Što znači konsolidirati? Kako radi
Kada se konsolidirate, zapravo ne isplatite dug. Umjesto toga, prebacujete svoj dug na drugi zajam. I dalje ćete dugovati jednako kao i prije konsolidacije, no možda ćete dobiti određene pogodnosti od kombiniranja tih zajmova i premještanja na drugom mjestu.
Primjer: pretpostavimo da posudite s dvije kreditne kartice. Svaka kartica naplaćuje 18% travanj, a na svakoj kartici dugujete 1.500 dolara. Da biste konsolidirali dug, mogli biste dobiti zajam od 3.000 dolara kako biste isplatili te kartice (idealno, vaš novi zajam bi imao znatno nižu kamatnu stopu).
Zašto konsolidirati?
Jednostavno prebacivanje novca ne postiže ništa. Ali postoje načini za konsolidaciju duga i izlazak naprijed.
Uštedite novac: najbolji razlog za konsolidaciju kredita je uštedjeti novac, a najlakši način za to je posuditi po nižoj kamatnoj stopi . Kreditne kartice, na primjer, često naplaćuju relativno visoke kamatne stope, čime je teško platiti dug. Ako se konsolidirate u zajam s nižom kamatnom stopom, uštedjet ćete kamate. To znači da će više od svakog dolara koji ste stavili prema dugu smanjiti iznos kredita (a manje će ispariti u kamatnim troškovima). U konačnici, to bi vam trebalo pomoći da brže isplatite dugove.
Pojednostavite: konsolidiranje više kredita za jednu uplatu također vam olakšava ostanak na vrhu plaćanja. Nećete uštedjeti novac samo prebacivanjem na jednu uplatu, ali ako vam pomaže izbjeći propuštena plaćanja i kasne naknade, idite za to. Zapravo, vaša potrebna mjesečna plaćanja možda će biti viša nakon konsolidacije - i to je dobra stvar.
Veća plaćanja (u kombinaciji s nižim kamatnim naknadama svaki mjesec) znači da ćete brže isplatiti svoje dugove. Nećete dobiti nigdje ako samo minimalno plaćate kreditnim karticama .
Je li dobra ideja za konsolidaciju duga?
Ako možete uštedjeti novac i izbjeći stvaranje dodatnih problema, konsolidiranje duga je sjajna ideja. Ključ je pronaći zajam koji doista smanjuje vaše troškove interesa. Pokrenite brojeve kako biste bili sigurni da ćete izaći naprijed i ne zanemarujte nikakve naknade:
- Za kredit za konsolidaciju, isprobajte osnovni kalkulator za amortizaciju kredita
- Pogledajte kako pronaći kamate na kreditnim karticama
Konsolidacija, kao i sve u životu, dolazi s pro i kontra. Pazi na neželjene posljedice.
Povećanje troškova: ako se konsolidiranje traži duže da se isplatite dugom (zbog toga što želite zadržati niske mjesečne uplate, na primjer), možda ćete završiti plaćati više interesa tijekom trajanja vašeg kredita. Teško je ići u krivu s rokom zajma od 3 godine ili manje - to je vjerojatno mnogo brže nego što bi isplatiti kreditne kartice ako se držite na minimumu.
Rizikantni kolateral: ako dobijete zajam osiguran kolateralom, rizik ćete izgubiti ako imovinu ne možete vratiti prema dogovoru. Na primjer, ako koristite drugu hipoteku ili HELOC , vaš zajmodavac može uzeti vašu kuću u foreclosure ako prestanete izvršiti plaćanja.
Isto tako, vaš auto bi mogao dobiti povrat ako ga zalog kao kolateralna. Pogotovo kada već koristite unsecured zajam (kao što je kreditna kartica ili osobni zajam), to je rizično staviti svoju kuću ili automobil na liniju.
Gubitak saveznih kredita za studentske kredite : studentski krediti iz vladinih programa imaju određene značajke koje mogu pomoći kada se vremena postanu teške. Na primjer, možete odgoditi plaćanja tijekom nezaposlenosti ili subvencionirati kamate . Međutim, ako se konsolidirate s privatnim zajmodavcem, te se značajke odlaze i ne možete ih vratiti.
Dvostruko: nakon što se konsolidirate, može se osjećati kao da ste uplatili dug (jer će vaše izjave o kreditnoj kartici pokazati nula salda). Opet, samo ste premjestili dug, ali te će vas kartice iskušati. Ako ponovno ispunite te kartice, dugujete dvaput onoliko koliko vam trenutno dugujete - stoga je neophodno vratiti se na te kartice nakon konsolidacije.
Konsolidacija i vaš kredit
Konsolidiranje duga ne bi trebalo imati velik utjecaj na vaš kredit. Međutim, to može dovesti do nekog kretanja u vašim kreditnim rezultatima.
Kada se prijavite za kredit, vaš zajmodavac provjerit će vašu kreditnu, što će rezultirati " upitom " koji će pogoditi vaše kreditne izvještaje. Te upite mogu neznatno smanjiti vaše kreditne rezultate, ali možete umanjiti štetu tako što ćete istodobno poslati sve vaše prijave (ili u roku od 30 dana).
S vremenom, postoji vjerojatnost da će se vaši rezultati kredita poboljšati - pretpostavljajući da ne ponovo podignete dug. Prebacit ćete se s (eventualno izmanipuliranog) dugova kreditne kartice na otplatu duga , a redovita isplata tih zajmova može poboljšati vašu kreditnu sposobnost.
Kako funkcionira konsolidacija duga
Da biste konsolidirali dug, morat ćete se prijaviti za novi zajam i koristiti sredstva tog zajma kako biste isplatili postojeće dugove. Trgovina među različitim zajmodavcima i različitim vrstama zajmodavaca, uključujući:
- Banke (mala lokalna banka je najbolja oklada)
- Kreditni sindikati (saznajte kako poslovni sindikati rade )
- Online nebanki zajmodavci
- Peer to peer zajmodavci
Konsolidiranje s dobrom kreditnom karticom: ako imate dobre kredite, imate mnogo opcija za konsolidaciju. Bilo koji od gore navedenih zajmodavaca ponudit će vam konkurentni zajam. Potražite obične stare zajmove - ne morate tražiti kredite za "konsolidaciju duga". Definitivno dućan, jer će neki zajmodavci biti bolji od drugih.
Konsolidiranje s lošim kreditom: ako imate manje od savršenog kredita, imat ćete manje mogućnosti i morate biti oprezni. Teže je dobiti odobrenje, a konsolidacija duga svijet zloglasna je za prevare. Započnite s gore navedenim vrstama zajmodavaca. Neki će zahtijevati da se založite za kolateralna ili upotrijebite koordinatora , i morat ćete procijeniti prednosti i nedostatke tih strategija. Možda ćete također pretraživati tvrtke koje oglašavaju programe konsolidacije duga. Ono što oni stvarno nude je oblik upravljanja dugom ili duga savjetovanje - što nije uvijek loša stvar. Pažljivo pogledajte što obećavaju, pogledajte hoćete li to učiniti sami i izbjegavajte plaćanje nagle naknade ako ne dobijete vrijednost za svoj novac.