Kako dobiti zajam bez FICO bodova
Ako imate dovoljno sreće da imate visoku kreditnu ocjenu i dovoljno prihoda, vidjet ćete da se vaša prijava za kredit relativno brzo kreće.
Ali ne svi žive u tom svijetu.
Kako funkcionira ručno jamstvo
Ručno prepoznavanje je ručni postupak (za razliku od automatiziranog procesa) vrednovanja vaše sposobnosti za povrat kredita. Vaš će vjerovnik dodijeliti osobu koja će pregledati vašu prijavu, uključujući dokumente koji podržavaju vašu sposobnost vraćanja (kao što su bankovne izjave, plaćanje klipa i još mnogo toga). Ako osiguravatelj utvrdi da si možete priuštiti da vratite zajam, bit ćete odobreni.
Zašto biste trebali ručno podvrgnuto
Većina stambenih kredita odobrava više ili manje računalu: ako ispunjavate određene kriterije, kredit će biti odobren. Na primjer, zajmodavci traže kreditne rezultate iznad određene razine. Ako je vaš rezultat prenizak, bit ćete odbijeni. Isto tako, zajmodavci obično žele vidjeti udio duga i dohotka manji od 31/43. Međutim, "prihod" može biti teško definirati, a vaš vjerovnik možda neće moći računati sve svoje prihode.
Računalni modeli dizajnirani su za rad s većinom zajmoprimaca i programima kredita koji najčešće koriste.
Ovi automatizirani sustavi osiguranja (AUS) olakšavaju zajmodavcima obradu velikog broja zajmova, dok osiguravaju da zajmovi zadovoljavaju smjernice za investitore i regulatore.
Na primjer, FNMA i FHA krediti (među ostalima) zahtijevaju da hipoteke odgovaraju određenom profilu, a većina se ljudi dobro uklapaju u kutiju ili izvan njega.
Također, zajmodavci mogu imati svoja pravila (ili "slojeve") koji su restriktivnija od FHA zahtjeva.
Ako sve ide dobro, računalo će ispljunuti odobrenje . No, ako ništa nije u redu, vaš će zajam dobiti preporuku "Preporuke", i morat će ga pregledati izvan AUS-a.
Što bi moglo odstupati od vaše aplikacije?
Bezbjedni stil života: Ključ za velike kreditne rezultate je povijest zaduživanja i otplate kredita. No, neki ljudi odlučuju živjeti bez duga , što može biti jednostavnije i manje skupo. Nažalost, vaš će se kredit na kraju ispariti zajedno s vašim troškovima interesa. Nije da imate loše kreditne - uopće nemate kredit (dobro ili loše). Ipak, moguće je dobiti zajam bez FICO bodova ako prolazite kroz ručno upisivanje. Zapravo, nema bonusa može biti bolji od negativnih stavki poput bankrota u vašim kreditnim izvješćima.
Novi kredit: Izgradnja kredita traje nekoliko godina . Ako ste još uvijek u tom procesu, možda ćete morati odabrati između čekanja na kupnju i ručnog upisa. Uz stambeni kredit u svojim kreditnim izvješćima, možete ubrzati proces izgradnje kredita jer dodajete mješavinu zajmova u datoteci.
Nedavni financijski problemi: Dobivanje kredita nakon stečaja ili foreclosure nije izvan pitanja.
Pod određenim HUD programima, možete dobiti odobrenje u roku od godinu ili dvije - bez ručnog upisa. Međutim, ručno osiguranje pruža još više mogućnosti za posudbu, pogotovo ako su vaše financijske poteškoće bile relativno nedavne (ali se vratite na noge). Dobivanje konvencionalnog zajma s kreditnom vrijednošću ispod 640 (ili čak i više od toga) teško je, ali ručno knjiženje može omogućiti.
Niski udio duga i dohotka: Mudro je držati svoju potrošnju nisko u odnosu na vaše prihode, no neki su slučajevi kada je veći omjer duga i dohotka smisla. Uz ručno osiguranje, možete ići više - što često znači da imate više opcija dostupnih na lokalnim stambenim tržištima. Samo pazite na istezanje previše i kupnju skupe imovine koja će vas ostaviti "siromašnim kućama".
Kako dobiti odobrenje
Budući da nemate standardni kreditni rejting ili profil prihoda da biste dobili odobren, koji čimbenici pomažu vašoj aplikaciji?
U osnovi morate koristiti sve što možete da pokažete da ste spremni i sposobni vratiti zajam. Da biste to učinili, stvarno trebate priuštiti zajam - trebate dovoljno prihoda, sredstava ili neki način dokazivanja da možete podmiriti isplate.
Netko će vrlo bliski pogledati vaše financije, a proces će biti frustrirajuće i dugotrajno. Prije nego što počnete, provjerite jeste li stvarno trebali proći kroz taj proces (pogledajte možete li dobiti odobrenje s konvencionalnim zajam). Izvršite inventuru svojih financija kako biste raspravljali o zahtjevima s vašim zajmodavcem i tako ćete dobiti početak prikupljanja informacija koje su im potrebne.
Povijest plaćanja: Možete li pokazati da ste izvršili plaćanja na vrijeme u posljednjih godinu dana? Izvješća o kreditnim karticama razmatraju povijest plaćanja (između ostalog) i morat ćete prikazivati isti način plaćanja pomoću različitih izvora. Veća plaćanja poput najma i ostalih stambenih plaćanja su najbolja, ali komunalnih usluga, članstva i premije osiguranja također mogu pomoći. U idealnom slučaju, identificirat ćete barem četiri plaćanja koja ste napravili na vrijeme najmanje 12 mjeseci.
Zdravi predujam: Predujam smanjuje rizik vašeg zajmodavca. Pokazuje da imate kožu u igri, i to im daje tampon - ako trebaju uzeti svoj dom u foreclosure , oni su manje vjerojatno da će izgubiti novac kada napravite veći predujam. Što više staviš bolje, i 20% se često smatra dobrim predujmom (iako će vam možda biti manje mogućnosti). S manje od 20 posto, možda ćete morati platiti i privatno osiguranje hipoteka (PMI), što samo čini stvari još zahtjevnijim za vas i vašeg zajmodavca. Savjete o dolasku s tim novcem saznajte više o korištenju i spremanju za predujam .
Dugoročni dohodovni omjeri: Odobrenje je uvijek lakše s malim omjerima. U tom smislu, ručno knjiženje može se koristiti za dobivanje odobrenja s višim omjerima - možda čak i do 40/50, ovisno o vašem kreditnom i drugim čimbenicima.
Vladini programi zajma: vaše su šanse za odobrenje najbolje s programima državnih zajmova. Na primjer, FHA, VA i USDA krediti su manje rizični za zajmodavce. Imajte na umu da ne svi zajmodavci poduzimaju ručno upisivanje, pa ćete možda trebati kupovati za zajmodavca koji radi - i to radi s određenim državnim programom koji gledate. Ako dobijete "ne", možda postoji netko drugi.
Rezerve gotovine: vjerojatno ćete morati staviti veliki dio promjena kao predujam, ali je mudro da imate dodatne rezerve - a rezerve vam mogu pomoći da dobijete odobrenje. Zajmodavci žele biti udobni da možete apsorbirati manje iznenađenja poput neispravnog grijalice ili neočekivanog medicinskog troška.
Kompenzirajući čimbenici
"Naknadni čimbenici" čine vašu prijavu privlačnijom, a možda će biti potrebni . To su specifične smjernice koje definiraju zajmodavci ili programi zajmova, a svako od njih je lakše dobiti odobrenje. Gore navedeni savjeti trebali bi biti u vašoj korist, a specifikacije za FHA ručno osiguranje navedene su u nastavku.
Ovisno o vašoj kreditnoj ocjeni i omjeru duga i dohotka, možda ćete morati zadovoljiti jedan ili više tih zahtjeva za FHA odobrenje.
- Rezerve: Tekuća sredstva koja će pokriti vaše hipoteke plaćanja najmanje tri mjeseca. Ako kupujete veću nekretninu (tri do četiri jedinice), trebat će vam dovoljno šest mjeseci. Novac kojeg primate kao dar ili zajam ne može se smatrati rezervom.
- Iskustvo: Vaša uplata (ako je odobrena) ne može premašiti vaš trenutni trošak stanovanja manjim od 5 posto od 100 USD. Cilj je izbjeći dramatična povećanja ("šok od plaćanja") ili mjesečna plaćanja na koju niste navikli.
- Bez diskrecijskog duga: ako plaćate sve svoje kreditne kartice u cijelosti, zapravo niste u dugovima - ali ste imali priliku nadoknaditi dug ako želite. Nažalost, u potpunosti život bez duga ne pomaže vam ovdje.
- Dodatni prihod: U nekim slučajevima automatsko otkupivanje ne može prebrojati prekovremeni rad, sezonsku zaradu i ostale stavke kao dio vašeg dohotka. Međutim, s ručnim upisivanjem možda ćete moći pokazati veći prihod (sve dok možete dokumentirati dohodak i očekivati da će se nastaviti).
- Ostali čimbenici: Ovisno o vašem zajmu, drugi bi faktori mogli pomoći. Općenito, ideja je pokazati da zajam neće biti teret i možete si priuštiti da vratite. Stabilnost u vašem poslu nikada ne boli, a više rezervi nego što je potrebno također može napraviti razliku.
Savjeti za taj proces
Plan za spor i dugotrajan proces. Stvarna osoba treba proći kroz dokumente koje dajete i utvrdite jeste li kvalificirali za zajam - to traži vremena.
Mnogo papira: Dobivanje hipoteke uvijek zahtijeva dokumentaciju. Ručno knjiženje zahtijeva još više. Očekujte da iskopate svaki zamislivi financijski dokument i zadržite kopije svega što podnesete (u slučaju da trebate ponovo poslati). Trebat će vam uobičajena platna lista i bankovna izvješća, ali možda ćete morati napisati ili dostaviti pisma koja objašnjavaju vašu situaciju i pomažu vašem osiguravatelju da potvrdi činjenice.
Postupak homebuyinga: Ako napravite ponudu, izgradite dovoljno vremena da se potpišete prije zatvaranja. Uključite financijsku potencijalnu situaciju kako biste mogli vratiti svoj zalog novac ukoliko je vaša prijava odbijena (razgovarajte s agentom za nekretnine kako biste razumjeli opcije). Posebno na vrućim tržištima, možda ćete biti manje privlačni kao kupac ako koristite ručno osiguranje.
Istražite alternative: ako ručno knjiženje ne radi za vas, možda postoje i drugi načini za stanovanje. Hard money lenders mogu biti privremeno rješenje dok gradite kredit ili čekate da negativne stavke padnu od vašeg kreditnog izvještaja. Privatni zajmodavac, sudužnik ili koordinator (kada se odgovorno bave ) također može biti opcija. Konačno, možete odrediti da ima samo smisla unajmiti dok ne dobijete odobrenje.