Što prikazuje raspored amortizacije?
Tablice amortizacije pomažu vam da shvatite kako zajam funkcionira i može vam pomoći da predvidite nepodmireni dug ili kamate u bilo kojem trenutku u budućnosti.
Ti vam podaci pomažu da procijenite ima li smisla posuditi, ako biste ranije trebali otplatiti dugove i koji je zajam s vremenom jeftiniji.
Što prikazuje tablica amortizacije?
Pomaknite se dolje za primjer kako izgleda raspored amortizacije ili priključite neke brojeve u kalkulator amortizacije na mreži i dobiti prilagođenu tablicu. Vidjet ćete sljedeće stavke.
Mjesečna uplata: tablica prikazuje svaku uplatu koju ste izvršili, što znači da su uključene vaše potrebne mjesečne uplate . Od tog plaćanja, dio će ići prema kamatnim troškovima , a ostatak će se koristiti za plaćanje vašeg kredita ravnoteže.
Kamatni troškovi: kamate se općenito terete na vašem zajmu svaki mjesec. Vaš preostali saldo kredita množi se mjesečnom kamatnom stopom za izračunavanje kamate. Osobito s dugoročnim zajmovima, vidjet ćete da interes većinu plaća u prvim godinama zanima.
Otplata glavnice: nakon što preuzmete kamate, ostatak vaše isplate ide prema otplati duga.
Trebali biste vidjeti da se stanje kredita smanji s vremenom dok se krećete kroz raspored amortizacije.
Kumulativni interes: neke tablice amortizacije uključuju i prikaz ukupnih iznosa koji skupljaju kamate i plaćanja tijekom vremena. Na primjer, svaki raspored amortizacije pokazuje koliko ćete potrošiti na interesu za svaku uplatu - ali što ako želite znati koliki su ukupni troškovi kamata iznad prve (ili posljednje) tri godine kredita?
Ako vaša tablica sadrži stupac za nešto poput "kumulativnog interesa", jednostavno je saznati. Ako ne, možete kopirati i zalijepiti tablicu u proračunsku tablicu i dodati dodatne stupce za te podatke.
Dodatne isplate? Većina tablica amortizacije ne obračunava dodatna plaćanja. Ali to ne znači da ne možete platiti dodatne troškove - čak možete izračunati i prednost tih uplata. Da biste to učinili, možda ćete morati izraditi vlastitu tablicu amortizacije , ali nije tako teško kao što zvuči.
Naknade (osim interesa)? Rasporedi amortizacije obično ne prikazuju dodatne naknade koje možete platiti za vaš kredit. Na primjer, ako plaćate pristojbe za početak plaćanja ili druge troškove zatvaranja kako biste dobili hipoteku, morate ih procijeniti zasebno. Jedan od načina da to učinite je pogledati travanj kredita (koji ponekad može biti pogrešan ). Za financijske troškove koji se naplaćuju na vašem saldu kredita, moguće je izraditi vlastiti stol i uključiti te troškove - pogledajte kako računati plaćanja i troškove kreditne kartice .
Odlučivanje
S gore navedenim informacijama lakše je procijeniti različite opcije zajma (dolaze li od različitih zajmodavaca, odlučite između kredita od 15 ili 30 godina ili odlučite hoćete li refinancirati postojeći zajam ) i odlučiti hoće li zajam ili zajam uopće imati smisla.
Većina zajmoprimaca nikada ne gleda koliko plaćaju u interesu - oni se usredotočuju samo na pristupačno mjesečno plaćanje - što ne uzima u obzir veliku sliku.
Vrste zajmova
Tablica amortizacije najbolje odgovara zajmovima s sljedećim karakteristikama:
- Oni su jednokratni (ili sve-na-jednom) krediti
- Imali su fiksne kamatne stope
- Oni se isplaćuju tijekom vremena (proces plaćanja kredita naziva se "amortizacija")
- Mjesečna isplata je fiksna (svaki mjesec plaćate isti iznos)
To uključuje hipoteke s fiksnom kamatnom stopom , većinu auto kredita, osobni zajmovi , stambeni zajmovi i slični zajmovi.
Teže je raditi i druge vrste zajmova - posebno zajmova s promjenjivom stopom i kreditne linije . Na primjer, kreditne kartice su posebno lukav: posuđujete iznova i iznova (svaki put kad izvršite kupnju), a nepravilna plaćanja plaćate (možete platiti najmanji, cijeli saldo ili bilo što između njih).
Hipoteke s podesivim stopama također su izazovne. Kamatna stopa može se promijeniti u nekom nepoznatom trenutku u budućnosti, stoga je teško izračunati amortizaciju (osim ako ne možete predvidjeti budućnost).
Uzorak tablice amortizacije
Pretpostavimo da ste posudili $ 100,000 na 6% u trajanju od 30 godina da biste se vratili mjesečno. Kako će izgledati vaš raspored amortizacije? U nastavku ćete vidjeti prvih 12 redaka (s pojedinostima o prvoj godini plaćanja), a zatim preskače na kraj zajma.
| Mjesec | Početni saldo | Planirano plaćanje | Glavni | Interes | Završni saldo | Ukupni interes |
| 1 | 100.000,00 | 599,55 | 99,55 | 500,00 | 99,900.45 | 500,00 |
| 2 | 99,900.45 | 599,55 | 100,05 | 499,50 | 99,800.40 | 999,50 |
| 3 | 99,800.40 | 599,55 | 100,55 | 499,00 | 99,699.85 | 1,498.50 |
| 4 | 99,699.85 | 599,55 | 101,05 | 498,50 | 99,598.80 | 1,997.00 |
| 5 | 99,598.80 | 599,55 | 101,56 | 497,99 | 99,497.24 | 2,495.00 |
| 6 | 99,497.24 | 599,55 | 102,06 | 497,49 | 99,395.18 | 2,992.48 |
| 7 | 99,395.18 | 599,55 | 102,57 | 496,98 | 99,292.61 | 3,489.46 |
| 8 | 99,292.61 | 599,55 | 103,09 | 496,46 | 99,189.52 | 3,985.92 |
| 9 | 99,189.52 | 599,55 | 103,60 | 495,95 | 99,085.92 | 4,481.87 |
| 10 | 99,085.92 | 599,55 | 104,12 | 495,43 | 98,981.79 | 4,977.30 |
| 11 | 98,981.79 | 599,55 | 104,64 | 494,91 | 98,877.15 | 5,472.21 |
| 12 | 98,877.15 | 599,55 | 105,16 | 494,39 | 98,771.99 | 5,966.59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4,114.16 | 599,55 | 578,98 | 20.57 | 3,535.18 | 115,776.07 |
| 355 | 3,535.18 | 599,55 | 581,87 | 17.68 | 2,953.31 | 115,793.74 |
| 356 | 2,953.31 | 599,55 | 584,78 | 14.77 | 2,368.52 | 115,808.51 |
| 357 | 2,368.52 | 599,55 | 587,71 | 11.84 | 1,780.81 | 115,820.35 |
| 358 | 1,780.81 | 599,55 | 590,65 | 8.90 | 1,190.17 | 115,829.26 |
| 359 | 1,190.17 | 599,55 | 593,60 | 5.95 | 596,57 | 115,835.21 |
| 360 | 596,57 | 599,55 | 593,58 | 2.98 | - | 115,838.19 |