Kreditni ured je tvrtka koja prikuplja i održava individualne kreditne informacije i prodaje je zajmodavcima, vjerovnicima i potrošačima u obliku kreditnog izvještaja. Iako postoje desetine kreditnih ureda diljem SAD-a, većina potrošača upoznata je s tri velika: Equifax, Experian i TransUnion. Najveće kreditne agencije čine više nego samo prikupljanje i izvještavanje o potrošačkim kreditima.
Oni također pružaju desetke rješenja koja tvrtkama pomažu boljim odlukama.
Vrste informacija koje prikupljaju Credit Bureaus
Kreditne agencije održavaju niz detalja vezanih uz vas i kreditnu povijest, počevši od trenutka kada otvorite svoj prvi kreditni račun. Na primjer, kreditni ured prikuplja podatke o kreditnim računima: povijest otplate, iznos kredita koji vam je na raspolaganju, iznos kredita koji koristite, nepodmirene dugove, pojedinosti o javnim zapisima poput bankrota, poreznih olakšica, foreclosure i povrat.
Kreditni uredovi također održavaju ne-kreditne podatke o vama, uključujući vašu adresu, trenutne i prethodne poslodavce, te podatke o plaći. Iako se te informacije ne upotrebljavaju za izračunavanje vaše kreditne ocjene, tvrtke to mogu razmotriti kada procjenjuju želite li poslovati s vama.
Gdje dobivaju informacije o kreditnim uredima?
Kreditni zavodi ovise o bankama i drugim tvrtkama kako bi im pružili informacije o potrošačima.
Mnoge tvrtke s kojima poslujete poslali redovite nadogradnje na otvorenim računima. Kreditni uredovi također dobivaju informacije o vama iz javnih sudskih zapisa.
Kreditni agenti koriste različite izvore za dobivanje informacija tako da se vaše izvješće o kreditnim karticama može malo razlikovati od ureda do ureda. U izvješću o kreditnoj kartici možda nedostaje čitav račun.
Tko koristi podatke kreditnog ureda?
Banke i izdavatelji kreditnih kartica najočitiji su korisnici informacija koje pružaju kreditni uredovi. Mnogo drugih tvrtki obrate kreditnim uredima da donose odluke o vama. Poslodavci, osiguravajuća društva, zemljoposjednici i dugači prikupljaju podatke od kreditnih ureda.
Kreditni agenti pružaju bankama i osiguravajućim društvima popis pretpregleda kako bi pomogli tim tvrtkama da odluče koji potrošači mogu iskoristiti svoje proizvode. Na primjer, izdavatelji kreditnih kartica mogu zatražiti popis potrošača s visokim saldom kreditne kartice kako bi poslali te ponude potrošača za kreditne kartice prijenosa stanja. Ako ste se ikad zapitali kako vam predbilježena kreditna kartica završava na vašem bankovnom računu ili kako banke znaju ponuditi neželjenu refinancu na vašoj hipoteku, to je tako. (Usput, možete se odjaviti od prescreening tako da odete na OptOutPrescreen.com.)
Zakon o kreditnim uredima
Fair Fair Credit Reporting Act (FCRA) je federalni zakon koji definira kako kreditne bureaus trebali raditi. FCRA daje potrošačima pravo na točan kreditni izvještaj. Ako pronađete pogreške u izvješću o kreditnoj kartici, možete ih osporiti kod kreditnih ureda.
Potrebno je da kreditni ured izvrši istragu i ispravlja pogreške kada je to potrebno.
Kreditni agenti pružaju besplatne izvješća o kreditima
Također imate pravo naručiti vaše kreditno izvješće od tri kreditne agencije. Zakon o fer i točnim kreditnim transakcijama daje vam pravo na jedan besplatni kreditni izvještaj svake godine od svake od tri glavne kreditne agencije. Ovo godišnje izvješće o kreditnoj sposobnosti možete naručiti putem AnnualCreditReport.com.
Kreditne agencije također su dužne dati besplatnu kreditnu izvješću ako:
- imate je zahtjev odbijen zbog podataka o vašem kreditnom izvješću
- ste nezaposleni i planiraju započeti traženje posla u roku od 60 dana
- ti si na dobrobit
- ste žrtva krađe identiteta.
Vaše kreditne informacije mogu imati pogreške
Jedan od 20 potrošača ima pogrešku u izvješću o kreditnoj prijavi koja će smanjiti kreditnu ocjenu do te mjere da je kreditiranje skuplje, prema studiji tvrtke Federal Trade Commission 2013.
Podaci o drugoj osobi mogu pogrešno završiti na vašem kreditnom izvješću, osobito ako su njihovo ime ili drugi osobni podaci slični vašem. Savezni zakon vam daje pravo da se osporite pogrešaka na vašem kreditnom izvještaju, ali proces ne radi uvijek tako lako kao što bi trebao. U 2013. godini žena iz Oregona osvojila je 18 milijuna dolara tužbu protiv Equifaxa, jedne od tri velike kreditne agencije, nakon što nije ispravila pogrešku u izvješću o kreditnoj prijavi koju je osporila 13 puta tijekom dvije godine.
Te pogreške ponekad dostavljaju i potvrđuju vjerovnici i zajmodavci koji se oslanjaju na (ponekad pogrešne) informacije u svojim računalnim sustavima, a ne na dokumentaciji koju pružaju potrošači.
Kreditni agenti samo daju informacije
Dok kreditni agenti pružaju neke ili sve kreditne podatke koje vjerovnici i zajmodavci koriste za odbijanje ili odobravanje vaših prijava, sam ured ne donosi odluku o kreditu.