Bankarstvo i zajmovi

by Justin Pritchard

Kako sindikati rade

Kreditni savezi su neprofitne organizacije koje pružaju financijske usluge svojim članovima. Ako trebate uštedjeti novac, platiti račune ili dobiti zajam, kreditna unija je opcija za te usluge.

Kako se banke i kreditni sindikati razlikuju

Ako ste upoznati s bankama, kreditni su sindikati slični: nude mnoge iste proizvode i usluge kao i banke, a iskustvo korištenja tih usluga je približno isto.

Vlasništvo je glavna razlika između banaka i kreditnih sindikata. Kreditni sindikati su u vlasništvu članova (klijenti na kreditnim sindikatima nazivaju se "članovi", tako da kupci posjeduju kreditnu uniju). Banke su u vlasništvu investitora, koji možda nisu nositelji računa ili članovi zajednice. Kada otvorite račun u kreditnoj uniji - bez obzira koliko mali - postajete djelomični vlasnik ustanove. Svi članovi imaju pravo glasa za vodstvo kreditnog sindikata (upravni odbor).

Oporezivanje je druga razlika. Kao neprofitna organizacija, kreditna unija ne plaća iste poreze koje plaćaju banke. Međutim, kreditni sindikati nisu dobrotvorne organizacije. Moraju donositi dobre financijske odluke, prikupljati prihode, platiti plaće i natjecati se s drugim institucijama.

Kada je riječ o sigurnosti vaših depozita i osnovnih usluga, banke i kreditni sindikati su vrlo slični (vidi dolje).

Istaknute stavke kreditnih unija

Kreditni savezi su popularni među članovima, od kojih su neki žestoko odani svojim institucijama.

Cijene i naknade često (ali ne uvijek) privlače kreditne unije.

Budući da je institucija u vlasništvu članova, obično postoji manji pritisak za povećanje profita za vanjske ulagače. To je rekao, neki kreditni sindikati koriste stopu i naknadu raspored slične (ili skuplje) od velikih banaka, pa je uvijek vrijedno uspoređivati prije odabira institucije.

Zajednica je tradicionalno važna značajka kreditnih sindikata. Da biste se pridružili kreditnoj uniji, morate se kvalificirati dijeljenjem zajedničke obveznice s drugim članovima kreditne unije. Opet, ovo promiče pristupačne zajmove i konkurentne kamatne stope jer ste svi na istom brodu. Kreditni sindikati također igraju važnu ulogu u lokalnim gospodarstvima.

Zajedničko razgraničavanje usluga je jedinstvena za kreditne udruge. Budući da su kreditni sindikati često lokalne institucije, ne možete pronaći poslovnicu ili bankomate kad se maknete ili putujete (čak i ako prijeđete grad). Međutim, u mnogim slučajevima moguće je koristiti grane i bankomate drugih kreditnih unija - besplatno. Možete izvršiti depozite i povlačenja, plaćati zajmove i još mnogo toga. Da biste upotrebljavali zajedničko grananje, i vaša kućna kreditna unija i grana koju namjeravate koristiti trebaju biti dio zajedničke mreže za grananje.

Osobna usluga može biti dostupna kod malih lokalnih kreditnih saveza. Ako cijenite odnose izgradnje i razgovarate s istim časnicima i zajmodavcima, kreditna unija ili banka zajednice najbolje je mjesto za pronalaženje tog iskustva. Kada imate priliku razgovarati s donositeljima odluka, možda ćete dobiti odobrenje za zajmove i druge usluge koje vam velike banke ne bi mogle ponuditi. Nije da su kreditni sindikati nemarni - imaju samo sposobnost upoznavanja i razumijevanja rizika, a ne samo odbacivanja vas.

Što možete učiniti u kreditnom savezu?

Kreditni sindikati pružaju financijske usluge potrošačima, tvrtkama i drugim organizacijama. Ovdje su opisane najčešće ponude, ali svaka je kreditna unija drugačija.

Štedni računi pružaju sigurno mjesto za zadržavanje novca i zarađivanje kamata na štednju. U kreditnoj zajednici, štedni računi nazivaju se računi za dijeljenje jer ste kao svi ostali korisnici djelomični vlasnik kreditne unije. Određeni prijenosi iz štednog računa ograničeni su na šest mjesečno .

Provjera računa omogućuje vam da trošite svoj novac bez mjesečnih ograničenja plaćanja. Na raspolaganju vam je nekoliko načina:

Debitna kartica: Većina kreditnih unija pruža besplatnu debitnu karticu za kupnju putem interneta i osobno (karticu možete koristiti i za podizanje gotovine na bankomatu).
Plaćanje putem interneta: platiti redovne račune ili bilo koje druge troškove postavljanjem plaćanja na mreži . Kreditna će udruga ispisati i poslati ček ili slati sredstva elektronskim putem.
Napišite ček: provjere mogu biti staromodne, ali još uvijek su korisni i jeftin način plaćanja .

Plaćanje u gotovini: Uvijek možete dobiti gotovinu od blagajnika ili bankomata i potrošiti s novcem papira.

Potvrde o depozitima (CD-ovi) su poput super-powered štednih računa. CD-ovi plaćaju više od redovitih ušteda , ali postoji ulov: morate se obvezati da ćete ostaviti novac na CD-u za određeno vrijeme (često od jedne do tri godine). Ako želite fleksibilnost, neke institucije nude račune na tržištu novca koji plaćaju slične kamatne stope i omogućuju vam da tijekom mjeseca pristupate sredstvima.

Krediti su dostupni za različite namjene. Kreditni sindikati koriste novac koji drugi klijenti ulažu u financiranje zajmova za zajmoprimce.

Kućni zajmovi (hipoteke) osiguravaju sredstva za kupnju kuće. Druge hipoteke i kreditne linije kućnog kapitala (HELOCs) omogućuju vam da koristite glavnicu u imovini koju već posjedujete .
Auto krediti mogu biti jedan od najpopularnijih kredita od kreditnih sindikata. Cijene su često konkurentne, a kreditni sindikati mogu imati odnose s lokalnim distributerima automobila.
Osobni zajmovi mogu se koristiti za gotovo sve što želite . Poznati i kao "potpis krediti" kod kreditnih unija, ovi krediti odobravaju se samo na temelju vaših kreditnih bodova i prihoda.

Kreditne kartice su revolving linije kredita koji omogućuju vam da posudite i vratite se više puta - sve dok ne prelazite kreditno ograničenje.

Ostale usluge dostupne su i od kreditnih sindikata. U većini kreditnih sindikata, možete dobiti sljedeće:

Službene provjere kao što su čekovi blagajnika ili ovjerene čekove. Tu je obično mala naknada, ali te bi trebao samo trebati ove stavke za povremene predujam ili druge životne događaje.
Novčani nalozi su slični blagajničkim čekovima i korisni su kada osobna provjera nije prikladna (ali ne morate provjeriti blagajnik).
Sigurne kutije su sigurno mjesto za održavanje važnih dokumenata i malih dragocjenosti. Vaše su stavke pohranjene iza nekoliko bravica, ali ćete morati preuzeti sve što vam je potrebno tijekom radnog vremena.
Usluga bilježnika može vam pomoći kada trebate dokazati da je potpis važeći na službenim dokumentima . Zaposlenik kreditne unije (koji također mora biti javni bilježnik) može staviti službenu pečat na vaše dokumente i zabilježiti vrijeme i datum vašeg potpisa.

Stvarni proizvodi i usluge koje su Vam dostupni razlikovat će se od kreditne unije do kreditne unije. Veći kreditni sindikati obično nude širu raznolikost, dok mali kreditni savezi mogu zadržati ponudu minimalno. No, možda ćete biti iznenađeni - čak i najmanji kreditni savezi mogu ugovoriti s drugim organizacijama kako bi udovoljili vašim zahtjevima. Nazovite lokalnu kreditnu uniju i pitajte o uslugama, naknadama i mogućnostima tehnologije (kao što su aplikacije) dok procjenjujete alternative.

Pravo sudjelovanja: Pridruživanje kreditnom savezu

Da biste postali članom bilo koje kreditne unije, morate se kvalificirati ili ispunjavati uvjete za pridruživanje. Kvalifikacija je obično jednostavna, ali je i dalje uvjet zbog strukture kreditnog sindikata i federalnog zakona.

Kreditni savezi su osmišljeni da služe pojedincima i organizacijama koje dijele zajedničku vezu, a osobe koje zadovoljavaju kriterije poznate su kao područje članstva. Možete se kvalificirati na više načina:

Vaš posao: Vaš poslodavac može sponzorirati kreditnu uniju ili imati odnose s kreditnim sindikatima u vašem području, tako da biste imali mogućnost da se pridružite kreditnim sindikatima. Neke karijere također vas kvalificiraju da budete dio kreditne unije (tako da vaš pojedinačni poslodavac nije važan - vaša zanimanja dobivaju).
Vaša lokacija: neki kreditni sindikati otvoreni su svima koji žive ili rade u zemljopisnom području. Na primjer, možete se kvalificirati samo zato jer živite u određenom gradu ili županiji. Čak i odlazak u školu ili obožavanje na nekom području u kojem ne živite može rezultirati ispunjavanjem uvjeta.
Članstva u grupi: Budući da ste član određenih skupina, možete dobiti pravo na određene kreditne unije. Neke grupe su otvorene za javnost, a možete se pridružiti tim grupama u svrhu postaje članom kreditne unije. Druge grupe (poput udruženja vlasnika kuće) zahtijevaju da ispunjavate druge kriterije.
Vaša obitelj: Ako je član vaše obitelji član kreditne zajednice, najvjerojatnije se pridružite kreditnoj zajednici na temelju prava podnositelja svoje obitelji.

Za unos kreditnih unija u vašem području (zajedno s opisom uvjeta za podobnost), pokušajte pretražiti poštanskim brojem na CULookup.com.

Kako se pridružiti kreditnom savezu

Kada pronađete ustanovu koja vam se sviđa (i da ispunjavate uvjete za pridruživanje), postaje član jednostavni kao otvaranje računa. Postupak je isti kao i otvaranje štednog računa u bilo kojoj banci ili kreditnoj zajednici: morat ćete dati informacije o sebi, unijeti identifikaciju i izvršiti početni depozit (često $ 25 ili manje). Saznajte više o zahtjevima za otvaranje štednje i provjere računa .

Svi klijenti kreditne udruge trebaju otvoriti osnovni račun udjela (ili štednje). Čak i ako se samo pridružite kreditnoj uniji da biste dobili zajam, morat ćete postati član - što zahtijeva da imate "udio" kreditne unije. U mnogim slučajevima, jednostavno ćete uložiti samo pet dolara u račun za dijeljenje kako biste se kvalificirali za zajam, a vi ćete samo dopustiti da taj novac sjedne na neodređeno vrijeme.

Je li vaš novac siguran u kreditnom savezu?

Depoziti kreditnih institucija osigurani su vrlo slično vašim bankovnim depozitima. Organizacija koja štiti vaš novac ovisi o vrsti institucije koju koristite. Federalno osigurani kreditni sindikati koriste Nacionalni fond za osiguranje udjela u kreditnoj zajednici (NCUSIF) , koji je fond potpomognut državom. U bankama osiguranje dolazi od Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) . Na saveznim osiguranim kreditnim sindikatima, kvaliteta osiguranja jednaka je FDIC osiguranju - potpomognuta je punom vjerom i kreditom američke vlade. Oba oblika osiguranja pokrivaju do 250.000 USD po nositelju računa po instituciji (pod uvjetom da je moguće osigurati više od 250.000 USD u jednoj kreditnoj uniji).

Ako vaša kreditna unija nije savezno osigurana, još uvijek možete biti zaštićeni pod privatnom policom osiguranja, a vaš novac može biti siguran, ali osiguranje NCUSIF-a najbolje je zbog državnog jamstva.

Tko vodi kreditnu uniju?

Ako svi klijenti imaju kreditnu uniju, tko je zadužen?

Kreditni sindikati imaju niz osoblja, uključujući podružnice i časnike za kredit, administrativne i operativne uloge, te rukovoditelji. Gornja uprava sastoji se od upravnog odbora koji donosi odluke o strategijama kreditiranja, politikama i drugima. Ovaj odbor se sastoji od izabranih volontera. Oni to ne rade za plaćanje - oni su članovi kreditne zajednice koji žele reći kako se to mjesto provodi.

Članovi kreditnog sindikata glasaju za upravni odbor. Svaka članica dobiva jedan glas, tako da svi članovi imaju jednaku moć (članovi s više novca u kreditnoj uniji ne dobivaju više glasova od članova koji imaju manje).

Jesu li krediti sindikati konkurentni?

Mali kreditni sindikati daju velikim bankama uspjeh za svoj novac. Budući da se kreditni savezi usredotočuju na uslugu preko profitabilnosti, stope mogu biti bolje kod kreditne unije. Ako ste učitelj brzine, možda nećete vidjeti najviše cijene koje se nude na mrežnim bankama . Međutim, dugoročni odnos s dobrom kreditnom unijom može dobro funkcionirati, a korist veće stope jednako je ravnoteži vašeg računa.

Isto vrijedi i za odnose s dobrim bankama u zajednici.

Povremeno ćete pronaći kreditnu uniju koja ne nudi cijeli svemir proizvoda i usluga koje nude veće banke. Ako želite da te određene usluge, možda ćete biti sretniji s megabank koji nudi one-stop-shopping ili veće kreditne unije.

Pogledajte više rasprava: Banke i kreditne unije

Kako se besplatna provjera izblijedila od velikih bankovnih ponuda, kreditni su sindikati postali popularni. Nacionalna udruga kreditnih unija (CUNA) izvještava da 76 posto kreditnih unija i dalje nudi besplatnu provjeru bez pridruženih nizova. Da budete pošteni, možete se ponekad kvalificirati za besplatnu provjeru kod velikih banaka, a možda ćete morati učiniti isto kod nekih kreditnih sindikata.

Ako razmišljate o prebacivanju na kreditnu uniju (ili se krećete od banke do banke), provjerite je li stvarno smisla skočiti na brod . Premještanje računa može biti bol, a vaša trenutačna kreditna unija može vam ponuditi rješenja koja vas zadovoljavaju gdje se nalazite. Kada dođe vrijeme za potez, upotrijebite kontrolni popis za zatvaranje računa kako biste osigurali da ništa ne padne kroz pukotine.