401 (k) planovi su ključni za planiranje umirovljenja. Evo kako ih smisliti.
Zašto se upisati u plan 401 (k)
Vaš plan 401 (k) omogućuje vam da automatski iskoristite rast odgođen od poreza.
S postupnim ukidanjem većine definiranih mirovinskih planova i velike nesigurnosti oko socijalne sigurnosti, ušteda za umirovljenjem na vlastitu odgovornost je sve važnija.
Kako se prijaviti na 401 (k) plan
Iako neke tvrtke automatski upisuju zaposlenike u svoje 401 (k) planove, možda ćete morati ispuniti jednostavan obrazac za sudjelovanje u svom planu. Odredit ćete koliko ćete spremiti i odabrati opcije ulaganja. Ne brinite! Iznos koji štedite, način ulaganja, pa i vaše daljnje sudjelovanje u planu 401 (k) sve su odluke koje možete promijeniti u bilo kojem trenutku.
Plan 401 (k) odnosi se na zapošljavanje
Možete sudjelovati samo u planu 401 (k) ako vam to omogućuje poslodavac. Vaš poslodavac mora oboje ponuditi plan i morate imati pravo sudjelovanja. Stoga ne možete sami postaviti plan 401 (k). (Međutim, ako radite, možete uspostaviti Individualni mirovinski račun (IRA) privatno.
Ako ste samozaposleni, imat ćete i druge opcije planiranja mirovine .) Ključ je izbjegavati propuštanje ove važne prilike za spremanje umirovljenja. Nedostajuće porezne prednosti 401 (k) planova i podudaranja doprinosa su neke od najvećih pogrešaka koje ljudi čine prilikom pokretanja novog posla.
Koliko možete doprinijeti planu 401 (k)?
Iznos koji spremite u svoj plan 401 (k) često se zove vaš postotak doprinosa. Ako je vaš bruto plaća 3.000 USD i želite staviti $ 300 svake plaće u svoj plan 401 (k), morat ćete navesti postotak doprinosa od 10% jer je 10% od 3.000 USD 300 USD.
401 (k) Granica doprinosa plana
Za godinu 2017, najviše možete pridonijeti 401 (k) je 18.000 dolara. Ako imate 50 ili više godina, možete pridonijeti ukupno 24.000 USD. Vaš poslodavac može dodatno ograničiti iznos koji ispunjava uvjete za doprinos. Napominjemo da su granice doprinosa IRA-e potpuno odvojene.
401 (k) Rok za doprinos plana
Za razliku od IRA, nema rokova za doprinose. Međutim, prije što se upišete, to prije možete početi s odgodom poreza za odlazak u mirovinu.
401 (k) Odstupanja od plaćanja poreza
Svaki redovni 401 (k) doprinos odmah smanjuje vaš oporezivi prihod. Na primjer, pojedinac u poreznom odjeljku od 25% koji daje doprinos od 100 USD za plan 401 (k) odmah će uštedjeti 25 dolara u porezima. (25% x $ 100). Iako se njezina 401 (k) bilanca povećava za punu količinu svog doprinosa od 401 dolara ($ 100), njezina plaća se smanjuje za 75 dolara! Nažalost, doprinos 401 (k) ne smanjuje iznos koji morate platiti u porezima FICA i Medicare.
Kako planovi 401 (k) nude porezno odgođeno rasta
Budući da novac u vašem 401 (k) planu raste od poreza, ne plaćate poreze na zaradu na računu. Zapravo, čak ni ne prijavljujete prihode IRS-u. Tek kada uzmete svoj novac iz plana 401 (k), idealno tijekom umirovljenja, dugujete porez.
Ulaganje 401 (k) novca
Ulaganje vašeg 401 (k) novca ključno je za dugoročni rast. Strategija ulaganja trebala bi se s vremenom mijenjati. Što ste mlađi, to je agresivnije raspodjela imovine , što znači povećano vlasništvo nad dionicama. Kada se približite ili unesete u mirovinu, vaša ravnoteža 401 (k) trebala bi početi odražavati stvarnost da distribucije nisu previše udaljene, a trebali biste imati manji udio u mirovinskom novcu uloženom u dionice.
Nema ograničenja prihoda za sudjelovanje u planu 401 (k)
Za razliku od mnogih drugih poreznih olakšica i kredita, pravo na doprinos planu 401 (k) nije ograničeno bilo kojom maksimalnom razinom prihoda.
Poslodavac koji odgovara 401 (k) programu plana
Mnogi poslodavci pružaju odgovarajuće doprinose 401 (k) planovima svojih zaposlenika. U programu podudaranja poslodavca , tvrtka stavlja novac u plan 401 (k) svakog pojedinca koji također pridonosi njihovom 401 (k) planu. Ako odlučite ne sudjelovati u vašem 401 (k) planu, obično ćete izgubiti taj doprinos. Zato ne sudjelujete u 401 (k) planu do razine koju poslodavci podudaraju često nazivaju smanjenjem besplatnog novca.
Povećanje 401 (k) doprinosa tijekom vremena
Mnogi planovi 401 (k) nude automatske značajke eskalacije stopa koje vam omogućuju postupno povećanje doprinosa. Uz eskalaciju stope doprinosa zadržavate kontrolu količine i vremena budućeg povećanja doprinosa. Neke tvrtke čak odabiru automatsko upisivanje novih zaposlenika u mirovinske planove uz mogućnost odustajanja od eskalacije stopa doprinosa. Ovaj "postaviti i zaboraviti" pristup može pružiti značajan poticaj vašoj ukupnoj mirovinskoj ušteđevini.
Obavezne distribucije iz 401 (k) planova
U većini slučajeva morate početi uzimati novac iz vašeg 401 (k) plana počevši od godine dana nakon što dosegnete 70 1/2. Potrebnu minimalnu količinu distribucije određuje Internal Revenue Service i temelji se na vašem očekivanom životnom vijeku.
Ažurirano od strane Scott Spann