Pregled, izračuni i usporedba s travanj
Što je APY?
APY je broj koji vam govori koliko ćete zaraditi sa složenom kamatom tijekom jedne godine. Obračunava kamatu koju zarađujete na izvornom depozitu, kao i kamate koje zaradite na temelju ostalih zarada od kamata.
Viši APY bolji je kada procjenjujete račune za uštedu. Kada ste vi koji plaćate kamatu, niži APY je najbolji.
Kada uplatite sredstva u štedni račun, tržište novca ili potvrdu o uplati (CD-u) , zaradite kamatu. APY vam može pokazati točno koliko ćete zarada zaraditi. Pomoću tih informacija možete odrediti koja je banka najbolja , i želite li blokirati novac na CD-ovima za veću stopu.
Što čini APY jedinstvenim?
APY je korisna jer uzima u obzir složenost - jednostavna "kamatna stopa" ne. Spajanje se događa kada zaradite kamatu na kamate koje ste prethodno zaradili , što znači da zarađujete više od navedene kamatne stope.
Primjer: Vi uložite 1000 dolara u štedni račun koji plaća godišnju kamatnu stopu od 5 posto. Na kraju godine imat ćete 1.050 USD (uz pretpostavku da banka plaća kamate samo jednom godišnje). Međutim, vaša banka može mjesečno izračunavati i platiti kamatu.
U tom slučaju, završili biste godinu sa 1.051,16 dolara, a zaradili biste APY od više od 5 posto. Razlika se može činiti malom, ali tijekom mnogo godina (ili s većim naslagama), razlika je značajna.
Jedna plaćanja po godini: ako vaša banka obračunava i plaća kamate samo jednom na kraju godine, banka će dodati 50 USD na vaš račun.
Mjesečno spajanje: Ako se kamata obračunava i plaća mjesečno, dobit ćete male dodatke svaki mjesec. U donjoj tablici primijetite kako se zarada malo povećava svaki mjesec.
APY računa za češće izračunavanje interesa, pa je točniji od kamatne stope. Srećom, gotovo uvijek ćete vidjeti APY koji je citiran iz banaka - tako da ne morate sami izračunati. Ali možete sami izračunati APY i pokrit ćemo to u nastavku.
| Razdoblje | Zarada | ravnoteža |
| 1 | 4,17 dolara | $ 1,004.17 |
| 2 | 4,18 dolara | $ 1,008.35 |
| 3 | 4,20 dolara | 1,012,55 dolara |
| 4 | 4,22 dolara | $ 1.016,77 |
| 5 | 4,24 dolara | 1.021,01 dolara |
| 6 | 4,25 dolara | 1.025,26 dolara |
| 7 | 4,27 dolara | 1.029,53 dolara |
| 8 | 4,29 dolara | 1.033,82 dolara |
| 9 | 4,31 dolara | 1.038,13 dolara |
| 10 | 4,33 dolara | 1.042,46 dolara |
| 11 | 4,34 dolara | 1.046,80 dolara |
| 12 | 4,36 dolara | 1.051,16 dolara |
APR vs APY
Godišnja stopa postotka (APR) slična je APY-u, ali ne uzima u obzir zbrajanje.
APY je točniji od travanj u nekim situacijama jer vam govori koliko kredita stvarno košta kao kamatni troškovi. Ali kad posudite novac, obično vidite samo travanj. U stvarnosti, možete platiti APY - što je gotovo uvijek veći kod određenih vrsta kredita.
Kreditne kartice su izvrstan primjer važnosti razumijevanja APR vs. APY.
Ako nosite ravnotežu, platite APY koji je veći od navedene travanj. Zašto? Kamate se dodaju na vaš saldo svaki mjesec, a sljedećeg mjeseca morat ćete platiti kamate na taj kamat. To je slično zarađivanju kamata na vrh interesa koji ste zaradili na štednom računu .
Razlika možda neće biti značajna, ali postoji razlika. Što je veći zajam i što duže posudite, veća ta razlika postaje.
Uz hipoteku s fiksnom stopom , travanj je točniji jer obično ne dodate kamate i povećate saldo kredita. Štoviše, Travanj računa za zatvaranje troškova , što se ne može zanemariti. Međutim, neki krediti s fiksnim kamatama zapravo rastu (ako ne plaćate kamate kao što su nastali). Da biste saznali više, saznajte više o različitim vrstama travanjskih razdoblja .
Kako izračunati APY
Izračunavanje APY-a ulaganja može biti izazovna. No proračunske tablice poput programa Excel ili Google tablica olakšavaju. Koristite ovu proračunsku tablicu (koja već sadrži gore navedene primjere) ili slijedite postupak u nastavku.
- Izradite novu proračunsku tablicu.
- Unesite kamatnu stopu u ćeliji A1 (kamatne stope moraju biti u decimalnom formatu ).
- Upišite učestalost spajanja u ćeliji B1 (koristite 12 za mjesečno, jedan za godišnje, itd.).
- Zalijepite sljedeću formulu u bilo koju drugu ćeliju: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Na primjer, ako je navedena godišnja stopa 5 posto, upišite ".05" u ćeliju A1. Zatim, za mjesečno miješanje unesite "12" u ćeliju B1. Imajte na umu da za dnevno miješanje možete koristiti 365 ili 360 ovisno o banci ili zajmodavcu.
U gornjem primjeru vidjet ćete da je APY 5,116 posto. Drugim riječima, kamatna stopa od 5 posto s mjesečnim složenjem rezultira APY od 5,116 posto. Pokušajte promijeniti učestalost složenosti i dobit ćete ideju o tome kako se APY mijenja. Na primjer, možete prikazati tromjesečno kombiniranje (četiri puta godišnje) ili nesretno plaćanje godišnje - što samo dovodi do 5% APY-a.
Formula APY
Ako volite matematiku na starinski način, evo kako izračunati APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 gdje je r navedena godišnja kamatna stopa, a n je broj složenih razdoblja godišnje.
Financijski ljudi to će prepoznati kao izračun efektivne godišnje stope (EAR).
Kako dobiti najbolju APY
APY je veći s češćim razdobljima složenosti. Ako štedite novac na bankovni račun , saznajte koliko često novčani spojevi. Dnevno ili tromjesečno je obično bolji od godišnje analize, ali provjerite APY za svaku opciju samo kako biste bili sigurni.
Također možete napumpati vlastiti "osobni APY". Pogledajte sve vaše imovine kao dio veće slike.
Drugim riječima, nemojte misliti na jedno ulaganje CD-a kao odvojeno od tekućeg računa - oni rade zajedno prema vašim ciljevima i trebali bi biti u skladu s tim. Razmislite o sebi kao glavnom financijskom službeniku tvrtke You, Inc.
Da biste napunili svoj osobni APY, pronađite načine kako biste bili sigurni da se novac složen što je češće moguće. Ako dva CD-a plaćaju istu kamatnu stopu, odaberite onaj koji najčešće isplati interes i ima najviši APY. Plaćanja kamata automatski će se ponovno ulagati - češće, to bolje - i početi zarađivati više interesa za te kamate.