CD-i su velika ulaganja ako želite zadržati novac na sigurnom. Sredstva mogu biti osigurana FDIC-om (gdje je to primjenjivo), a vi možete zaraditi više interesa nego što ćete dobiti s računa štednje .
No, CD-i su dizajnirani kao dugoročnija ulaganja. Za razliku od vašeg tekućeg računa , koji omogućuje svaki dan više transakcija (depozita i / ili povlačenja), CD-i trebaju biti ostavljeni sami.
Uzorak propisa o kazni
Ako se povučete rano, banke obično naplaćuju kaznu koja bi iznosila od nekog od interesa koju biste zaradili ako ste CD držali do dospijeća. Možda ćete ga vidjeti kao "90 dana interesa" za rano povlačenje. Nema maksimalne kazne, stoga pripazite da pročitate sitni ispis. Primjerni raspored kazne može izgledati kao:
- 11 mjeseci CD-a ili kraće naplate tri mjeseca u vrijednosti
- CD-ovi od 12 do 59 mjeseci naplaćuju šest mjeseci interesa
- 60 ili više mjeseci CD-ovi naplaćuju 12 mjeseci
Opet, banke postavljaju vlastitu politiku, koja bi mogla biti više ili manje opraštala. Provjerite kod banke prije kupnje CD-a - i svakako prije nego što se isplati rano.
Pješačenje s manje
Osim što ste izgubili novac koji biste zaradili, zapravo možete izgubiti novac i otići s manje nego što ste položili na CD-u.
Na primjer, 12-mjesečni CD lako je zamisliti ako ste gotovinu nakon 11 mjeseci. Vjerojatno ćete hodati s više od onoga što ste prvotno stavili na CD (ne koliko je to moglo biti, ali barem ste zaradili nešto). Ali što ako gotovinu nakon 2 mjeseca? Još niste zaradili interes od šest mjeseci i nikada nećete - ali banka će i dalje podnijeti taj iznos.
Da biste to učinili, oni će "upasti glavnicu" ili poduzeti dio početne uplate.
Kako izbjeći CD kazne
Ako apsolutno morate isplanirati rano, provjerite postoji li način izbjegavanja bilo kakvih kazni. Prvo, nikad ne boli pitati. Ako ste u prijateljskoj ustanovi ili manjoj kreditnoj zajednici , osoblje može odustati od kazne za vas. Ako ne, sve što mogu reći je "ne". Morat ćete to učiniti osobno (ili možda preko telefona) ako od vas traži odricanjem od odgovornosti - automatizirani sustav najvjerojatnije neće vam pomoći.
Također, možete se kvalificirati za odricanje od smrti, invalidnosti, umirovljenja i drugih životnih događaja. Ovo je mjesto gdje je važno (opet) govoriti izravno s predstavnikom i saznati možete li se kvalificirati za odricanje od odgovornosti.
Kako biste izbjegli kazne u budućnosti (bez predviđanja budućnosti), možete pokušati koristiti fleksibilnije opcije. CD-i nisu loši mogućnosti - zaradite više za obećanje da ćete ostaviti novac na miru - no možda ćete imati bolje alternative ako plaćate kazne.
- Tekući CD- ovi slični su standardnim CD-ima, ali vam omogućuju da povučete novac rano. Ponekad postoje ograničenja o tome kako rano i koliko, ali vrijedi procjenjivati.
- Laddering CD-ovi su strategija u kojoj ćete povremeno imati zreli CD, što vam daje mogućnost da bez novca preuzme novac. Na primjer, možda ćete imati CD zrele svaka tri do šest mjeseci, dajući vam opcije .
- Računi na tržištu novca plaćaju više od štednih računa, ali općenito ne toliko kao CD. Prednost je da možete izvršiti ograničenu potrošnju s računa pomoću debitne kartice ili čekovne knjižice.
- Kreditne kartice skup su način posuđivanja, ali ako vam je potreban novac i vaš će CD uskoro postati zreli, to bi moglo koštati manje troškova za slučaj nužde na kartici (i platiti ga čim CD sazrijeva). Naravno, puno je bolja ideja zadržati kruti fond za hitne slučajeve .
Razlog iza CD kazni
Banka očekuje da zadržite svoj novac uložen za minimalno razdoblje (kao što je 6 mjeseci, godina ili 5 godina). Zauzvrat, banka je spremna ponuditi vam veću stopu. Banka ima određenu sigurnost o tome koliko dugo može koristiti vaš novac, a nemate česte transakcijske troškove s tim novcem.
Zašto banke ne mogu dati veću stopu i dopustiti da upotrijebite novac kad god vam se to sviđa?
Budući da je banka također preuzela obveze s novcem. Banka posuđuje novac drugim kupcima i kupuje ulaganja koja imaju dospijeće poput CD-a.
Ako zatražite svoj novac ranije, banka možda mora platiti "kaznu" negdje drugdje. Za više pojedinosti pogledajte kako banke zaradju novac s vašim novcem.