolateralna. Budite oprezni s tim zajmovima: ako ne vratite, vaš zajmodavac može uzeti vozilo i prodati ga - često bez obavijesti vas unaprijed.
Posuđivanje bez osiguranja
Ako ne želite založiti kolateral, morat ćete pronaći zajmodavca koji je spreman predati novac na temelju vašeg potpisa (ili nekog drugog potpisom). Neke od mogućnosti uključuju:
- Unsecured krediti kao što su osobni zajmovi i kreditne kartice
- Online zajmovi (uključujući i peer-to-peer krediti) su često unsecured kredita s dobrim stopama
- Dobivanje cosignera za podnošenje zahtjeva za kredit s vama - stavljajući svoj kredit na rizik
U nekim slučajevima, kao što je kupnja kuće, vjerojatno nije moguće posuditi bez korištenja bilo kakvog kolaterala (osim ako nemate značajan udio u kući). U drugim situacijama, to bi moglo biti opcija bez kolaterala, ali ćete imati manje izbora i morate platiti veću stopu za posudbu.