01 Uzmite pogrešnu hipoteku uspoređujući travanj
Je li APR važeći alat za usporedbu? Samo ako usporedite jabuke sa jabukama - što je izazov.
Isključujući naknade
Zajmodavci imaju neku sobu za kretanje kada izračunavaju TRR za vas. Oni svibanj ili svibanj ne uključuju neke od troškova koje ćete platiti. Na primjer, naknada za izvješće o kreditnoj kartici, naknada za procjenu i pristojbe za inspekciju možda neće biti uključena u vašu ponudu za APR. Budući da različiti zajmodavci mogu naplatiti različite naknade za kreditne izvještaje, APR usporedba postaje manje vrijedna.
Iskren vjerovnik će uključivati više naknada koje točno odražavaju vaše okolnosti, što čini njihovo travanj više.
- Informacije o tim naknadama potražite u odjeljku Upravljanje troškovima zatvaranja
Mamac i prekidač s travanj
Prilikom promatranja oglasa, travanj može biti obmanjujući. Web stranice mogu prikazivati atraktivne APR-ove mnogo niže od onih koje ste naišli. Imajte na umu da se ne možete kvalificirati za te stope.
Reklamirana travanj ne smije uključivati troškove osiguranja hipoteke. Ako trebate privatno osiguranje hipoteka ( PMI ), travanj će se povećati. Isto tako, one trake su za najbolje borrowers vani. Ako imate manje od savršenog kredita ili vam je potreban niski dokumentacijski zajam, imat ćete veći Travanj.
Traži li APR dugoročni odnos?
Kada vidite posudbu travanj, pretpostavljate da će zajam biti isplaćen tijekom cijelog životnog vijeka. Na primjer, travanj za 30-godišnji kredit izračunava se uz pretpostavku da ćete zadržati zajam 30 godina. U stvarnosti, većina ljudi ne drži svoje kredite toliko dugo. 7 godina ili tako je više.
Ako otplaćete zajam od 30 godina nakon 7 godina, travanj će vas odvesti na pogrešan put. Vidjet ćete nižu kamatnu stopu na zajmove s visokim nadoknadama i nižim kamatnim stopama. Nažalost, nećete moći širiti troškove unaprijed koji ste platili tijekom mnogo godina.
Ako plaćate kredit rano, stvarna Travanj je veća od onoga što vidite citiranog. Travanj je najkorisniji ako namjeravate zadržati zajam zauvijek.
02 Kako se traperica uklapa u veliku sliku
Imajte na umu da dobivanje najniže TRR ne znači da radite najbolju stvar za ukupni financijski položaj. Pogledajte i veliku sliku.
Za većinu zajmoprimatelja, travanj čini zajam s nižom stopom, a viši nad-front naknade izgledaju najbolje. Međutim, to znači da ćete danas morati nabaviti tisuće dolara. Možete imati koristi od nižih mjesečnih plaćanja tijekom vremena, ali je li to isplati?
Vi ćete znati odgovor ako pogledate veliku sliku. Gledajući vašu točku loma može vam pomoći , a ostali su faktori također važni. Možete li staviti nekoliko tisuća dolara up front troškova u IRA ili umirovljenje plan umjesto toga i izaći naprijed? Je li dodatna 100 $ mjesečno na vašem plaćanju važna toliko za 5 ili 10 godina? Opet, hoćeš li zadržati zajam dovoljno dugo da nadoknadiš te troškove?
Gledajući veliku sliku, imate veće šanse da napravite pravu stvar.
03 Bolji način
Usredotočivanje isključivo na travanj, koji je nebulozan i možda varljiv, nije najbolji način za kupnju kredita. Naravno, bolje je od oštrog štapa u oku, ako ne možete ili nećete uzeti vremena da pogledate pod kapuljačom. Međutim, mora postojati bolji način.
Ako želite pronaći najbolji zajam, pogledajte svaki zajmodavac ¡ť s citirati usko. Pogledajte cijene i troškove zatvaranja - ne samo travanj - i napominjemo pažljivo koji su troškovi isključeni. Izradite malu proračunsku tablicu da biste dobili jabuke usporedbi s jabukama. Ako želite, pokrenite vlastite brojeve s našim APR kalkulatorom .
Također se možete osloniti na vašeg zajmodavca kako bi vam pomogli da prolazite kroz APR usporedbe. Pitajte svaku od njih: "Kako je vaš zajam bolji od drugog muškarca?" Pokažite im procjenu zajma ili procjenu dobre vjere ( GFE ) i zamolite ih da vam pomognu razumjeti.
Travanj može biti zbunjujuće. Da biste saznali više o različitim vrstama travanjskog razdoblja, pogledajte Što je sredina travanj?