Prednosti i nedostaci uplate predujma
- Početno predujam
- Stalna periodična plaćanja (npr. Mjesečna plaćanja)
- U nekim slučajevima, dodatne paušalne isplate (neobavezna plaćanja za smanjenje duga ili plaćanje zajma u cijelosti)
Kao i kod mnogih stvari, način na koji se stvari pokreću je nešto što će vam pomoći ili vas progoniti godinama koje dolaze, pa je neophodno razumjeti početnu predujam. Nakon što to učinite, počnite spremati kako bi vaš plan bio uspješan .
Što je Down Payment?
Plaćanje je predujam plaćanja koje ste napravili za kupnju nešto. To je dio kupovne cijene koju plaćate za sebe (za razliku od zaduživanja). Taj novac dolazi iz vaše osobne štednje i novac vam donosi na stol. Naravno, predujmovi su rijetko u obliku stvarnog gotovinskog novca. U većini slučajeva ćete donijeti ček ili izvršiti elektronsku isplatu .
Down plaćanja često su, ali ne uvijek, dio kredita. Kada vidite ponude "nula dolje", predujam nije potreban, ali možda bi bilo pametno napraviti jednu. Plaćanje često obuhvaća značajan postotak ukupne otkupne cijene (npr. 20%). Ostatak zajma isplaćuje se s vremenom redovitim obročnim otplatama - osim ako ranije otplate zajma ne otpisujete s velikim čekom ili refinanciranjem .
Primjer: kupite kuću za 100.000 USD (zanemarujući troškove zatvaranja ). U tu svrhu marljivo ste spremili 20.000 dolara, a donosite blagajničku provjeru za predujam od 20.000 USD (što je 20% od cijene kupnje). Kao rezultat toga, posuditi ćete 80.000 dolara, što možete isplatiti 30-godišnjom hipotekom.
Koliko platiti?
Općenito možete odabrati koliko će velik predujam napraviti, a odluka nije uvijek jednostavna.
Neki ljudi vjeruju da je veći uvijek bolji, dok drugi vole zadržati plaćanja što je manje moguće. Morat ćete procijeniti prednosti i nedostatke i odlučiti za sebe.
Veća predujma zadržava zaduživanje na minimum. Što više plaćate, manji je zajam. To znači da ćete platiti manje u ukupnim kamatnim troškovima tijekom trajanja zajma, a također ćete uživati niže mjesečne uplate . Da biste vidjeli kako to radi za sebe, zgrabite brojeve iz bilo kojeg kredita koji razmišljate i priključite ih u kalkulator kredita . Eksperimentirajte s promjenom stanja zajma i pratite kako se drugi brojevi prilagođavaju.
Velika predujam može vam pomoći smanjiti troškove na više načina. Na primjer, možda ćete dobiti nižu kamatnu stopu ako se smanjite. Zajmodavci vole vidjeti veće plaćanje, jer oni lakše mogu vratiti novac ako zadovoljavaju zajam (a oni naplaćuju više kada im je rizik veći). Također možete izbjegavati osiguranje hipoteka i ostale naknade s većim plaćanjem unaprijed.
Niska mjesečna plaćanja olakšavaju život u budućnosti. Ako se vaš dohodak promijeni (zbog gubitka posla, na primjer), niže potrebne mjesečne uplate vam daje više prostora za kretanje. Štoviše, niske isplate olakšavaju dobivanje dodatnih zajmova u budućnosti.
Zajmodavci žele vidjeti da imate više nego dovoljno prihoda kako biste ispunili svoje mjesečne obveze, a to procjenjuju s omjerom duga i dohotka .
Što ako trebate pristupiti novcu? U nekim slučajevima možete posuditi sve što ste kupili. U gore navedenom primjeru vjerojatno ne možete zaliti na 20.000 dolara koje ste uložili u svoj dom jer zajmodavci neodlučni da idu iznad 80% zajma za vrijednost . No, ako ste u početku stavili više od 20% ili ste bili sretni da uživate u cijenama cijena, možda ćete izvući dio tog novca s zajmom za home equity .
Manja predujam je lijepa zbog očitih razloga: ne morate se skuhati s novcem. Spremanje 20% za kupnju kuće može potrajati godinama. Ako se dogodi da uštedite veliku količinu, to je zastrašujuće dijeliti sa svim tim novcem - što ako se nešto dogodi (vaš automobil se razbije, pojavljuju se zdravstveni problemi i tako dalje)?
Stavljanje svih novca u kuću ili automobil znači da ste dobili svoj novac vezan za nešto što bi moglo biti teško prodati, a neki su ljudi neudobni s tim.
Pogotovo kada se radi o kupnji kuće, male isplate su primamljive. Možete kupiti nekoliko godina ranije, a vi držati gotovinu pri ruci za one neizbježna poboljšanja i popravaka. No, stavljanje manje od 20% može vas koštati (barem privremeno - vidi dolje).
Konačno, razmislite o mogućnostima prilike. Možda biste radije upotrijebili sredstva za druge svrhe, kao što je ušteda u mirovini ili rast vaše tvrtke.
Naravno, odluka je osobna, a pravi izbor ovisi o brojnim čimbenicima. U idealnom slučaju imate solidan fond za hitne slučajeve za rješavanje bilo kakvih iznenađenja i nećete pljačkati taj fond da biste izvršili uplatu.
Zahtjevi zajmodavca
Nije neuobičajeno da zajmodavci postavljaju minimalnu uplatu (ali, naravno, možete platiti više ako vam se sviđa). Opet, veći predujam umanjuje rizik vjerovnika: ako ih prekoračuju na vaš dom ili vraćaju vaš auto , oni ga ne moraju prodati za vrh dolara kako bi povratili svoje investicije.
Veća predujma mogu također imati psihološki utjecaj. Pokazuju da imate "kožu u igri" - a vi to činite . Kao rezultat, vjerojatnije je da ćete nastaviti s plaćanjem (hodanje bi bilo skupo). U drugoj perspektivi, predujam pokazuje da su zajmodavci voljni i sposobni steći dio kupovne cijene, pa su spremni odobriti zajmove.
Koji su neki od uobičajenih zahtjeva? Kod kućnih kupnji, 20% je važan broj. Plaćanje najmanje 20% omogućuje vam da izbjegavate plaćanje privatne hipoteke osiguranja (PMI), koja štiti vašeg zajmodavca ako ste zadani na zajam. Ako ne možete donijeti 20% na stol, FHA zajam može biti izvediv izbor, koji zahtijeva samo 3,5% dolje (ali ćete ipak platiti za osiguranje, a vi ćete želite procijeniti da li ste ili ne dobra pozicija za kupnju).
Za auto kredite, lenders svibanj zahtijevaju najmanje 10% dolje. Međutim, neki su zajmodavci spremni dopustiti do 110% LTV-a (na temelju vrijednosti Kelley Blue Book).
U većini slučajeva, predujam dolazi kao "gotovina" (ili je vjerojatnije ček, novčani nalog ili bankovni prijenos). Ali gotovina nije uvijek potrebna. Na primjer, zemljište može ponekad biti iskorišteno kao predujam prilikom podnošenja zahtjeva za građevinski zajam .