Fair Fair Credit Reporting Act (FCRA) je savezni zakon koji detaljno opisuje kako se podaci o potrošačkim kreditima mogu prikupljati, dati i koristiti. Prema FCRA-u, potrošači imaju pravo pregledavati podatke u svojoj kreditnoj kartici i osporavati netočne informacije. Federal Trade Commission (FTC) objavljuje cijeli tekst FCRA-e. Kao potrošač trebali biste biti svjesni svojih prava.
FCRA pravila za agencije za izvještavanje potrošača
FCRA definira agencije za izvještavanje potrošača kao tvrtke koje prikupljaju podatke o potrošačima u svrhu prodaje informacija trećim stranama.
Najpoznatiji primjeri agencija za izvješćivanje potrošača su tri glavna kreditna tijela : Equifax, Experian i TransUnion. Međutim, one nisu jedine agencije za izvješćivanje o potrošnji u SAD-u. U travnju 2016. Ured za financijsku zaštitu potrošača objavio je popis od gotovo 50 tvrtki koje se samoidentificiraju kao agencije za izvješćivanje potrošača. FCRA pravila za kreditno izvještavanje također se odnose i na te agencije.
Prema FCRA, kreditnim uredima i ostalim agencijama za izvješćivanje potrošača dužni su:
Pružite kopiju svoje kreditne datoteke na vaš zahtjev . Morat ćete unijeti osobne podatke za identifikaciju kako bi kreditni ured mogao potvrditi da ste osoba koja zahtijeva vaše izvješće o kreditnoj kartici. U takvim slučajevima, kreditne agencije moraju vam osigurati besplatnu kopiju Vašeg izvješća o kreditnoj sposobnosti :
- Jednom godišnje putem centralizirane web stranice annualcreditreport.com
- Tvrtka je poduzela nepovoljne radnje (odbila je vašu prijavu ili zaračunavala višu kamatnu stopu) zbog podataka u vašem kreditnom izvješću
- Ti si nezaposlen i planira tražiti posao u narednih 60 dana
- Vi ste na blagostanju
- Žrtva ste krađe identiteta
- Vaše kreditno izvješće sadrži netočne informacije koje proizlaze iz krađe identiteta
Istražite informacije koje osporavate , osim ako ne dostaviš uredu dovoljno podataka za ispitivanje vašeg spora, osporavate sve što ste u svom izvješću o kreditnoj kartici ili ponovno unesite stavku bez pružanja dodatnih informacija o vašem sporu.
Ispravite ili izbrisate netočne podatke u roku od 30 dana od vašeg osporavanja ili do 45 dana ako pošaljete dodatne informacije nakon što pošaljete svoj pismeni spor.
Obrišite zastarjele (negativne) podatke više od sedam do deset godina, ovisno o vrsti informacija.
Ograničite pristup datoteci samo na one tvrtke koje imaju dopuštenu svrhu za pregledavanje izvješća o kreditnoj kartici.
Pošaljite svoje izvješće o kreditnim odnosima poslodavcima samo uz pismenu suglasnost.
Pružite kopiju svoje kreditne ocjene na vaš zahtjev.
Dajte vam priliku da se odjavite s predočenim kreditnim ponudama .
Zahtjevi za informativno opremanje
FCRA se odnosi na više od samo kreditnih ureda. Tvrtke koje pružaju informacije kreditnim uredima, pružateljima informacija, također imaju obveze. Na primjer, oni:
- Nije moguće prijaviti netočne informacije
- Morati odmah ažurirati i ispraviti sve netočne podatke prethodno dostavljene kreditnim uredima
- Moram vas obavijestiti o svim negativnim informacijama koje se izvješćuju kreditnim uredima u roku od 30 dana
- Morate prepustiti pozajmljivanje kreditnih ureda kada dragovoljno zatvorite račun
- Mora postojati postupak odgovaranja na obavijesti o krađi identiteta koje šalju kreditni ured
- Nije moguće prijaviti račune koje ste prethodno prijavili kao rezultat krađe identiteta
Imate pravo izravno osporiti netočne podatke o kreditnom izvješću s pismenim podacima. Nakon primitka vašeg spora, vjerovnik mora obavijestiti kreditni ured o vašem sporu i ne smije nastaviti prijavljivati netočne podatke dok ne ispita vaš spor.
Zahtjevi za tvrtke koje koriste podatke o vašem kreditnom izvješću
Tvrtke mogu zatražiti da vidite izvješće o kreditnoj prijavi ako imaju dopuštenu svrhu , na primjer, da vam odobri kredit nakon što pošaljete prijavu. FCRA zahtijeva da ove tvrtke:
- Javite nam kada ste odbijeni zbog podataka u izvješću o kreditnoj kartici
- Navedite ime i adresu kreditne službe koja je dostavila izvješće korišteno u odluci o odbijanju.
Suočavanje s FCRA kršenjima
Možete potražiti odštetu od tvrtke koja krši vaša prava prema FCRA-u, bilo da je riječ o kreditnom uredu, informacijskom uredniku ili korisniku vaših informacija o kreditnom izvješću.