Još uvijek niste sigurni kako funkcioniraju plaćanja putem kreditnih kartica? Poznavanje pojedinosti može vam pomoći u pametnim odlukama i upravljanju dugom: kako se izračunava plaćanje i kako svaka uplata ide prema smanjenju duga (ili ne).
Kalkulatori kreditnih kartica pružaju neke korisne brojeve, ali vam ne pomažu da shvatite kako brojevi funkcioniraju. Možda razmišljate o velikoj kupnji na kreditnu karticu ili ste strategizirali plan isplate duga. Bilo kako bilo, bit ćete mudriji potrošači ako izađete iza brojeva.
Srećom, proces izračunavanja plaćanja (i troškova) ručno nije tako težak. Ako se možete sjetiti kako se umnožiti - ili dobiti kalkulator da to učini za vas - imat ćete sve što vam treba.
01 Minimalna isplata
Započnite s određivanjem minimalne uplate koju zahtijeva vaša tvrtka kreditne kartice. To se općenito izračunava na temelju vaše ravnoteže.
Primjer: izdavatelj kartice zahtijeva da platite 3% svoje nepodmirene iznosa kredita. Imaš 7.000 dolara na svoju kreditnu karticu. Minimalna isplata iznosi 3% od $ 7,000, što je 210 $. Da biste pronašli taj odgovor, umnožite $ 7,000 za .03 (što je jednako 3% - saznajte više o pretvaranju postotaka i decimalnih brojeva ).
Vaša minimalna plaćanja određuje izdavatelj kartice pa ćete morati potražiti zahtjeve specifične za vaš račun. Želite li saznati više? Pogledajte kako pronaći minimalnu uplatu i uobičajene metode izračuna.
02 Prvo, interes
Kada izvršite uplatu, 100% tog novca ne ide prema dugu. Drugim riječima, vaš saldo neće se smanjiti za $ 100 ako izvršite plaćanje u iznosu od 100 USD (osim ako nemate nagradu od 0%). Umjesto toga, kartica će na prvom mjestu smanjiti kamate .
Da biste shvatili koliko ide prema interesu, izvršit ćete još jedan izračun (ne brinite, to je prilično jednostavno - ali ima nekoliko koraka):
- Pronađite kamatnu stopu koju plaćate na kartici (npr. 12% travanj)
- Pretvorite tu godišnju stopu na mjesečnu kamatnu stopu tako što ćete podijeliti s 12 (jer ima 12 mjeseci u godini - tako da biste platili 1% mjesečno)
- Pomnožite mjesečnu stopu s Vašim saldom (1% puta 7000)
- Odgovor je koliko potrošite na kamate (70 USD u ovom primjeru)
Tada je glavni
Nakon što platite kamatu, ostatak vaše isplate ide prema vašem dugu (također poznat kao "glavni" dio vašeg kredita). Tako ćete oduzeti kamate iz svoje ukupne uplate kako biste utvrdili koliko dugoročno isplati u bilo kojem mjesecu.
U našem primjeru uplata iznosi 210 USD, a kamate su 70 USD. Oduzmite: 210 - 70 = 140, tako da ćete ovog mjeseca isplatiti 140 dolara vašeg kredita. To donosi vaš saldo kredita na $ 6,860 za sljedeći mjesec.
Kao što ste možda nagađali, potreban vam je taj broj za izračun plaćanja sljedećeg mjeseca. Ako ovo sve radite ručno, proces je dugotrajan, ali postoje načini za ubrzavanje procesa.
Imajte na umu da ako plaćate više od minimalne uplate, što je uvijek pametan potez, brže ćete platiti saldo kredita. Iznos koji ide prema interesu ovog mjeseca je fiksan - u ovom trenutku ne možete ništa učiniti. No, možete ubrzati otplatu duga i manje potrošiti na kamate sljedećeg mjeseca plaćanjem više od minimalne.
Mnogi mjeseci, mnogi izračuni
Vidjeli ste kako naplatiti troškove plaćanja i kamate za jedan mjesec (i započeti s radom sljedećeg mjeseca), ali kako možete izračunati u dužem vremenskom razdoblju?
Da biste vidjeli cijeli proces otplate duga, najlakše je upotrijebiti proračunsku tablicu ili ručno izrađenu tablicu (osim ako ne upotrebljavate on-line kalkulator - koji vam neće dopustiti da to prilagodite). Ideja je u osnovi ista kao izradu tablice amortizacije za kućni ili auto kredit: svaki red predstavlja jednu uplatu.
Možda će biti potrebno malo čarobnjaka proračunske tablice, ali to nije najteži zadatak i imat ćete vrijednu vještinu. Svakim novim redom, pogledajte stanje zajma na kraju prethodnog mjeseca (u retku iznad njega). Za primjer kako izgleda proračunska tablica, preskočite na posljednju sliku ovog vodiča.
05 Varijacije na temu
Na primjer:
- Ako vaša kartica ima godišnju naknadu, jednostavno dodajte tu naknadu na stanje zajma kada se naplaćuje naknada
- Ako se kamatna stopa u budućnosti mijenja, imajte na umu dok pokrenete brojeve i prilagodite izračun
- Ako odlučite preskočiti plaćanje (što vjerojatno ne biste trebali učiniti) za blagdane, izvršite plaćanje tog mjeseca nula