Vodič za početnike za zajmove i kako posuditi mudro
Posuđivanje omogućuje mnogo stvari. Ako ne možete priuštiti plaćanje gotovine za kuću (ili nešto drugo s visokom cijenom), kućni zajam vam omogućuje da kupite kuću i počnete graditi kapital. Ali zaduživanje može biti skupo i može uništiti i vaše financije. Prije nego što dobijete zajam, upoznajte se s načinom na koji zajmovi rade, kako posuditi po najboljim cijenama i kako izbjeći probleme.
Posumnjajte mudro
Krediti imaju najviše smisla kada uložite u svoju budućnost ili kupite nešto što zaista trebate i koju ne možete kupiti u gotovini.
Neki ljudi misle u smislu "dobrog duga" i "lošeg duga", dok drugi vide sve duga kao loše. Lako je identificirati loš dug ( skupe payday kredite ili odmor financiran isključivo na kreditnoj kartici), ali dobar dug je složeniji.
Opisat ćemo mehaniku zajmova u nastavku. Prije nego što uđete u matice i vijke, važno je procijeniti točno zašto ste posudili.
Troškovi obrazovanja imaju prilično dobar ugled: plaćate za stupnjeve i vještine koje vam profesionalno otvaraju vrata i pružaju prihod. To je uglavnom točno, ali sve je najbolje u umjerenim količinama. Budući da zadane postavke studentskog kredita dostižu sve vrline, vrijedi procijeniti koliko ćete platiti protiv potencijalnog isplata. Izaberite svoje polje studija pametno i zadržite zaduživanje na minimum.
Vlasništvo kućanstva također se vidi kao dobro korištenje duga. Ipak, stambeni krediti bili su odgovorni za hipotekarnu krizu 2008. godine , a vlasnici kuća uvijek su olakšani da naprave posljednju hipoteku. Vlasništvo kućanstava omogućuje vam da preuzmete kontrolu nad vašim okolišem i izgradite kapital , no stambeni krediti su veliki krediti - tako da su posebno rizični.
Automobilovi su prikladni, ako nisu potrebni, u mnogim područjima. Većina radnika mora fizički otići negdje da živi, a javni prijevoz možda neće biti opcija gdje živite. Nažalost, lako je nadoknaditi automobilu, a korištena vozila često se previdjeti kao jeftine mogućnosti.
Pokretanje i rast poslovanja može biti nagrađivanje, ali to je rizično. Većina novih poduzeća ne uspijeva u roku od nekoliko godina, ali dobro istraženi pothvate s zdravom ubrizgavanjem "znoja" mogu biti uspješni. U poslovanju postoji rizik i nagradu, a posudba novca često je dio posla - ali ne morate uvijek posuditi velike iznose.
Krediti se mogu koristiti za bilo što drugo, (uz pretpostavku da vaš zajmodavac ne ograničava na koji način koristite sredstva). Bez obzira na to ima li smisla posuditi nešto je potrebno pažljivo procijeniti. Općenito, zaduživanje za financiranje vaših tekućih troškova - kao što su plaćanje stanarine, hrane i komunalnih računa - nije održivo i treba izbjegavati.
Gdje dobiti zajam
Vjerojatno možete posuditi od nekoliko različitih izvora, a plaća se za kupnju jer se kamatne stope i naknade razlikuju od zajmodavca do zajmodavca. Uzmite citate iz tri različita zajmodavca i idite s ponudom koja vam najbolje služi.
Banke često dolaze na pamet na prvo mjesto, a oni bi mogli biti odličan izbor, ali druge vrste zajmodavaca svakako vrijedi pogledati. Banke uključuju velika imena domaćinstava i banke zajednice s lokalnim fokusom.
Kreditni su sindikati vrlo slični bankama, ali su u vlasništvu kupaca umjesto vanjskih ulagača. Proizvodi i usluge su često praktički isti, a cijene i naknade su često bolji kod kreditnih sindikata (ali ne uvijek).
Kreditni sindikati također imaju tendenciju da budu manji od velikih banaka, tako da može biti lakše dobiti časnika kredita kako bi osobno pregledao Vašu kreditnu prijavu. Osobni pristup poboljšava vaše šanse za dobivanje odobrenja kada postoje nepravilnosti koje su prekomplicirane za automatizirane programe za rješavanje.
Online zajmodavci su relativno novi, ali su u ovom trenutku dobro uspostavljeni. Sredstva za online zajmove dolaze iz raznih izvora. Pojedinci s dodatnom gotovinom mogu pružiti novac putem peer-to-peer zajmodavaca, a nebankovni zajmodavci (poput velikih investicijskih fondova) također opskrbljuju sredstva za kredite. Ovi zajmodavci često su konkurentni i mogu odobriti vaš kredit na temelju različitih kriterija od onih koje koriste većina banaka i kreditnih sindikata.
Brokeri hipoteka vrijedi pogledati kod kupnje kuće. Broker organizira kredite i može biti u mogućnosti kupovati među brojnim natjecateljima. Zamolite svog agenta za prijedloge.
Hard novac lenders pružaju sredstva za investitore i druge koji kupuju nekretnine - ali koji nisu tipični kuće.
Ovi zajmodavci vrednuju i odobravaju zajmove na temelju vrijednosti imovine koju kupujete i svoje iskustvo, a manje se bave proporcionalnim prihodima i kreditnim rezultatima.
Vlada SAD-a financira neke studentske zajmove , a ti programi zajma možda neće zahtijevati kreditne rezultate ili prihode da bi dobili odobrenje. Privatni zajmovi dostupni su i od banaka i drugih, ali morate se kvalificirati s privatnim zajmodavcima .
Financijske tvrtke daju zajmove za sve, od madraca do odjeće i elektronike. Ovi zajmodavci često su iza trgovine kreditnim karticama i "bez interesa" nudi .
Auto dileri vam omogućuju da kupite i posudite na istom mjestu. Trgovci obično rade s bankama, kreditnim sindikatima ili drugim zajmodavcima. Neki trgovci, osobito oni koji prodaju jeftine rabljene automobile, bave se vlastitim financiranjem.
Vrste zajmova
Možete posuditi novac za različite namjene. Neki krediti su dizajnirani (i dostupni samo) za određenu svrhu, dok se drugi krediti mogu koristiti za gotovo sve.
Unsecured krediti nude najveću fleksibilnost.
Oni se zovu unsecured, jer nema imovine osiguranje kredita: ne morate založiti kolateralna kao jamstvo za vjerovniku. Neki od najčešćih unsecured kredita (također poznat kao osobni zajmovi) uključuju:
- Kreditne kartice su jedna od najpopularnijih vrsta unsecured kredita. Uz račun kreditne kartice dobivate kreditnu liniju koju potrošite , a vi možete više puta vratiti i posuditi. Kreditne kartice mogu biti skupe (s visokim kamatnim stopama i godišnjim naknadama), no kratkoročne ponude "čudovišta" su uobičajene.
- Potpis kredita su osobni zajmovi koji su zajamčeni samo vašim potpisom: samo se slažete da ćete vratiti, a ne nudite kolateralna sredstva. Ako ne vratite novac, svi zajmodavci mogu učiniti štetu vašem kreditu i podnijeti tužbu protiv vas (što bi na kraju moglo dovesti do ukrašavanja vaše plaće i uzimanja novca iz bankovnih računa ).
- Krediti za konsolidaciju namijenjeni su kombiniranju postojećih dugova, obično s ciljem smanjenja troškova posudbe ili mjesečnih plaćanja. Na primjer, ako imate stanja na nekoliko kreditnih kartica, zajam za konsolidaciju može vas osloboditi od visokih kamatnih stopa i pojednostaviti otplatu.
Studentski krediti su vrsta unsecured zajam koji plaća za troškove obrazovanja. Ti su zajmovi obično dostupni samo pojedincima upisanih u određene obrazovne programe, a mogu se koristiti za poduke, naknade, knjige i materijale, troškove života i još mnogo toga. Vlada SAD-a pruža studentske zajmove s karakteristikama prihvatljivim za dužnike , a privatni zajmodavci nude dodatne mogućnosti financiranja.
Auto krediti omogućuju vam da napravite male mjesečne uplate na automobile, RVs, motocikle i druga vozila. Tipični uvjeti otplate su pet godina ili manje. Ali ako prestanete izvršiti tražene uplate na auto kredit, zajmodavci mogu vratiti vozilo .
Home krediti su dizajnirani za velike iznose potrebne za kupnju kuće. Standardni krediti traju 15 do 30 godina, što rezultira relativno malim mjesečnim plaćanjima. Kućni zajmovi obično se osiguravaju založnim sredstvima protiv imovine za koju posuđujete, a zajmodavci mogu isključiti tu imovinu ako prestanete plaćati. Varijacije na standardni zajam za kupnju kuće uključuju:
- Home equity krediti (drugi hipoteka): posuditi protiv vrijednosti kuće da već posjedujete . Zajmoprimci često dobivaju gotovinu za kućanstva , troškove obrazovanja i druge namjene.
- Programi državnih zajmova: lakše kvalifikacije s manjim predujmom ili nižim kreditnim rezultatima. Zajmodavci imaju dodatnu sigurnost jer zajmovi podupiru američka vlada. FHA krediti su među najpopularnijih stambenih kredita na raspolaganju.
- Građevinski krediti: Platiti za izgradnju novog doma , uključujući troškove zemljišta, građevinskog materijala i izvođača radova.
Poslovni zajmovi osiguravaju sredstva za pokretanje i rast poslovanja. Većina zajmodavaca zahtijeva da vlasnici tvrtki osobno jamče zajmove osim ako poslovanje nema značajnu imovinu ili dugu povijest profitabilnosti. Američka udruga za malo gospodarstvo (SBA) također jamči zajmove za poticanje banaka da posuđuju.
Microloans su izuzetno mali poslovni krediti . Za mršavih odjeće i malih poduzetnika, ti se krediti mogu lakše kvalificirati - pogotovo ako nemate kredit, dohodak i iskustvo koje traže glavni zajmodavci.
Kako zajmovi rade
Krediti mogu izgledati jednostavni: posudite novac i vratite je kasnije. Ali morate shvatiti mehaniku zajmova kako biste donosili pametne zaduživanje.
Kamata je cijena koju plaćate za posuđivanje novca . Možete platiti dodatnu naknadu, ali većina troškova bi trebala biti kamate na vašem kreditnom računu. Niže kamatne stope su bolje od visokih stopa, a godišnja stopa postotka (travanj) jedan je od najboljih načina da shvatite troškove posudbe .
Mjesečne uplate najvidljiviji su dio zajma - vidjet ćete da ostavljaju bankovni račun svaki mjesec. Vaša mjesečna plaćanja ovisit će o iznosu koji ste posudili, kamatnoj stopi i drugim čimbenicima.
- Krediti s kreditnim karticama (i drugi revolving krediti) imaju minimalnu uplatu koja se izračunava na temelju salda računa i zahtjeva vašeg zajmodavca. Ali to je riskantno platiti samo minimalni jer će trebati godinama da se eliminiraju dug i platit ćete značajan iznos u interesu.
- Otplate kredita (većina auto, kuće i studentskih kredita) se isplaćuju s vremenom uz fiksno mjesečno plaćanje. Možete platiti tu isplatu ako znate nekoliko detalja o vašem zajmu. Dio svakog mjesečnog plaćanja ide prema Vašem kreditnom saldu, a drugi dio pokriva kamate troškova kredita. S vremenom sve više i više svakog mjesečnog plaćanja primjenjuje se na vaš saldo kredita.
Duljina zajma (u mjesecima ili godinama) određuje koliko ćete platiti svaki mjesec i koliko ukupnog interesa plaćate. Dugoročni krediti dolaze s manjim plaćanjima, ali ćete platiti više interesa tijekom života tog zajma. Čak i ako imate dugoročni zajam, možete ga isplatiti ranije i uštedjeti na kamatnim troškovima.
Plaćanje je novac koji plaćate unaprijed za sve što kupujete . Plaćanja su standardna kod kuće i auto kupnje, a oni smanjuju iznos novca koji vam je potreban za posudbu. Kao rezultat toga, predujam može smanjiti iznos kamate koju ćete platiti i veličinu mjesečne uplate.
Pogledajte kako krediti rade gledajući brojeve. Kada shvatite kako se naplaćuje kamata i primjenjuju se uplate na vaš saldo zajma, znat ćete što ste ušli.
- Pogledajte kako se amortiziranje kredita isplaćuje tijekom vremena (većina auto, kuće i studentskih zajmova)
- Koristite proračunsku tablicu za izračunavanje plaćanja i troškova za zajam s kojeg razmišljate
- Pogledajte kako naplaćuju plaćanja i kamate na računima s revolving računima (kreditnim karticama)
Kako dobiti odobrenje
Kada se prijavite za kredit, zajmodavci će procijeniti nekoliko čimbenika. Da biste olakšali postupak, procijenite te iste stavke prije nego što se prijavite - i poduzmite korake da poboljšate sve što treba pažnju.
Vaš kredit daje priču o vašoj povijesti zaduživanja. Zajmodavci razmatraju vašu prošlost kako bi pokušali predvidjeti hoćete li otplatiti nove zajmove za koje se prijavljujete. Da biste to učinili, pregledavaju informacije u vašim kreditnim izvješćima, koja se također možete vidjeti (besplatno) . Računala mogu automatizirati proces stvaranjem kreditne ocjene, što je samo numerički rezultat na temelju podataka pronađenih u vašim kreditnim izvješćima. Visoki rezultati su bolji od niskih rezultata, a dobar rezultat vjerojatnije je da ćete dobiti odobrenje i dobiti dobru stopu.
Ako imate lošu kreditnu ili nikada niste imali priliku uspostaviti kreditnu povijest, možete izgraditi svoj kredit tako što ćete posuditi i vratiti zajmove na vrijeme.
Trebate prihod da biste vratili zajam, pa su zajmodavci uvijek znatiželjni o vašoj zaradi. Većina zajmodavaca izračunava omjer duga i prihoda kako bi vidio koliko vašeg mjesečnog dohotka ide prema otplati duga. Ako veliki dio vašeg mjesečnog dohotka dobiva plaćanje zajma, manje je vjerojatno da će odobriti vaš kredit. Općenito, najbolje je da mjesečne obveze ostanu ispod 31 posto prihoda (ili 43 posto ako uključite stambene kredite).
Drugi čimbenici također su važni. Na primjer:
- Kolateral može pomoći da dobijete odobrenje. Da biste koristili kolateralna sredstva, "založite" nešto što zajmodavac može poduzeti i prodati kako bi zadovoljio vaš neplaćeni dug (uz pretpostavku da prestanete izvršiti potrebna plaćanja). Kao rezultat toga, zajmodavac ima manje rizika i može biti spremniji odobriti vaš kredit.
- Vrijednost kredita na vrijednost kolaterala važna je . Ako posudite 100 posto od nabavne cijene, zajmodavci se više riskiraju - morat će prodati predmet za vrh dolara kako bi dobili novac natrag. Ako izvršite uplatu od 20 posto ili više, zajam je puno sigurniji za zajmodavce (dijelom zato što imate više kože u igri).
- Zatražitelj može poboljšati vašu prijavu. Ako nemate dovoljno kredita ili prihoda da biste sami kvalificirali, možete zatražiti od nekoga da se prijavi za zajam s vama . Ta osoba (koja bi trebala imati dobar kredit i dovoljno prihoda za pomoć) obećava da će vratiti zajam ako to ne učinite. To je ogromna i rizična naklonost, tako da i zajmoprimci i sugovornici moraju pažljivo razmisliti prije nego što krenu naprijed.
Troškovi i rizici zajmova
Lako je razumjeti prednosti zajma: dobivate novac, a kasnije ga možete vratiti. Što je još važnije, dobivate ono što želite kupiti, kao što je kuća, automobil ili semestar u školi. Da biste dobili punu sliku, zadržite nedostatke posuđivanja na umu dok odlučite koliko će se posuditi (ili da li zajam uopće ima smisla).
Plaćanja: Vjerojatno nećete biti iznenađeni da ćete morati vratiti zajam, ali je izazov razumjeti što će izgledati otplata. Pogotovo ako se plaćanja neće početi već nekoliko godina (kao kod nekih studentskih zajmova), primamljivo je pretpostaviti da ćete shvatiti kad dođe vrijeme. Nikada nije zabavno plaćati zajam, pogotovo kada zauzimaju veliki dio vašeg mjesečnog dohotka. Čak i ako posudite mudro s pristupačnim plaćanjima, stvari se mogu promijeniti. Smanjenje posla ili promjena u obiteljskim troškovima može vam ostaviti žaljenje danom kada dobijete zajam.
Trošak: Kada vratite zajam, vratit ćete sve što ste posudili - a vi plaćate dodatnu naknadu. Taj dodatni trošak obično je kamata , a kod nekih kredita (kao kod kuće i auto kredita) te troškove nije lako vidjeti. Zanemarivanje može biti neizbrisivo mjesečno plaćeno, ili može biti stavka retka na računu kreditne kartice. Bilo kako bilo, interes povećava troškove svega što kupujete na kredit. Ako izračunate kako vaš zajam funkcionira (opisano gore), saznat ćete točno koliko je interesa važno.
Kredit: Vaši bodovi se oslanjaju na povijest zaduživanja, ali može biti previše dobra stvar. Ako konzervativno koristite zajmove, možete (i vjerojatno hoće) još uvijek imati izvrsne kreditne rezultate. Međutim, ako ste posudili previše, vaš kredit će na kraju patiti. Osim toga, povećavate rizik od neispunjavanja zajmova, što će stvarno povući svoje rezultate.
Fleksibilnost: novac kupuje opcije, a dobivanje zajma može otvoriti vrata za vas. Istodobno, nakon što posudite, zaglavili ste kreditom koji treba isplatiti. Te se isplate mogu zarobiti u situaciji ili načinu života koji biste radije izašli iz nje, ali promjena nije opcija dok ne isplatite dug. Na primjer, ako se želite premjestiti u novi grad ili prestati raditi, tako da možete posvetiti vrijeme obitelji ili tvrtki, to je lakše kada ste bez duga .