Ponekad dužnik ima dugove koji se ne mogu lako ukloniti, ili duguje plaćanje kućanstava ili automobila. U slučaju poglavlja 13, umjesto predaje imovine koja će biti prodana za plaćanje dugova, dužnik svakog mjeseca izvršava plaćanje trogodišnjoj ili pet godina povjereniku koji ga distribuira vjerovnicima dužnika. To daje dužniku mehanizam da se privuče onim plaćanjima u prošlosti zbog kuće ili automobila ili da plati neplaćeni dug tijekom životnog plana.
Izračunavanje tih isplata nije samo stvar zbrajanja računa i dijeljenja za 60 mjeseci. Izračun je puno složeniji i sofisticiraniji. Uzima u obzir vaše prihode i troškove, iznos dugova, vrste dugovanja, pa čak i vrijednost vaše imovine. Evo kako to funkcionira:
Vaš prihod i troškovi
Da biste podržali plan iz poglavlja 13, morate imati redoviti i pouzdani izvor prihoda. Takvi prihodi obično proizlaze iz plaća zaposlenih, ali može doći i iz drugih izvora kao što su posao, alimentacija, mirovina, socijalna sigurnost ili plaćanje invalidnjem, pa čak i naknada za nezaposlenost.
Plan također mora uzimati u obzir redovite bonuse ili druge povećane plaće zbog podizanja ili smanjenja plaća, poput onih koji proizlaze iz sezonskog rada. U stvari, može biti moguće izraditi plan u kojem se iznos plaćanja mijenja svake godine, svakih šest mjeseci ili čak svaki mjesec ako se očekuje povećanje ili smanjenje prihoda.
Iz tog razloga, dužnik mora dostaviti sudu dokaz o prihodima za šest punih mjeseci prije podnošenja zahtjeva.
Također se traži da sudu dostavi popis vaših stvarnih mjesečnih troškova. Za neke troškove koristimo vaše stvarne troškove. Ali za druge, Kongres je odlučio da možemo koristiti samo određenu vrstu ili određeni iznos troška. Na primjer, uzmemo u obzir stvarni iznos koji plaćate za vašu hipoteku ili najamninu. Ali, vaše komunalije se skupljaju u ravnom iznosu koji je diktiran grafikonima koje objavljuje Internal Revenue Service.
Raspoloživ dohodak
Kada oduzmamo razumne i neophodne troškove od vaših prihoda, ostali smo s vašim " raspoloživim prihodom ". Za mnoge ljude, raspoloživ prihod postaje njihova mjesečna isplata. Za druge osobe s određenim vrstama duga ili bez imovine bez plaćanja, izračun plaćanja je malo više uključen.
Vrste duga
Svaki vjerovnik mora podnijeti obrazac pred sudom pod nazivom Dokaz o tužbi . U njoj će vjerovnik reći sudu koliko vjerovnik misli da dugujete. Povjerilac će priložiti kopije dokumenata kako bi pokazao da ste odgovorni za dug i izvještaje o računima kako biste pokazali koliko dugujete.
Neki vjerovnici imaju ono što se zove prioritetni dugovi . Ti dugovi moraju biti isplaćeni u potpunosti planom poglavlja 13. Uključuju određene poreze na dohodak, dospjele alimentacije i dječju pomoć, plaću koju dugujete nekome tko je radio za vas i nekim drugim vrstama duga.
Ako se nalazite iza kuće ili plaćanja automobila (koji se nazivaju i osigurani dugovi ), a želite zadržati kuću ili automobil, plaćanje u Poglavlju 13 mora biti dovoljno za plaćanje tih proteklih iznosa za vrijeme plana.
Imovina bez imovine
Ako imate više sredstava nego što bi vam bilo dopušteno držati u slučaju poglavlja 7, morate se obratiti za one bezvrijedne imovine u planu vašeg poglavlja. U slučaju poglavlja 13, vaši neosigurani vjerovnici, poput dugova kao što su kreditne kartice, medicinske račune i osobni zajmovi, moraju biti plaćeni barem onoliko koliko bi primili ako ste podnijeli slučaj iz poglavlja 7.
Stoga je iznos koji se isplaćuje vašim neosiguranim vjerovnicima mora biti jednak najmanje vrijednosti vaše bezvrijedne imovine. To se zove najbolja ocjena interesa povjerilaca .
Što je ostalo na kraju plana
Nakon što se plaćaju vaši prioritetni dugovi i osigurani dugovi, ostalo što je preostalo podijeljeno je između potraživanja podnesenih za neosigurane dugove.
Evo ljepote poglavlja 13: Kada dođete do kraja plana, bez obzira jesu li 36 ili 60 mjeseci, ako niste uplatili dovoljno plana da plati te neosigurane dugove 100%, to ne smeta. Ostatak će biti oprošten. Kažemo da se dugovi ispuštaju .
Stavljajući sve zajedno
Evo primjera osnova izračuna plaćanja planiranog Poglavlja 13:
| Početi sa | Godišnji prihod | $ 40,000 |
| oduzeti | Godišnji trošak | $ od 30.000 |
| dodati | Prioritetni dug | $ od 5.000 |
| dodati | Vrijednost imovine oslobođenih obveza | 2000 $ |
| Ukupno će biti plaćeno tijekom Plana 13 | $ od 17.000 | |
| podijeliti | 60 mjeseci za određivanje mjesečne uplate | $ 284 |
Izračun plaćanja plana iz poglavlja 13 nije za slabije srca. Iako se to može učiniti ručno, najiskusniji stečajni odvjetnici potrošača oslanjaju se na računalni softver. Ovo je jedan od razloga zašto podnošenje slučaja slučaja iz poglavlja 13 (bez odvjetnika) može biti vrlo teško.
Ažurirano u ožujku 2017. Carron Nicks