Da biste saznali više o vašem kreditu, korisno je shvatiti veliku sliku, a zatim ući u pojedinosti o određenim kreditnim rezultatima.
Osnove ocjena bodova
Kreditni rezultati osmišljeni su kako bi lakše donijeli odluke o kreditiranju.
Banke i kreditne zajednice žele znati jesu li vjerojatno na vašem kreditnom računu , ili ne, tako da gledaju na vašu povijest zaduživanja za tragove. Na primjer, jeste li posudili novac prije i uspješno vratili zajmove ili ste nedavno prestali plaćati više kredita?
U prošlosti su zajmodavci morali ručno čitati vaše kreditne izvještaje, koji uključuju stranicu po stranici pojedinosti o vašoj povijesti zaduživanja. Kada dobijete zajam, zajmodavci prijavljuju vašu djelatnost kreditnim uredima , a ta se informacija prikuplja u kreditnim izvješćima. Čitanje kroz ta izvješća traži puno vremena, a lako je propustiti važne pojedinosti.
S kreditnim rezultatima, računalni program čita te iste podatke i plasira rezultat - jednostavan broj koji lenders mogu koristiti kako bi procijenili koliko biste vjerojatno trebali vratiti. Umjesto da potrošite 20 minuta na svaki podnositelj kredita, rezultati zauzimaju mnogo manje napora.
Kreditni rezultati također mogu biti korisni zajmoprimcima.
Zajmodavci su manje sposobni koristiti subjektivnu prosudbu kada im rezultat pokazuje najveći dio onoga što im je potrebno znati. Bodovi neće (ili ne bi trebali) biti diskriminirani na temelju vašeg izgleda ili načina djelovanja.
Vrste rezultata
Imate brojne kreditne rezultate. Za svaki model koji je razvijen, imate barem jedan rezultat.
Većina ljudi se odnosi na FICO bodove kada govorimo o rezultatima, ali imate nekoliko različitih FICO bodova - jedan za svaki kreditni ured - plus druge vrste rezultata. Kada govorite o vašem kreditu, važno je točno razumjeti koju vrstu rezultata upotrebljavate.
Tradicionalno, FICO rezultat je najpopularniji rezultat korišten za važne zajmove kao što su kuće i auto krediti. Međutim, to se postupno mijenja. Bez obzira na to što koristite, većina modela traži više ili manje istih stvari: žele predvidjeti hoće li vjerojatno platiti račune na vrijeme .
FICO kreditna ocjena gleda koliko duga imate, kako ste otplaćivali u prošlosti i još mnogo toga. Bodovi pada svuda između 300 i 850 i sastoje se od sljedećih komponenti :
- 35% Povijest plaćanja - jeste li propustili plaćanja ili propustili zajmove?
- 30% Iznosi koji duguju - koliko dugujete ( i ste izbačeni )?
- 15% Dužina kredita - posuđuje vam novu?
- 10% novi kredit - jeste li se prijavili za brojne zajmove u nedavnoj prošlosti?
- 10% Vrsta kredita - imate li zdravu mješavinu različitih vrsta duga (auto, dom, kreditne kartice i drugi)?
Alternativni kreditni rezultati često se temelje na sličnim informacijama. No, neki ljudi nemaju povijest zaduživanja - možda ste mladi, ili ste jednostavno nikada nisu posudili.
Noviji "alternativni" kreditni rezultati gledaju na druge izvore informacija, primjerice, da li plaćate račune na vrijeme (uključujući komunalne račune, najam i više).
Postoje i druge vrste rezultata . Mogu koristiti kombinaciju podataka iz kreditnih izvješća i drugih izvora. Na primjer, zajmodavci ponekad grade prilagođene "aplikacijske rezultate" koji koriste informacije koje dostavite u svojoj aplikaciji za kredit (vaš prihod ili količina vremena u vašem trenutnom stanu može se koristiti).
Informacije o rezultatima
Kako možete saznati što je vaš kreditni rezultat i što je u vašim kreditnim izvješćima?
Besplatna kreditna izvješća dostupna su svim potrošačima SAD-a prema saveznim zakonima . Da biste dobili izvješće od tri glavne agencije za izvješćivanje o kreditnoj sposobnosti (TransUnion, Equifax i Experian), posjetite AnnualCreditReport.com. Ne zaboravite da se vaši rezultati temelje na podacima iz vaših kreditnih izvješća.
Ako vaša kreditna izvješća izgledaju dobro, rezultati će biti visoki.
Slobodni kreditni rezultati su teže doći, ali postoji nekoliko načina dobivanja besplatnih rezultata . Zamolite svog zajmodavca za svoj rezultat svaki put kad se prijavite za zajam i provjerite pruža li vaša banka ili kreditna kartica dobrovoljno. Budite oprezni web-lokacijama koje nude besplatne informacije - neki od njih nude "neslužbene" rezultate (što bi moglo biti korisno), a drugi su prevare.
Dobivanje odobrenja
Kreditni rezultati ne određuju hoće li vaš zahtjev za kredit biti odobren. Oni su jednostavno brojevi generirani iz vašeg kreditnog izvješća (ili drugog modela kreditnog bodovanja). Vaš vjerovnik postavlja standarde na kojima su kreditni rezultati prihvatljivi i donosi konačnu odluku. Ako odlučite živjeti bez dugovanja , nećete imati kreditnu povijest ili visoku kreditnu ocjenu (ali i dalje vrijedi).
Da biste poboljšali svoje kreditne rezultate, morate pokazati da ste iskusan i odgovoran dužnik koji će vjerojatno vratiti na vrijeme. Ako izrađujete svoje kreditne datoteke s pozitivnim informacijama , kreditni bodovi će uslijediti. Potrebno je vrijeme, ali je moguće.
Ponekad vaše izvješće o kreditnoj kartici sadrži pogreške. Kada se to dogodi, možete propustiti prilike koje inače zaslužujete. Bitno je da se te pogreške otklone u slučaju da netko pita o vašem kreditu. Proces je dosadan, ali dobro vrijedi vaše vrijeme. Za vremenske osjetljive popravke (kada se prijavljujete za hipoteku i kupujete kuću), brzi nadoknadu možete dobiti rezultate veći za nekoliko dana .