Siguran način da zaradite više
Potvrde o depozitima (CD-ovi) su među sigurnim investicijama dostupnim od banaka i kreditnih sindikata. Obično plaćaju veće kamatne stope od štednih računa i računa na tržištu novca , ali postoji jedan nedostatak: Da biste koristili CD račun, morate zaključati novac na računu, iako je moguće ranije izići.
Kako radi CD?
CD-ovi su oblik vremenskih uplata . U zamjenu za višu kamatnu stopu, obećate zadržati svoj novac u banci za određeno vrijeme (na primjer, šest mjeseci, 18 mjeseci ili više godina).
Više stope: Kako bi vas nagradio za to obećanje, banka se obvezuje platiti više nego što biste dobili s računa štednje : Vi dobivate veći godišnji postotni prinos ( APY ) na sredstva koja ste uplatili. Zašto banka plati više? Zato što znaju da mogu koristiti vaš novac za dugoročnija ulaganja poput zajmova i nećete doći tražiti to sljedeći tjedan.
Term options: Kada otvorite CD, odabrat ćete koliko dugo želite zadržati sredstva zaključana. Taj se vremenski period naziva pojam , a uobičajeni pojmovi uključuju 6, 12, 18 i 60 mjeseci, iako su dostupni drugi termini.
Je li dugoročno bolji? Obično zaradite više kada idete s duljim uvjetima. Ali dulji uvjeti nisu uvijek najbolja ideja. Za početak, možda ćete trebati novac prije isteka roka. Ako povučete novac rano (što je gotovo uvijek opcija, ali u rijetkim slučajevima banke i kreditni savezi odbacuju te zahtjeve), morat ćete platiti prijevremenu kaznu povlačenja .
Ta kazna će jesti u bilo kojem interesu koji ste zaradili - a možda će i jesti u svoj početni ulog. Zbog te kazne, bolje ste zadržati svoj novac u štednom računu ako će vam uskoro trebati.
Datumi dospijeća: Na kraju pojma vašeg CD-a, CD "sazrijeva" i morate odlučiti što dalje.
Kada se približite kraju CD razdoblja, vaša banka će vas obavijestiti da će se vaš CD uskoro zrasti i dat će vam nekoliko opcija. Ako ne učinite ništa, u većini slučajeva novac će se ponovno uložiti u drugi CD s istim izrazom kao i onaj koji je upravo sazrio.
Na primjer, ako ste bili na CD-u od šest mjeseci, automatski će vas staviti na još šest CD-a. Napominjemo da kamatna stopa može biti veća ili niža od stope koju ste ranije zarađivali - nema jamstva da ćete zadržati istu cijenu.
Ako želite nešto učiniti osim reinvestiranja u novi CD, morate dati bankovnoj osobi prije roka za obnovu. Možete prenijeti sredstva na račun za provjeru ili štednju ili se možete prebaciti na drugi CD s duljim ili kraćim rokom.
Kako početi koristiti CD-ove
Da biste stavili novac na CD, kontaktirajte svoju banku ili kreditnu uniju.
Većina banaka - osobito on-line banke - objasnite svoje mogućnosti i omogućuju vam da ulaganje CD-a na mreži. Također možete nazvati službu za korisnike ili čak osobno razgovarati s bankarom.
Objasnite koliko biste željeli uložiti i pitajte o ranijim kaznama za isplatu i alternativnim CD proizvodima. Banka može imati dodatne opcije CD-a koje vam odgovaraju, bez obzira na to nude li veće stope, veću fleksibilnost ili druge značajke.
Kada premjestite novac na CD, vidjet ćete zaseban račun na svojim izjavama ili nadzornoj ploči na mreži. CD se može održavati na gotovo bilo kojoj vrsti računa, uključujući pojedinačne račune za odlazak u mirovinu (IRA) , zajedničke račune, povjerenja i skrbničke račune .
Strategije za korištenje CD-a: Ljestve i više
Dulji rokovi CD-a često se čine atraktivnijima od kratkoročnih CD-ova jer plaćaju više. Međutim, oni nisu uvijek pravi izbor. Na primjer, petogodišnji CD dugo zaključava novac - teško je predvidjeti hoće li vam taj novac trebati za pet godina.
Štoviše, ako kupite CD kada su niske kamatne stope, možete se zaključati na CD s niskim plaćanjem za idućih pet godina - što ako kamatne stope (a time i stope CD-a ) porastu u idućih godinu ili dvije? Možda ćete radije koristiti kratkoročni CD-i koji se obnavljaju s višim stopama.
Ako ste zainteresirani za upotrebu dugoročnijih CD-ova, ocijenite strategije koje će vam pomoći da optimizirate spremanje. Najčešći investitori s strategijskim CD investitorima koriste ljestve: kupite nekoliko različitih CD-ova s različitim pojmovima tako da ćete u redovitim razmacima imati raspoloživ novac. Ljestve vam pomažu izbjegavati zaključavanje svih vašeg novca na CD-u s niskim plaćanjem i pomažu vam da izbjegnete plaćanje novca i plaćate kazne. Za više detalja pročitajte kako koristiti CD ljestve .
Drugi način zaštite sebe je korištenje CD-a koji nude fleksibilnost. Mogu vam omogućiti:
- Izlazite rano bez plaćanja kazne.
- "Bump up" svoju kamatnu stopu na višu stopu, uz pretpostavku da stope porastu.
Kao što biste očekivali, CD-ovi s više fleksibilnosti nude niže početne kamatne stope.
Sigurnost CD-a
Što se tiče sigurnosti, CD-ovi su slični gotovini u štednom ili tekućem računu . Pod pretpostavkom da su vaši depoziti FDIC osigurani (ili pokriveni osiguranjem NCUA ako koristite kreditnu uniju ), imate državno jamstvo. Vlada SAD-a će osigurati da dobijete sav novac ako vaša banka ide trbuh. To je sigurno koliko možete dobiti.
S bilo kojim ulaganjem, morate odabrati između rizika i potencijalne nagrade. CD-i pada na niski rizik, nisko-povratni kraj spektra. Oni su izvrsno mjesto za čuvanje novca koji ne možete priuštiti da izgubite, jer ga morate potrošiti u idućih nekoliko godina. Ako nećete koristiti novac nekoliko desetljeća, procijenite ostala ulaganja i CD-ove za svoje dugoročne ciljeve.
Ako uložite u CD, naravno, želite zaraditi najviše moguće stope. Za bilo koji CD (šest mjeseci CD-a za 1000 dolara), različite banke i kreditni sindikati nude različite kamatne stope . Da biste maksimalno povećali APY koji zaradite za svoju ušteđevinu, upotrijebite strategije i proizvode koji odgovaraju vašim ciljevima i trgovine.
Koliko dugo?
Već znate da dugoročni CD-ovi obično (ali ne uvijek) plaćaju više od kraćih CD-ova. Znači li to da biste uvijek trebali odabrati dugoročne CD-ove kako biste povećali zaradu?
Nije nužno. Uz zadržavanje vašeg novca kada vam je potreban, dugoročni CD-i mogu uzrokovati propuštanje kada se kamatne stope povećaju. Ako primate paušalnu količinu gotovine koju želite staviti na CD-ove, povratak koji dobivate ovisi o tome koliko su visoke kamatne stope na dan kupnje vašeg CD-a. Ako su kamatne stope posebno niske, čak i dugoročni CD-i će platiti vrlo malo - i da ćete se zaključati u tom malom povratku za nekoliko godina koje dolaze.
Nemoguće je poduzeti bilo što savršeno, ali vrijedno je obratiti pažnju na kamatne stope i izradu nagađanja o tome kako se budućnost može razviti. Možda nagađate da ste pogriješili, stoga zaštitite svoje oklade. Opet, CD ljestve omogućuju vam izbjegavanje problema koji dolaze iz pogrešno nagađanja širenjem vaših datuma dospijeća i dajući vam sustav koji treba slijediti.
Ako vjerujete da su kamatne stope visoke i da će samo pasti, dugoročni CD-i mogu imati smisla. Samo imajte na umu da je nemoguće predvidjeti budućnost.
Vrste CD-a
CD-ovi dolaze u različitim oblicima. Banke i kreditni sindikati i dalje nude nove mogućnosti kupcima. Tradicionalno, možete opisati CD kako slijedi:
- Ima fiksnu stopu koja se ne mijenja.
- Plaćate kaznu ako se isplati rano.
To više nije slučaj.
Tekući CD-ovi (ili "bez kazne") omogućuju vam da u bilo kojem trenutku povučete sredstva bez plaćanja prijevremene kazne povlačenja. Ta fleksibilnost omogućuje vam da budete neraspoloživi i premjestite sredstva na veći plaćeni CD ako se pojavi prilika.
Ako možete izbjeći plaćanje kazne, zašto ne biste uvijek koristili tekuće CD-e? Fleksibilnost dolazi po cijeni: Tekući CD-ovi plaćaju niže kamatne stope od CD-a na koje ste zaključani, sve ostalo što je jednako. To ima smisla ako pogledate stvari s gledišta banke - oni uzimaju sve rizike. Ipak, ako ste uvjereni da će cijene uskoro porasti, a ako ste ispravni, zarađivanje manje za kratko razdoblje možda bi bilo vrijedno ako se kasnije možete prebaciti na višu stopu.
Ako mislite na upotrebu tekućeg CD-a, pobrinite se da razumijete sva ograničenja. Dok uživate u određenoj fleksibilnosti, proizvod možda neće biti tako jednostavan kao što biste mislili. Ponekad ste ograničeni na kada možete povući sredstva, a možda će biti ograničenja koliko možete poduzeti u bilo kojem trenutku.
Bump-upovi CD-ovi pružaju prednost koja je slična tekućim CD-ima: ne zaglavi se uz niski povrat ako se kamatne stope povećavaju nakon kupnje CD-a. S CD-om s uputama, zadržavate svoj postojeći CD račun i prebacite se na novu, višu tarifu (uz pretpostavku da vaša banka nudi veće stope). Da biste dobili proboj, možda ćete morati obavijestiti banku da želite izvršiti svoju opciju zaustavljanja. Ako ne učinite ništa, banka pretpostavlja da se držite postojećih stopa. Ne dobivate neograničene udare, pa možda čekate da će stope ići više.
Neriješeni CD-i, poput tekućih CD-a, počinju plaćati niže kamate od standardnih CD-a. Ako se stope popnu dovoljno, možete izaći naprijed. Ako stope ostanu stagnirane ili pada, bolje biste se bavili standardnim CD-om.
Brokerirani CD-i su druga alternativa. Ponekad nude bolje stope, a ponekad vam je bolje da idete izravno u svoju banku ili kreditnu uniju. Brokerirani CD-i su CD-i koji se prodaju na brokerskim računima . Umjesto otvaranja računa u banci i korištenjem njihovog odabira CD-a, možete kupiti brokerirane CD-ove iz brojnih banaka i držati ih sve na jednom mjestu. To vam daje neku mogućnost odabira, ali brokerirani CD-i dolaze s dodatnim rizicima. Za početak, pobrinite se da bilo koja banka s kojom razmišljate FDIC osigurana - CD-ovi bez osiguranja vjerojatno će platiti više (ne iznenađujuće), tako da mogu privući vašu pozornost. Također, izlazak iz brokerskog CD-a rano može biti izazovan. Više pojedinosti potražite u odjeljku Kako funkcioniraju brokerske CD-ove .
Kupovati okolo
Ako želite spremiti s CD-om, svakako to možete učiniti gdje god imate račune za provjeru i štednju. Međutim, možda ćete malo bolje učiniti ako kupujete oko sebe. Bez obzira vrijedi li potrošiti novac ili ne, kupnja će ovisiti o tome koliko dodatnih troškova možete zaraditi (nema potrebe za otvaranjem novog računa ako zaradite samo dodatnih 7 $ tijekom godine - vrijeme vrijedi više od toga).
Provjerite lokalne oglase: Kako biste pronašli dobre ponude, potražite "posebne" ponude od lokalnih banaka i kreditnih unija. One se mogu pojaviti u oglasima na mreži ili u lokalnim izvorima vijesti. Kada banke i kreditni sindikati žele privući depozite, oni nude posebno visoku kamatnu stopu da biste privukli pozornost. Kao i uvijek, ne zaboravite da ako nešto izgleda previše dobro da bude istina, vjerojatno ne dobivate čitavu priču. Držite se FDIC-osiguranog proizvoda (ili NCUSIF-osigurani CD ako koristite kreditnu uniju ).
Idite na mrežu: potražite ponude i na bankama samo za internet . Budući da na mrežnim bankama nemaju iste troškove kao institucije od opeke i mort, možda će moći ponuditi veće stope (to je samo jedan od razloga za online bankarstvo ).
Samo pitajte: Konačno, nemojte se bojati pitati svog bankara za bolju stopu. Pogotovo ako radite s malom bankom ili kreditnom zajednicom i obavljate značajne poslove s njima, možda ćete zaraditi malo više.