Elektronička plaćanja zamjenjuju provjere i plaćanja karticama
Većina potrošača već koristi ACH plaćanja, iako možda nisu upoznati s tehničkim žargonom.
Kada poslodavci plaćaju plaće putem izravnih depozita ili potrošači plaćaju elektronske račune bez provjere računa , ACH mreža je vjerojatno odgovorna za ta plaćanja. Prema NACHA, udruzi za elektroničke uplate iza ACH mreže, tijekom 2016. godine izvršeno je preko 25 milijardi ACH plaćanja.
Osnove ACH-a
ACH plaćanja jednostavno su elektronički prijenosi s jednog bankovnog računa na drugi. Uobičajene upotrebe uključuju:
- Kupac plaća davatelja usluga.
- Poslodavac polaže novac na tekući račun zaposlenika.
- Potrošač pokreće sredstva iz jedne banke u drugu.
- Tvrtka plaća dobavljača za proizvode.
- Porezni obveznik šalje sredstva IRS-u ili lokalnim organizacijama na mreži .
Kako bi izvršili plaćanja, organizacija koja traži uplatu (hoće li poslati sredstva ili primati sredstva) mora dobiti podatke o bankovnom računu od druge uključene strane. Na primjer, poslodavci zahtijevaju od zaposlenika koji koriste izravno polaganje kako bi pružili sljedeće pojedinosti:
- Naziv banke ili kreditne unije koji prima sredstva
- Vrsta računa u toj banci (provjera ili štednja)
- Bankovni ABA broj za usmjeravanje
- Broj računa primatelja
S tim podacima, može se stvoriti plaćanje i preusmjeriti na ispravan račun. Isti detalji su potrebni kako bi se unaprijed odobrila povlačenja s računa kupaca.
ACH plaćanja obično su elektronički od početka do kraja. No ponekad se papirnate čekove pretvaraju u elektronsku isplatu , a sredstva se kreću kroz sustav ACH.
Prednosti su sve: elektroničke isplate su popularne iz nekoliko razloga.
- Budući da su elektronički, ACH plaćanja koriste manje resursa nego tradicionalne provjere papira. Nema potrebe za papirom, tintom, gorivom za prijevoz čekova, vremena i rada za obradu i polaganje čekova i tako dalje.
- Elektroničke transakcije olakšavaju praćenje prihoda i rashoda. Svakom transakcijom banke stvaraju elektronički zapis. Alati za obračun i osobni financijski menadžment također mogu pristupiti toj povijesti transakcija.
Zašto tvrtke vole ACH plaćanja
Tvrtke imaju koristi od slanja i primanja sredstava s ACH.
Jednostavan za rukovanje: kada kupci plaćaju čekom, tvrtke trebaju čekati da stigne poštom, a zatim trebaju položiti ček na banku. Plaćanja se ponekad gube, a uplata tih uplata u zapisničarni sustav je intenzivna. Elektronička plaćanja primaju se brzo i pouzdano, a nema potrebe za prosljeđivanjem bankovnih čekova i pričekajte nekoliko dana kako biste saznali koje se čekove odbijaju .
Manje skupo od plastike: za tvrtke koje prihvaćaju plaćanje kreditnom karticom, manje troškova obrađuju ACH prijenos od onih koji plaćaju kreditnu karticu.
Posebice pri prikupljanju ponavljajućih plaćanja, te se uštede zbrajaju, a automatiziranje tih isplata samo povećava prednosti. Međutim, ACH ne daje vam u stvarnom vremenu odobrenje / odbijanje odgovora kao što je terminal kreditne kartice.
Plaćanja na duge rute: Tvrtke mogu prihvatiti plaćanja ACH-a na daljinu, iako je isto vrijedi i za kreditne kartice. Ako vaši klijenti nemaju kreditne kartice ili ne žele redovito slati svoje podatke o karticama, ACH može pružiti rješenje.
Za detaljniju raspravu o ACH za poslovnu uporabu, pogledajte Osnove obrade ACH-a
Zašto potrošači vole plaćati ACH-om
Potrošači također imaju koristi od ACH plaćanja.
Jednostavna plaćanja: Nema potrebe za pisanjem čekova, preusmjeravanjem čekova nakon isteka vremena i dobivanja čekova u pošti na vrijeme. Bez naknade se dodaju na njihove kreditne kartice - sredstva dolaze izravno s njihovog bankovnog računa.
Autopilot: Ako upotrebljavate automatske ACH plaćanja, korisnici ne moraju paziti na račune - ili ništa učiniti. Za bolje ili još gore, sve radi na autopilotu.
Saznajte više o tome kako i zašto potrošači upotrebljavaju ACH. Pogledajte ACH Debit za potrošače .
Kako prihvatiti ACH plaćanja od kupaca
Da biste prihvatili plaćanja od strane ACH, morat ćete se udružiti s procesorom za plaćanje. Možda već imate vezu s jednom - još ne upotrebljavate ACH uslugu. Brojni platni procesori pomoći će vam da uzmete ACH plaćanja, pa se isplati kupovati za onu koja radi upravo ono što vam je potrebno.
Započnite pitanjem postojećih pružatelja usluga ako mogu podmiriti ACH plaćanja za vas:
- Banka u kojoj držite svoje poslovne račune
- Tvrtka koja već obrađuje kreditne kartice (ili druge)
- Davatelji računovodstvenih softvera - popularni programi omogućuju stvaranje računa i prihvaćanje plaćanja od ACH
Novi procesori plaćanja kontinuirano ulaze na tržište, a oni mogu biti prikladni za male tvrtke koje samo trebaju izvršiti rijetke ACH plaćanja. Na primjer, Plooto vam omogućuje slanje ili primanje plaćanja počevši od 1,00 USD svaki, a ne postoji mjesečna naknada. Velike tvrtke mogu platiti manje od toga za ACH, ali može biti pristupačno ako imate samo nekoliko transakcija svaki mjesec.
Koliko to kosta?
ACH je opcija za tvrtke bilo koje veličine. Naravno, plaćate manje ako imate veće količine, ali isto vrijedi i za plaćanja kreditnim karticama. NACHA izvještava da su prosječni troškovi oko 11 centa po transakciji. Za male tvrtke, davatelji usluga mogu naplatiti tri do pet puta toliko (neki plaćaju samo po transakciji, dok drugi uključuju mjesečnu naknadu ili zauzimaju postotak svake uplate). Ovisno o prosječnoj veličini ulaznica, ti troškovi mogu i dalje biti konkurentni troškovima obrade plaćanja debitnim karticama.
Obavezno pogledajte veliku sliku pri ocjenjivanju alternativa: Možda ništa ne bi moglo prihvatiti čekove, ali kakav je posao? Suočavanje s tim provjernicama traži vremena, a sredstva vjerojatno ne ulaze na vaš račun kao što je prije moguće. Za neke tvrtke, poput konzultanata koji mjesečno primaju samo jednu ili dvije čekove i za koje novčani tok nije problem, moglo bi biti više poteškoća nego što je vrijedno postaviti ACH. Ali drugi bi mogli izaći naprijed samo stvaranjem više vremena na dan.
Osobna ACH plaćanja
Kao pojedinac možete slati ili primati plaćanja putem ACH ako je poslovna ili druga organizacija s druge strane transakcije. Izravno plaćanje ACH-om od osobe do osobe obično nije opcija, no lako je poslati sredstva s posredovanjem koji je uključen.
Aplikacije trećih strana: nekoliko aplikacija i usluga plaćanja omogućuju besplatnu slanje sredstava prijateljima i obitelji. Te aplikacije pružaju prednji kraj vašem bankovnom računu i često upotrebljavaju ACH kako bi vam izvršili pologe i povlačenja.
Ponude banke: Vaša banka ili kreditna unija mogu imati P2P uslugu plaćanja koja vam omogućuje slanje novca. Te se usluge mogu nazvati bankovnim markama ili mogu biti dio Zelle ili Popmoney .
Nažalost, pojedincu se ne može lako probijati u nečijim bankovnim podacima i dovršiti prijenos. Ovisno o usluzi koju upotrebljavate, osoba koju šaljete ili primate možda će morati otvoriti račun s tim davateljem usluga kako bi izvršio uplatu (ili barem daju davatelju usluga bankovne brojeve i brojeve računa).
Isti dan plaćanja
Tradicionalna ACH plaćanja obično traju dva do tri radna dana, iako vikendima i praznicima može usporiti proces. U današnjem zahtjevnom svijetu, to je presporo - osobito za elektronički sustav. Iste je godine ACH plaćanja započela 2016., a funkcionalnost se širi, tako da biste trebali očekivati da ćete uskoro vidjeti brže isplate.