Kako gotovinski osigurani zajmovi rade

Imate gotovinu? Izgradi kredit

Ako trebate poboljšati svoje kreditne kredite uz zaštitu svojih ušteda, gotovinski osigurani zajam može vam pomoći da postignete svoje ciljeve. Koncept zvuči čudno u početku: Posudite svoje štednje u banci - i platite više kamate na zajam nego što zaradite u štednji. No, tu koristi koristite svoj novac kako biste osigurali zajam. Ovi krediti posebno su korisni za izgradnju snažnog kredita , a također vam mogu pomoći u upravljanju vašim ponašanjem.

Što je zajam osiguran gotovinom?

Gotovinski osigurani zajam je zajam koji vam jamči polaganjem sredstava kod vašeg zajmodavca. Vi "kvalificirati za" zajam prvenstveno na temelju vjerovniku sposobnost da se novac ako prestanete izvršiti plaćanja na zajam.

Da biste koristili ovu vrstu zajma, posudit ćete istu banku ili kreditnu uniju gdje imate novac u štednom računu, računu na novčanom tržištu ili potvrdi o depozitu (CD) .

Budući da već imate novca na računu, vjerovniku postoji minimalan rizik. Vi ćete zalog da novac kao kolateralna , što znači da zajmodavac može preuzeti sredstva ako ne uspijete vratiti zajam prema dogovoru. Kao rezultat toga, lakše ćete dobiti odobrenje. Ako se ne možete kvalificirati za druge vrste kredita (kao što su unsecured krediti ili kreditne kartice), gotovinski osigurani krediti mogu biti dobra ideja.

Kako rade

Koristite za sve: Novčani osigurani krediti mogu se koristiti za bilo koju pravnu svrhu.

No, najbolje je staviti novac u nešto što vam je stvarno potrebno ili će donijeti povrat ulaganja (kao što je poboljšanje vašeg doma). Zajam može doći u obliku paušalnog iznosa, ili možete koristiti kreditnu liniju (primjerice, gotovinom osiguranu kreditnu karticu).

Konkurentne cijene: Plaćate kamate iako vaš zajmodavac već ima gotovinu kako bi jamčio zajam.

Međutim, kamatna stopa koju plaćate na gotovinski osigurani kredit niži je od onoga što ćete platiti za većinu drugih kredita. Ako nemate visoku kreditnu ocjenu, dobit ćete bolju kamatu s tim kreditima nego s kreditnim karticama ili osobnim unsecured kredita . Opet, rizik vašeg zajmodavca je mali, pa je trošak za vas manji.

Fiksne stope: Nerest stope obično se fiksiraju na zajmove koje ćete unovčiti u paušalnom iznosu, pa vaša isplata ostaje ista s vremenom. Ne uzimate iste rizike koji dolaze s promjenjivom stopom , poput povećanja iznosa iznenađenja. Pogotovo ako su stope niske, uzimajući fiksnu stopu za nekoliko godina može raditi u vašu korist ako vaša štednja počinje zaraditi više. Ako koristite gotovinu osiguranu kreditnu karticu, stopa će biti varijabilna.

Koliko? Neke banke vam omogućuju da posudite puni iznos koji ste položili i obećali kao kolateral. Drugi ograničavaju omjer kredita na vrijednost na oko 90 posto (ili manje). Na primjer, za svaku 100 USD na vašem računu, mogli bi vam samo dopustiti da posudite 90 USD. Ako je vaš primarni cilj izgradnja kredita, ne trebate veliki kredit - mnogo je tisuća dolara, a obično se započinju s manjim zajmovima od toga. Neke banke nude gotovinski osigurani zajmovi do 100.000 USD - maksimalni iznos ovisi o vašoj banci ili kreditnoj uniji.

Kratkoročni uvjeti: Većina gotovinskih zajmova dolazi s relativno kratkim uvjetima . Deset ili manje godina je uobičajeno. Ovi krediti su najbolji za pomaganje kroz teška vremena i poboljšanje vaših kreditnih bodova. Ako tražite 30-godišnju hipoteku, gotovinski osigurani zajam vjerojatno nije pravi alat.

Plaćene rate: T o otplaćivanje paušalnih zajmova, obično ćete izvršiti jednake mjesečne uplate tijekom trajanja zajma. Dio svake uplate smanjuje vaš saldo kredita, a ostatak je vaš kamatni trošak. Da biste vidjeli kako taj proces funkcionira, pročitajte o amortizaciji . Pogledajte neke brojeve za sebe i planirate svoj kredit .

Međutim, postoje varijacije na standardnom zajmu. Neki krediti dostupni su u obliku osiguranih kreditnih kartica ili drugih vrsta kreditnih linija .

Relativno mala: Y ou ne trebate ići velika da biste iskoristili prednosti tih zajmova.

Ako tek počinjete s izgradnjom (ili obnovom) kredita, pitajte o posudbi nekoliko stotina dolara. Manji zajam bit će manje opterećen vašim financijama. Ne želite više zaraditi novac nego što morate, a kamatne troškove možete zadržati nisko.

Zašto ne provesti vlastiti novac?

Možda se pitate postoji li neka stvar u dobivanju zajma kad već imate gotovinu na raspolaganju. U nekim slučajevima trošenje gotovine je dobra opcija: izbjeći plaćanje kamata, zadržavate dug vašeg duga i ne riskirajte na bilo kakvu štetu na kredit ako prestanete s plaćanjem.

Međutim, korištenje tih kredita može biti korisno.

Izgradite kredit: ako imate lošu kreditnu karticu (ili nikada niste posudili u prošlosti, tako da je vaš kredit "tanak"), ti krediti mogu biti koračni krug prema višim kreditnim rezultatima . Svaki put kada uspješno isplatite zajam, vaš se kredit povećava (uz pretpostavku da je zajam prijavljen agencijama za izvješćivanje o kreditima ).

Offset troškovi kamata: Ako ćete platiti kamate za izgradnju kredita, korisno je nadoknaditi neke od tih troškova. Naravno, trebate samo posuditi i platiti kamate ako dobivate druge pogodnosti. Kada koristite svoj novac kao kolateral, novac dobiva zaključan dok se zajam ne otplaćuje (možda ćete moći pristupiti nekom od njih nakon što ste djelomično vratili zajam). U međuvremenu, vaš novac nastavlja zaraditi kamate , ali zaradit ćete manje kamate nego što plaćate za zajam.

Zadržite uštede netaknutima: tu je i prednost u ponašanju. Ako vam je teško uštedjeti novac, možda nećete dobro iskoristiti štednju u hitnim slučajevima (jer vam je potrebna disciplina za obnovu i morat ćete početi od nule). Posudba prema vašem novcu pruža strukturu koja vas potiče da izvršite potrebna plaćanja i obeshrabruje vam upotrebu kreditnih kartica za plaćanje hitnih slučajeva. Nakon što se isplati zajam, još uvijek imate zbroj gotovine dostupnih za buduće potrebe.

Bolji kredit u budućnosti: Na kraju, razlika između onoga što zaradite i onoga što plaćate je cijena poboljšane kreditne i psihološke koristi. Ako u budućnosti koristite veće zajmove (za kupnju kuće ili automobila), strategija se može isplatiti. Ako imate veće kreditne i više gotovine za veliku predujam (jer ste zadržali svoju štednju netaknutom), možete se kvalificirati za bolju stopu na te velike kredite. Ta stopa može rezultirati značajno nižim životnim troškovima interesa.

Savjeti za izgradnju kredita

Ako je vaš glavni cilj obnoviti kredit, provjerite hoće li zajam zapravo raditi u vašoj naklonosti.

1. Pobrinite se da vaš zajmodavac prijavljuje plaćanja kreditnim uredima, jer u suprotnom neće biti utjecaja na vaše kreditne rezultate.
2. Provjerite je li zajam zapravo prijavljen provjera svojeg kredita povremeno (to je besplatno za američke potrošače).
3. Nabavite plaćanja na vrijeme - kasna isplata naštetiti vašem kreditnom iznosu, ostavljajući vam više posla da to učinite kasnije.