Stope banaka i gospodarstvo
Ekonomski uvjeti su najvažniji čimbenik u bankovnim kamatnim stopama. Bilo da zaradite puno ili malo ovisi o stopama u svijetu kao cjelini.
U najvećem dijelu, kamatne stope banaka slijede ostale stope. Kada su cijene "vani" niske, nećete zarađivati mnogo na štednji u banci; kada će se kamatne stope u cjelini povećavati, slijediti će banke.
Cijene su najniže u sporim ekonomskim vremenima. Nema velike potražnje za novcem, tako da niste nagrađeni za predaju ga svojoj banci. Ne postoji niz kupaca koji su tukli na vratima banke i tražili su kredite. Banka je sretna da preuzme svoj novac, ali s njom ne može mnogo učiniti, pa vam plaćaju nisku stopu.
Različita banka, različita stopa
Većina kamatnih stopa banaka je oko iste razine, ali sigurno će postojati razlike. Neke banke plaćaju više od drugih za isti proizvod (primjerice, štedni računi). Nije neuobičajeno da pronađete razlike od 1 % APY ili više između banaka, a to se može zbrojiti.
Zašto su neke kamatne stope banke veće od ostalih? Banke povećavaju stope kada žele skupljati novac.
Ako trebaju dobiti depozite na vratima, visoka stopa na štednim računima privući će novac. Ako s druge strane, oni ne trebaju novac, mogu zadržati stope niže.
Banke imaju različite pristupe zarađivanju novca . Neki uzimaju depozite i posuduju ih, dok drugi uzimaju raznovrsniji pristup (ostvaruju prihode i naknade od drugih usluga poput kreditnih kartica i pomoćnih poslova).
Ovisno o gospodarstvu - vjerojatno lokalnom gospodarstvu za male banke i kreditne udruge - vidjet ćete da banke "posuđivanje i kreditiranje" mijenjaju stope kako se potrebe kupaca mijenjaju.
Organizacijska struktura je također važna. Neke banke imaju dioničare koji traže da banka raste (i / ili dijeliti prihod s dioničarima), a te banke teško plaćaju visoke kamate štedišama. Međutim, neke banke mogu zadržati samo ono što im je potrebno da plati račune i dijeliti ostatak prihoda (od zajmova, bankovnih naknada , itd.) S vlasnicima računa. Male banke i kreditni sindikati najvjerojatnije će odgovarati potonjem modelu.
Nabavite bolje kamatne stope banke
Što možete učiniti da biste dobili najbolje cijene ? Ako su cijene općenito niske, ne možete mnogo poduzeti da biste promijenili ekonomiju - ali možete pretraživati stope na višem kraju raspona raspoloživih cijena.
Prvo, shvatite je li važno vrijeme za potjeru viših kamatnih stopa banaka. Većina ljudi ne treba najvišu stopu tamo (ili čak stopu od najviše deset posto). Učinite matematiku i saznajte koliko ćete zaraditi ako morate prebaciti bankare, i zapamtite da vaš novac može biti "neaktivan" - ne zarađujući interes - dok ga premjestite.
Ako trebate zaraditi više, dućanite okolo. Započnite istraživanjem najmanje jedne od sljedećih institucija:
- Tradicionalne velike banke
- Manje banke u zajednici
- Online banke
- Kreditni sindikati
Dok kupujete, potražite "specijalne". Kada banke žele skupiti imovinu, često oglašavaju oglase u lokalnim novinama, plakatima i drugim medijima. Cijene koje oglašavaju ne mogu trajati vječno, ali znate da ćete u redu - barem neko vrijeme. Web stranice i forumi posvećeni "bavi" također su izvrsno mjesto za provjeru, uključujući:
- Slickdeals.net
Konačno, razgovarajte s osobljem u malim bankama i kreditnim sindikatima ako imate značajnu imovinu. Pitajte što mogu ponuditi ako ih unesete na njih - predsjednik institucije može biti samo niz hodnik i možete dobiti lijepu ponudu na licu mjesta. Razmotrite koliko dugo možete zaključati imovinu i pitati što mogu ponuditi za obvezu od 12 ili 36 mjeseci.
Ako se nađete u institucijama koje niste upoznati s tim, budite sigurni da su oni FDIC osigurani (ili NCUSIF osiguran ako je to kreditna unija ). Moguće je zaraditi više uz dodatan rizik, ali to možda nije ono za što vas zanima.