Točno ili pogreška?
Kasnija plaćanja se pojavljuju u vašim kreditnim izvješćima kada lenders izvješće da ste kasno platili.
To se može dogoditi na jedan od dva načina:
- Stvarno ste platili kasno, a vjerovnik govori istinu.
- Nikad niste plaćali, a zajmodavac ili kreditni ured napravio je pogrešku dodajući plaćanje vašem izvješću.
Ako je izvješće točno , bit će teže i dugotrajnije kako bi se isplata uklonila iz vaših izvješća - a možda čak i nije moguće.
Ako je kasno plaćanje pogreška , trebalo bi biti relativno lako riješiti pogrešku : podnijeti spor koji objašnjava da postoji pogreška i zahtijevaju uklanjanje uplate. Koristite kurirske službe (poput FedEx-a ili UPS-a) ili pošaljite pismo USPS-u uz zahtjev za povratom prijema. Zajmodavci su dužni ispraviti pogreške, a ako to ne učine, to je kršenje saveznog Zakona o izvješćivanju o fer kreditima (FCRA). Učvršćivanje pogreške može potrajati nekoliko tjedana, ali možete ubrzati postupak pomoću brzog ponovnog postavljanja . Plaćanje za brži popravak obično ima smisla samo ako ste usred kupnje kuće ili druge značajne transakcije.
Uklanjanje kasnijih uplata
Ako je kasno plaćanje točno, još uvijek možete tražiti od zajmodavaca da uklone plaćanje s vaših kreditnih izvješća. Nisu to dužni , ali mogu biti spremni prihvatiti vaš zahtjev, osobito ako se primjenjuje jedno ili više od sljedećeg:
- Imate opravdan razlog za kasno plaćanje (hospitalizacija, katastrofa, pogreške u bankama).
- Možete im ponuditi nešto zauzvrat.
- Na drugi način plaćate račune na vrijeme (ili ste nedavno platili na vrijeme).
Pored gore navedenih čimbenika, dobit ćete bolje rezultate ako dobro pitate. Sjeti se da tražite drugu ljudsku biću da vam pomogne s nečim što se - tehnički - ne traži. Ovo je stresna i važna situacija za vas, što ga čini posebno izazovnim, ali izgledi su uvijek bolji ako možete mirno objasniti svoj slučaj i zatražiti pomoć.
Samo pitajte: Najjednostavniji pristup je jednostavno pitati vašeg zajmodavca da se kasno plaćanje od kreditne izvješće. To bi trebalo ukloniti podatke iz svog izvora tako da se kasnije neće vratiti. Postoje dva načina za ostvarivanje ovog zahtjeva:
- Pozovite vašeg zajmodavca na telefon i zamolite da se uplata brisanja. Prva osoba s kojom najčešće razgovarate neće vam moći pomoći. Polako pitajte da eskalira problem i razgovarate s upraviteljem ili odjelom koji može odobriti vaš zahtjev. Kad ih posjedujete telefonom, pristojno postupajte.
- Napišite pismo i zatražite uklanjanje. Često poznati kao pismo dobre volje , ti zahtjevi omogućuju vam formalno objašnjenje zašto se plaćanje treba ukloniti i lako je uključiti dokaze koji podržavaju vaš slučaj. Što više dokaza, to bolje.
Pregovarati: Možda ćete imati uspjeha ako ponudite vjerovniku nešto što žele. Na primjer, ako ste na plaćanju, možete predložiti plaćanje sve što dugujete (moguće uključujući i pristojbe) u zamjenu za uklanjanje kasnih isplata. Alternativno, možete ponuditi postavljanje automatskog plaćanja kako biste bili sigurni da će plaćanja u budućnosti stići na vrijeme. Dohvatite ugovore u pisanom obliku prije slanja velike isplate vašem zajmodavcu.
Isplati je: Još jedna jednostavna opcija je da se samo uhvatite (ili isplatite dug koji dugujete). Međutim, kasna isplata u vašoj kreditnoj povijesti ostat će sedam godina, što će otežati dobivanje odobrenja za najbolje zajmove i stope osiguranja. Nakon tog vremena, isplate će "odustati" od vaših kreditnih izvješća - oni više neće biti prikazani drugima i neće biti dio vaše kreditne ocjene.
Ako je to jedina opcija koju imate, bolje je imati nekoliko kasnih isplata (koje ste napokon došli do kraja) od naplate.
Dobivanje pravne pomoći: Neke su situacije toliko složene da vam je potrebna stručna pomoć. Lokalni odvjetnik može pregledati vaš slučaj i pružiti smjernice o dodatnim opcijama koje mogu biti dostupne prema federalnim i državnim zakonima.
Ako ne uspijete
Pokušajte ponovo: vaš početni zahtjev možda neće biti uspješan. To je u redu - pitajte nekoliko puta jer možda imate više sreće s drugom osobom. U konačnici, možda nećete moći ukloniti ta plaćanja i morat ćete živjeti s njima.
Obnovite vašu kreditnu licitaciju: naročito s kasnijim plaćanjima u svojim izvješćima, morat ćete nešto raditi u obnovi vašeg kredita. Najvažnija stvar koju možete učiniti je izbjegavanje dodatnih kasnih isplata - isplate na vrijeme. Pošaljite ih u roku od nekoliko dana i prijavite se za elektronička plaćanja (barem za minimalnu uplatu) kako biste spriječili probleme. Dodavanje novih zajmova s obrokom i otplaćivanje na vrijeme može također pomoći, ali samo posudite ako ima smisla posuditi - nemojte to učiniti samo da pokušate igrati kreditni sustav.
Posuđivanje s lošim kreditom: Vaši će rezultati biti niži ako se ta zakašnjela plaćanja zadrže, ali to ne znači da ne možete posuditi. Ključ je izbjegavanje grabežljivih zajmodavaca (kao što su payday lenders ) koji naplaćuju visoke naknade i kamatne stope.
- FHA krediti mogu osigurati sredstva za kupnju kuće , čak i ako nemate savršenu kreditnu. Nemate nikakvih zakašnjelih plaćanja u posljednjih 12 mjeseci na kreditnim izvješćima (24 mjeseca je bolje), ali nekoliko problema u dalekoj prošlosti ne bi trebalo ometati vašu kreditnu prijavu.
- Ručno osiguranje omogućuje zajmodavcima odobravanje kredita koji se inače ne bi odobrili. Umjesto da program odbaci računalo (zbog kašnjenja plaćanja), stvarna osoba može pregledati vašu situaciju . Dodatne informacije, kao što su olakotne okolnosti i činjenica da plaćate zakupninu i komunalnu naknadu na vrijeme, mogu napraviti razliku i dovesti do odobrenja.
- Zastupnik može vam pomoći da dobijete odobrenje za auto kredite i studentske zajmove. Zamoljenik podnosi zahtjev za kredit s vama i obećava izvršiti uplate ako ne izvršite plaćanja na vrijeme. Zajmodavci će pogledati kreditne bodove i prihode koji su povezani s klijentima i procijeniti aplikaciju zajma na temelju sposobnosti vašeg suparnika da vrati zajam. Više pojedinosti potražite u načinu na koji funkcionira .
Da li se pitaju kasnija plaćanja?
Vaša povijest plaćanja najvažniji je dio vaše FICO bodove s ponderom od 35 posto . Čak i ako su vaša kreditna izvješća u dobroj formi, jedna kasna uplata može oštetiti vašu kreditnu karticu, a ti "sudionici" ostat će u vašim kreditnim izvješćima do sedam godina, osim ako ne učinite nešto o njima.
Široki utjecaj: zajmodavci procjenjuju vašu kreditnu sposobnost za odobravanje ili odbijanje zahtjeva za kreditima, ali vaš je kredit također prikazan i na drugim područjima. Snažan kredit može olakšati dobivanje posla, kupiti pristupačno osiguranje i iznajmiti stan ili stan.
Koliko bodova? Utjecaj jedne kasne uplate ovisi o nekoliko čimbenika, uključujući i hoće li vaši zajmodavci prijaviti kasne isplate kreditnim uredima ili ne.
- Kako kasno? Plaćanja manje od 30 dana kasnije vjerojatno se neće pojaviti u vašem kreditnom izvješću. Nakon toga se plaćanja kategoriziraju (30 dana, 60 dana, 90 dana i tako dalje dok zajmodavac ne zatraži potpunu naplatu). Plaćanje u roku od 90 dana ima ozbiljniji učinak od plaćanja 30 dana kasne. Plaćanje u roku od nekoliko dana ne može utjecati na vašu kreditnu karticu, ali vjerojatno ćete morati platiti kazne zajmodavcu i riskirate da vaš račun bude zatvoren.
- Koliko često? Jedna ili dva kasna plaćanja zasigurno će oštetiti vaš kredit, ali štetu je ograničena ako izbjegavate naviku iz nje. Ako često plaćate kasno ili imate kasno plaćanje više kredita, učinak je veći.
- Koliko je nedavno? Kasna uplata odmah utječe na vašu kreditnu ocjenu jer su rezultati osmišljeni za predviđanje budućnosti, a dodali ste nove podatke na model bodovanja. Ipak, korisno je ukloniti kasne isplate starijih od nekoliko godina jer će negativne stavke u vašem kreditnom računu utjecati na rezultate.
Tvrtka Equifax, jedna od tri glavne agencije za kreditno izvješćivanje, izvješćuje da bi potrošač s dobrim kreditom mogao vidjeti pad od 100 bodova kada prvi puta plaćaju 30 dana kasnije (rezultat pada od 780 do 680). Ako ste već imali rezultat od 680 i jedan ili dva kasna plaćanja, rezultat može pasti dodatnih 70 bodova ako dodate još 30-dnevna kasnija plaćanja. Na temelju tih brojeva, brisanje plaćanja koja je uzrokovala pad od 100 točaka vrijedi nekoliko telefonskih poziva i slova.