Mogu li kombinirati moje mirovinske račune?

Mnogi mirovinski računi mogu se konsolidirati u jedan

Postoji mnogo različitih vrsta mirovinskih računa. Moglo bi biti zbunjujuće da prati što imate i kako se ulaže kada imate puno različitih računa. Može li se vaši računi za umirovljenje kombinirati na jedan račun? Vjerojatno! Većinu vremena možete kombinirati vrlo malo i obično ima smisla, ali ovisi o tome koje vrste računa imate.

Koje vrste računa mogu biti kombinirani?

Općenito, računi koji funkcioniraju na sličan način mogu se kombinirati nakon što umuknete .

Prvih 7 stavki na popisu u nastavku rade na sličan način. Kada uplatite novac, to je porezno priznato; kad uzmete novac, to će biti prijavljeno na vašu poreznu prijavu kao oporezivi dohodak . Ako imate nekoliko različitih računa od prvih 7 stavki na popisu, one se mogu kombinirati na jedan IRA račun. Ovaj proces kombiniranja računa naziva se IRA rollover ili transfer .

Tipovi umirovljenja:

1. IRA
2. 401 (k)
3. 403 (b)
4. 457 (b) plan
5. JEDNOSTAVNO IRA
6. SEP IRA
7. Keogh
8. Mirovinski plan
9. Roth IRA
10. Roth 401 (k) (Određeni Roth račun)

Posljednje dvije stavke na popisu, Roth IRA i Roth 401 (k) također funkcioniraju na sličan način. Nemate porezni odbitak za novac koji ste stavili, ali raste porez. Ako slijedite pravila, kada ga povučete, to će biti bez poreza na dohodak.

Ako imate Roth IRA i Roth 401 (k), kod odlaska u mirovinu vaš Roth 401 (k) može se prebaciti ili kombinirati s vašim Roth IRA-om.

Jedina iznimka za kombiniranje računa sličnih vrsta jest ono što se zove Roth pretvorba u kojoj prenosi novac od poreza koji se može odbiti za mirovinu (od jedne od prvih sedam vrsta računa) u Roth IRA.

Kada to učinite, pretvoreni iznos je uključen kao oporezivi dohodak na vašu poreznu prijavu te godine.

A što je s točkom osam na popisu, mirovinski plan? Ako vam vaš mirovinski plan pruža mogućnost da preuzmete paušalnu raspodjelu, taj iznos paušalnog iznosa može se obično prebaciti preko svoje IRA-e.

Za grafikon o tome koji računi mogu biti konsolidirani pogledajte IRS rollover grafikon koji pruža veliku tablicu koja pokazuje vrste računa možete premjestiti novac na i od.

Mogu li supružnici kombinirati mirovinske račune?

Supružnici ne mogu kombinirati mirovinske račune. Račun za umirovljenje mora biti naslovljen u ime jedne osobe. Supružnik može biti imenovan kao korisnik, ali ne možete kombinirati IRA sa svojim supružnikom. Po vašoj smrti, vaš IRA može biti prebačen u preživjeli supružnik IRA, ali ne dok ste oboje živi.

Kada možete kombinirati mirovinski račun?

Ako više ne radite za tvrtku na kojoj se nalazi račun za umirovljenje, tada se taj račun može prebaciti u IRA. Umirovljeni računi iz prošlih poslodavaca mogu se kombinirati u jedan ili dva IRA-a za vas, s doprinosima koji se odbijaju od poreza koji se premještaju na IRA, a doprinosi koji se ne plaćaju porezima prenose na Roth IRA.

Dok još uvijek radite za tvrtku koja ima mirovinski plan, ne možete premjestiti taj račun za mirovinu bilo gdje drugdje. Međutim, mnogi planovi koje tvrtka sponzorira omogućuju vam da se premjestite izvan računa za odlazak u mirovinu u svoj sadašnji plan.

Možete provjeriti s vašim pružateljem 401 (k) planu da biste vidjeli možete li kombinirati stare 401 (k) s ili IRA-e tako da ih prenesete u svoj trenutačni plan radnog mjesta. Prije nego što napravite takav potez, obratite se financijskom savjetniku. Možda postoje boljih opcija nego premještanje sredstava u planove koje sponzorira tvrtka.

Ako imate Jednostavni IRA, trebate pričekati dvije godine nakon što ste ustanovili SIMPLE IRA prije nego što ga kombinirate s nekom drugom vrstom umirovljenja.

Kako kombinirate mirovinske račune?

Kada kombinirate račun za mirovinu, prenesite imovinu izravno s jednog računa u mirovinu na drugu. Na primjer, ako premjestite stari plan 401 (k) u vašu IRA , dovršit ćete papire koji usmjeravaju vaš stari plan 401 (k) kako bi ček trebao platiti izravno novom skrbniku u korist vas. Na primjer, ako je vaš IRA bio u Charlesu Schwabu i tvoje je ime bio John Doe, vaš davatelj 401 (k) izvršio bi platiti platiti Charlesu Schwabu za dobrobit Ivana Doea.

Postoje li porezi kada kombinirate umirovljenje?

Sve dok kombinirate račune na pravi način, ne bi trebali biti porezni dugovi.

Kada premjestite novac za mirovinu, skrbnik će krajem godine poslati porezni obrazac pod nazivom 1099-R. Ovaj obrazac će prijaviti transakciju kao prijenos ili distribuciju.

Ne postoje porezi koji se duguju transferima ili preokretima sve dok je ispravno izvršeno . Ponekad skrbnik pogrešno izvještava prijenos kao distribuciju. Ako se transakcija prijavljuje neispravno sve dok imate evidenciju o tome da je novac prošao u svoj novi plan mirovine, to ne bi trebalo biti problem. Vaš računovođa ili porezni stručnjak vam može pomoći da to prijavite na ispravan način porezne prijave.

Trebate li kombinirati mirovinske račune?

Postoji mnogo razloga zašto smatram da ima smisla kombinirati račune za mirovinu . Kao što ste stariji, lakše ćete upravljati ulaganjima, pratiti potrebne distribucije, olakšati promjene adresa ili promjene korisnika, a pomoću IRA možete koristiti sigurne investicijske izbore poput CD-a i pojedinačnih obveznica koje nisu dostupne s planovima tvrtke.

I kao i svaka druga industrija, uvijek biste trebali uzeti u obzir kvalitetu usluge u odnosu na cijenu. Koliko plaćate trenutni davatelj usluga za upravljanje računima? Možete li ga prebaciti na drugi račun koji nudi bolju uslugu ili izvedbu za istu ili bolju cijenu? Naknada i trošak mogu uzeti veliki zalogaj iz vašeg umirovljeničkog jajašca ako se ne odrekne.