Koje su različite vrste banaka?
Možda niste čuli za sve ove banke, ali svaka institucija vjerojatno igra određenu ulogu u vašem svakodnevnom životu. Različite banke specijalizirane su u različitim područjima, što ima smisla - želite da vaša lokalna banka stavlja sve što mogu da služi vama i vašoj zajednici (i on-line banke mogu učiniti svoje stvari bez nadzora nad upravljanjem više poslovnica).
Vrste banaka
Neke od najčešćih banaka navedene su u nastavku, ali linije razdvajanja nisu uvijek čiste. Neke banke rade na više područja (na primjer, banka može ponuditi osobne račune, poslovne račune, pa čak i pomoći velikim poduzećima da prikupljaju novac na financijskim tržištima).
- Banke maloprodaje su vjerojatno banke s kojima se najviše poznajete: Računi za provjeru i štednju održavaju se u banci maloprodaji , koja se fokusira na potrošače (ili javnost) kao klijente. Ove banke vam daju kreditne kartice, nude zajmove, a one su s brojnim lokacijama u područjima naseljenosti.
- Poslovne banke se usredotočuju na poslovne korisnike. Tvrtke trebaju provjere i štednje, baš kao i pojedinci. Ali oni također trebaju složenije usluge, a dolar (ili broj transakcija) može biti mnogo veći. Možda će morati prihvatiti plaćanja od kupaca, oslanjati se na kreditne linije za upravljanje novčanim tijekovima i mogu koristiti kreditne pisma za poslovanje u inozemstvu.
- Investicijske banke pomažu tvrtkama da rade na financijskim tržištima. Ako posao želi javiti ili prodati dug investitorima, često će koristiti investicijsku banku .
- Središnje banke upravljaju monetarnim sustavom za vladu. Na primjer, Federal Reserve Bank je američka središnja banka odgovorna za upravljanje gospodarskom aktivnošću i nadzor banaka.
- Kreditni sindikati slični su bankama, ali oni su neprofitne organizacije u vlasništvu svojih kupaca (većina banaka je u vlasništvu investitora). Kreditni sindikati nude proizvode i usluge manje ili više identične većini maloprodajnih i poslovnih banaka. Glavna razlika je u tome što članovi kreditne zajednice dijele neke zajedničke karakteristike (gdje žive, njihova zanimanja ili organizacije u kojima pripadaju, na primjer).
- Online banke rade potpuno na mreži - nema mjesta fizičke podružnice koja je dostupna posjetitelju ili osobnom bankaru. Mnoge banke od opeke i mort također nude online usluge, kao što su mogućnost pregledavanja račune i plaćanja računa , ali banke samo za internet su različite: često nude konkurentne stope na štednim računima, a posebno su vjerojatno da će ponuditi besplatnu provjeru ,
- Međusobne banke slični su kreditnim sindikatima jer su u vlasništvu članova (ili klijenata) umjesto vanjskih ulagača.
- Štednja i zajmovi su manje zastupljeni nego što su nekad bili, ali oni su i dalje važni. Ova vrsta banke bila je važna za stvaranje glavnog stanja vlasništva nad kućom, koristeći depozite klijenata za financiranje stambenih kredita. Naziv štednje i zajma odnosi se na osnovnu djelatnost koju obavljaju: uzeti uštede od jednog klijenta i dati zajmove drugome.
Non-bankovni zajmodavci
Non-bankovni zajmodavci su sve popularniji izvori za zajmove. Tehnički, oni nisu banke, ali vaše iskustvo kao dužnik može biti slično: podnijet ćete zahtjev za kredit i vratiti se kao da radite s bankom.
Te su ustanove specijalizirane za kreditiranje, a nisu zainteresirane za sve druge aktivnosti i propise koji se primjenjuju na tradicionalne banke. Ponekad poznati kao zajmodavci na tržištu, nebankovni zajmodavci dobivaju sredstva od investitora (i pojedinačnih investitora i većih organizacija).
Za potrošače koji kupuju na kredite, nebankantni zajmodavci često su atraktivni - mogu koristiti različite kriterije odobravanja od tradicionalnih banaka, a stope su često konkurentne .
Promjene banaka od financijske krize
Financijska kriza u 2008. dramatično je promijenila bankarski svijet. Prije krize, banke su uživale u dobrim vremenima, ali pilići su se vratili kući.
Banke su pozajmile novac zajmoprimcima koji nisu mogli priuštiti povrat i otpuštanje s njom, jer su se cijene kuća nastavile rasti (među ostalim). Također su agresivno ulagali u povećanje profita, ali rizici su postali stvarnost tijekom Velike recesije.
Novi propisi: Zakon Dodd-Frank promijenio je velik dio toga donošenjem velikih promjena na financijsku regulaciju. Maloprodajno bankarstvo - zajedno s drugim tržištima - sada regulira novi, dodatni nadzor: Ured za financijsku zaštitu potrošača (CFPB). Taj entitet daje potrošačima centralno mjesto za podnošenje pritužbi, saznanje o njihovim pravima i pomoć. Štoviše, Volckerov pravilo čini maloprodajne banke da se ponašaju više kao da su radile prije stambenog mjehura - oni preuzele depozite od kupaca i konzervativno investiraju, a postoje i ograničenja o vrsti spekulativnih trgovačkih banaka koje se mogu angažirati.
Konsolidacija: Od financijske krize ima manje banaka - posebice investicijskih banaka. Velika imena investicijskih banaka nisu uspjele (osobito Lehman Brothers i Bear Stearns) dok su se drugi ponovno izumili. FDIC izvještava da je u razdoblju od 2008. do 2011. bilo 414 bankovnih kvarova, u usporedbi s tri u 2007. godini i nuli u 2006. U većini slučajeva banka koja nije uspjela jednostavno preuzima druga banka (a klijenti se ne ometaju sve dok ne ostanu ispod Ograničenja FDIC osiguranja). Rezultat toga je da su slabije banke apsorbirane od većih banaka, a nemate toliko naziva za odabir.