Prije nego što učinite bilo što, pauzirajte i ponovo razmotrite da se uruči u uštedu za mirovinu. Ta sredstva mogu biti značajan izvor novca, ali ćete se kasnije zahvaliti ako možete sami ostaviti novac i pronaći sredstva negdje drugdje.
Stvari vam neće biti lakše kada ste stariji i prestanite zarađivati.
Je li IRA zajam dopušten?
Ne. Pravila unutarnjeg prihoda (IRS) diktiraju što možete učiniti s IRA-ima, a ta pravila dopuštaju "distribucije" samo od IRA-e. Distribucija se događa kada uzmete novac s računa za mirovinu (bez bržeg vraćanja ili premještanja izravno u drugi račun za mirovinu) i to je općenito neopozivo.
Možda ćete to naći iznenađujuće. Mnogi štediši vjeruju da mogu uzeti zajmove od IRA-e. U dijelu, zbunjenost proizlazi iz činjenice da možete posuditi od drugih vrsta mirovinskih računa. Na primjer, neki planovi 401 (k) omogućuju zajmove. No, IRA-ovi ne, a obično se ne mogu založiti kao kolateralna prilikom podnošenja zahtjeva za kredit.
3 alternativa posuđivanju vašeg IRA-e
Ako ne možete posuditi IRA, što možete učiniti? Opet, najbolje je koristiti sredstva koja nisu namijenjena umirovljenju, ako je moguće.
No, ako vam je potrebna sredstva po svaku cijenu, možete procijeniti sljedeće opcije:
60-dnevno preokretanje: možda ćete moći upotrebljavati IRA imovinu na kratko razdoblje pomoću 60-dnevnog preokreta. Morate slijediti stroga IRS pravila, ali ova tehnika je slična kratkoročnom IRA zajmu. Imajte na umu da je IRS ove strategije otežao posljednjih godina, pa ponovno proučite pravila ako ste nešto učinili u prošlosti.
Ostali planovi umirovljenja: Također možete imati mogućnost posuditi od stanja na planovima umirovljenja na radnom mjestu, kao što su planovi 401 (k). Vaš plan mora omogućiti kredite (ne svi od njih), a vi uzimate nekoliko rizika kada posudite. Osim što pomičete svoje ušteđevine, morat ćete platiti poreze (i eventualne kazne) ako ne možete vratiti zajam. Razmotrite što će se dogoditi ako promijenite posao prije nego što ga vratite u cijelosti.
Možda je moguće čak i premjestiti sredstva iz IRA-e u vaš 401k, povećavajući iznos novca koji možete posuditi. Radite s vašim odjelom za ljudske resurse, financijskim planerom i poreznim savjetnikom kako biste razumjeli pro i kontra te tehnike.
Roth IRAs: Roth IRAs svibanj biti u mogućnosti pružiti sredstva vam je potrebno, ali (opet), izgubit ćete zemlju na svoje mirovine ciljeva. S Rothom, možda ćete moći preuzeti svoj doprinos bez pokretanja bilo kakve porezne obveze. Pitajte svog poreznog preparatora ako je to u vašem slučaju.
Potražite drugdje: kako biste zaštitili svoje umirovljenje i smanjili porezne komplikacije, možda je bolje posuditi drugdje. Jedan unsecured zajam (gdje se ne zalog ništa kao kolateralna) svibanj biti sve što vam je potrebno. Ovi zajmovi dostupni su od pružatelja pozajmljivanja ravnopravnih osoba , članova obitelji i banaka ili kreditnih sindikata .
Ako počnete zaduživanjem iz tradicionalnog zajmodavca, još uvijek imate mogućnost zakasniti uštede za umirovljenjem kasnije, ako je potrebno. Ali ako idete izravno u vaš IRA za financiranje, teško je poništiti štetu.
Ulaganje u poslovanje
Ako želite upotrijebiti imovinu u vašem IRA-u da biste uložili u neku tvrtku, možda ćete ga moći izvaditi - ali to nije lako.
Tehnički nećete posuditi od IRA-e. Umjesto toga, postavit ćete entitet, financirati je s uštedama u vašem IRA-ju i upotrijebiti tu osobu za kupnju interesa za poslovanje. Proces je izuzetno kompliciran, a svakako biste trebali raspravljati o strategiji s CPA prije nego što počnete ništa.
To nije nešto što možete učiniti s standardnim IRA-om koji otvorite u svojoj banci ili kreditnoj zajednici. Morat ćete raditi s tvrtkom koja se specijalizirala za korištenje IRA-a za ulaganje u tvrtke ili nekretnine.
Ako krenete na ovu rutu, očekujte da ćete platiti najmanje nekoliko tisuća dolara kako biste dobili postavljenu cijenu, a vi ćete morati platiti i godišnju naknadu.
Naravno, ovdje je vrijedno podsjetiti da većina tvrtki za pokretanje ne uspije. Ako koristite IRA, riskirate gubitak prihoda kao i vaše gnijezdo jaje. Kao alternativa, možda imate pravo na poslovne zajmove koje podupire US Small Business Administration (SBA). Vladina potpora olakšava kvalificiranje za zajmove i održava niske troškove posudbe.