Uostalom, na vrijeme plaćanja su na vrijeme plaćanja - ne bi trebalo biti važno ako ste otplata kredita ili održavanje električne energije na. Nažalost, plaćanje računa za komunalne usluge obično ne utječe na vaše tradicionalne kreditne rezultate.
Ali postoje neke važne iznimke:
- Ako se upotrebljava "alternativna" kreditna ocjena, ta plaćanja vam mogu pomoći da dobijete odobrenje.
- Ako se previše zaostajete za plaćanjima komunalnih usluga, vaš će kredit najvjerojatnije pretrpjeti kao račun u agencijama za naplatu.
- Vaša povijest komunalnih plaćanja može utjecati na vašu sposobnost dobivanja drugih usluga (na primjer, ako premjestite ili promijenite pružatelje usluga).
Alternativne kreditne ocjene
Imate brojne kreditne rezultate . Najvažnija kreditna ocjena je FICO kreditna ocjena (i imate čak i nekoliko FICO bodova - najmanje jedan za svaku glavnu agenciju za kreditno izvješćivanje). Ta ocjena prvenstveno prati kako ste otplaćivali zajmove u prošlosti i trenutni dugni profil. To je rezultat koji lenders obično koriste za značajne visoke dolar zajmovi kao što su stambeni krediti i standardni auto krediti. Utility plaćanja trenutno nisu uvrštena u FICO bodove.
Alternativni kreditni rezultati imaju drugačiji pristup.
Organizacije koje razvijaju te rezultate shvaćaju da mnogi potrošači nemaju dovoljno povijesti zaduživanja da čak generiraju FICO bodove. Agencije za izvješćivanje o kreditima teško znaju da ti ljudi postoje, ali su savršeno dobri kandidati za zajmove i komunalne usluge.
Ti pojedinci i obitelji svakodnevno plaćaju na više organizacija (za telefonsku uslugu, internet, kabel, struju, plin, vodu, otpad, kanalizaciju, HOA pristojbu i još mnogo toga).
Ta se plaćanja trebaju računati za nešto, a novi kreditni rezultati otkrivaju kako identificirati odgovorne potrošače i pomoći im da dobiju zajmove.
Izazov je pronalaženje zajmodavca koji koristi te alternativne kreditne rezultate. Očekujete sve više i više zajmoprimaca da to učine, a FICO rezultati čak se razvijaju kako bi uključili isplate putem komunalnih usluga tijekom vremena.
Ako ne plaćate komunalne usluge
Drugi način na koji vaše račune komunalnih usluga mogu utjecati na vaše kreditne rezultate je ako ih prestanete plaćati. Iako mnogi programi nikad ne objavljuju pozitivne informacije (na primjer, one koje ste uvijek platili na vrijeme), one će prijaviti negativne informacije. Kada vaš račun odlazi u agenciju za naplatu, dug će biti prijavljen kreditnim uredima .
Ti računi za naplatu svakako o Štoviše, mogu se pretvoriti u pravne prosudbe protiv vas, koje su također loše za vaše kreditne rezultate. Nadalje, vjerojatno ćete morati platiti dodatne naknade kao rezultat računa za naplatu. To može izgledati kao nepošteno rješenje: Dobavljači komunalnih usluga mogu oštetiti vašu kreditnu vrijednost ako ne plaćate, ali nećete imati nikakvu korist (osim pružene usluge) za plaćanje računa.
Te tvrtke ne trebaju biti tako temeljite i pažljive kao i zajmodavci - ne daju vam tisuće dolara koje možete preskočiti - i ne žele biti podložni zahtjevima Fair Fair Credit Reporting Act ( FCRA).
Kao rezultat toga, otvorit će vam račun za vas i pružiti usluge, a vaš će se kredit uložiti samo ako previše zaostajete na računima.
Koliko daleko iza? Baš kao i kod plaćanja zajma, plaćanje nekoliko dana kasno vjerojatno neće uzrokovati velike probleme (iako se naknada za kasno plaćanje svakako zbraja). Kada su plaćanja kraća od 30 dana, ta će se uplata primijetiti, a agencije za naplatu bit će uključene samo kada prestanete plaćati nekoliko mjeseci ili duže.
Definirajte "Credit"
Iako vaše isplate korisnicima ne mogu izravno utjecati na vašu sposobnost dobivanja kredita, ta plaćanja mogu vam pomoći ili vam naštetiti drugim područjima. Slično kao i alternativni kreditni pokazatelji, neke tvrtke prate vašu povijest komunalnih plaćanja. Ako uvijek plaćate na vrijeme, lakše ćete dobiti usluge.
Ako imate povijest plaćanja kasno, bit će teže dobiti uslugu (možda ćete morati skočiti kroz dodatne obruče ili napraviti veliki depozit kako biste dobili uslugu uključen).
Dakle, ovisno o tome što mislite pod "kreditom", ta korisna plaćanja mogu doista biti važna. Evo nekoliko načina za izgradnju vašeg kredita.
Držite se na vrijeme
Ako pokušavate izgraditi svoj kredit, bitno je nastaviti s naplatom svih korisnih plaćanja na vrijeme. Ta isplata može pomoći vašim tradicionalnim kreditnim rezultatima (sve je veća i vjerojatnije svake godine) - i riskirate štetu na kredit ako padne predaleko za plaćanje.
Provjerite svoj kredit
Osim ostanka na komunalnim uslugama, obratite pozornost na svoje tradicionalne kreditne podatke. Za početnike redovito provjeravajte izvješća o bonitetima ( besplatna je prema saveznim zakonima ). Dobiti izvješće iz svakog glavnog kreditnog ureda svaka četiri mjeseca, tako da ćete uhvatiti probleme prije nego što izađu iz ruke. Popravite sve pogreške u svojim izvješćima jer mogu nepotrebno povući rezultate.
Osigurani zajmovi
Dobivanje kredita i izvršavanje plaćanja na vrijeme trebali bi pomoći vašim kreditnim rezultatima. Ako vam je teško dobiti odobren, pokušajte osiguran zajam - čak i mali kredit od nekoliko stotina dolara može pomoći. Sa osiguran zajam, te osigurati gotovinu (ili neki drugi kolateralna ) kako bi se smanjio vjerovniku rizik. Gotovina je vjerojatno najbolja vrsta kolaterala, a gotovina može vam pomoći da se kvalificirate za osiguranu kreditnu karticu . Cilj s osiguran zajam nije dobiti novac - cilj je vratiti zajam i graditi kredit.
Potražite pomoć od su-potpisnika
Ako još uvijek ne možete dobiti odobrenje za mali zajam, netko koga poznajete možda će vam moći pomoći. Zastupnik potpisuje zahtjev za kreditom s vama i obećava da će vam vratiti ukoliko ne izvršite plaćanja. Ta osoba uzima rizik pomažući vam (i to može utjecati na vlastiti kredit ) pa je velika naklonost pitati. Samo pitajte tu korist od nekoga tko:
- Bolje je od vas
- Ima dovoljno prihoda koji će vam pomoći da se kvalificirate za novi zajam i platiti svoje trenutne obveze
- Možete si priuštiti rizik da nećete vratiti (oni će biti 100% odgovorni za dug ako ne možete platiti iz bilo kojeg razloga - čak i ako ste ozlijeđeni ili ubijeni u nesreći)
- Shvaća rizik potpisivanja partnera za vas
Nabavite struju
Vaš kredit zasnovan je prvenstveno na vašoj povijesti stvaranja on-time plaćanja na kredite. Ako ste iza kod isplate zajma, uhvatite se - kredit će vam se brzo poboljšati. To može biti lakše reći nego učiniti. Ako se boriš s dugovima, kontaktirajte svog zajmodavca i pitajte postoje li neki programi koji će vam pomoći da se vratite na stazu. Biti proaktivno može otvoriti vrata koja niste znali postojala.