Posuđivanje je učinjeno pravo
Provjerite je li to smisla
Prvi korak je osigurati da je zaduživanje zapravo pravi izbor. Ako ste čuli za "dobar dug" i "loš dug", dobro ste upoznati s konceptom: dobar dug plaća za stvari koje daju dugoročnu vrijednost, a možda i dobivaju vrijednost tijekom vremena, a loš dug plaća za tekuću potrošnju.
Primjeri dobrog duga uključuju:
- Faksu stupanj, budući da ljudi sa stupnjem imaju tendenciju da zarađuju više tijekom svog života (i oni imaju više karijeri izbora)
- Kupnja pristupačne kuće - ako sve ide dobro - jer može pružiti dugoročne financijske pogodnosti i kontrolu nad vašim okolišem (možda biste ga mogli prodati na dobit jednog dana)
Primjeri lošeg duga uključuju:
- Kupnja skupog automobila, jer će odmah izgubiti vrijednost i nastaviti gubiti vrijednost tijekom vremena (možda čak i dugujete više nego što je automobil vrijedan )
- Plaćanje računa kao što su kabel, telefonski računi i troškovi zabave, budući da ne možete nikada zadržati zaduživanje kako biste pokrili osnovne troškove - jednog dana će doći do ružnog kraja
Prije nego što se posudite, procijenite koliko dugo dug trajat će u usporedbi s vremenom trajanja beneficija. Ako to nije ulaganje u vašu budućnost, pogledajte druge načine financiranja potrebe.
Pokreni neke brojeve
Važno je platiti pravu cijenu za sve što kupujete.
Na primjer, prilikom kupovine automobila, neki prodavači pokušavaju pomaknuti fokus na mjesečnu uplatu umjesto kupovne cijene - što može biti loše za vas .
Ali vaša mjesečna plaćanja i uvjeti vašeg kredita i dalje su važni. Pogledajte svoje prihode i troškove i shvatite koliko možete udobno priuštiti da plati za svoj novi zajam.
Ako će isplate biti teret, ili odaberite nešto manje skupo ili izvršite veću predujam kako biste imali više prostora za opuštanje ako padneš na teška vremena.
Da biste vidjeli koliko biste trebali platiti za dug, pokrenite neke brojeve. Možete sami izvršiti sve proračune ili koristiti računala i online kalkulatore kako biste olakšali posao:
- Koristite kalkulator za zajmove s fiksnim kamatama (standardni dom, auto i osobni zajmovi koje plaćate tijekom vremena)
- Pogledajte kako će izgledati vaše plaćanje kreditnom karticom ako ste posudili kreditnu karticu
Naravno, gotovo uvijek možete isplatiti dugove s dodatnim isplatama.
Ovdje je lukav dio pokretanja brojeva: morate predvidjeti budućnost. Možda ćete jednog dana htjeti ponovno posuditi novac (ako sada kupujete kuću, možda ćete htjeti dobiti kredit za automobil u roku od pet godina) - i vaše mjesečne uplate na današnji kredit će naštetiti vašoj sposobnosti da posudite sutra. Zajmodavci žele vidjeti razumni omjer duga i dohotka , a jednostavno nećete moći priuštiti dodatne isplate. Ako koristite kalkulator koji vam govori "koliko vam kuća možete priuštiti" (ili slično), budite konzervativni i nemojte posuđivati punu raspoloživu količinu.
Štoviše, ne možete predvidjeti da li (ili vaš suprug, ako ste u braku) izgubiti posao.
Posudba na razini koja je "udobna" štiti vas. Na primjer, možete kupiti stvari koje vam ne zahtijevaju žrtvovanje - jer ćete stvarno trebati žrtvovati ako se vaš dohodak promijeni. Ako kupite kuću koju si možete priuštiti sami po sebi (ili vašem partneru), to nije tako katastrofalno ako se netko otpusti ili napusti.
Dobiti pravi zajam
Uskladite svoj zajam s vašom potrebom. U nekim slučajevima to je više ili manje automatizirano: ako kupujete kuću vjerojatno ćete se samo kvalificirati za stambene kredite (kao što su hipotekarni krediti od 15 ili 30 godina). No, lako je pronaći neusklađenost. Na primjer, riskantno je upotrijebiti kreditnu liniju kućanskog kapitala za financiranje tvrtke (ali to bi moglo isplatiti - tko zna?). Ako posao ne uspije, kao i mnogi učiniti, stavljate svoj dom u opasnosti od foreclosure ako nemate način da isplati home zajam.
Sigurnije je koristiti unsecured osobni zajmovi . Ako se ne založite za bilo kakav kolateral , ne postoji ništa za zajmodavce. Naravno, ako ste zadani na kredit, kredit će vam se trpjeti, a na kraju ćete imati pravne probleme , ali se nećete lako prisilno izvući iz svog doma (ili se vaš auto ponovo usred noći ).
Krediti koje plaćate mjesečno - također poznat kao zajmovi s obrokom - općenito su vaš najbolji izbor. Krediti koji se moraju otplaćivati svaki tjedan ili na kraju mjeseca često su vrlo skupi krediti, rezervirani za zajmoprimce u očajnim situacijama. Ovi zajmovi oglašavaju se u bankovnim doznajama i prodajama novca, a vjerojatno će se pretvoriti u vrlo skupe pogreške.
Kako dobiti mjesečne rate kredita
Pristojan zajam ima redovite mjesečne isplate koje s vremenom smanjuju dug. Gdje možete pronaći ove zajmove? Pogledajte male institucije (koje imaju veću vjerojatnost da će surađivati s vama ako imate loš kredit ili još niste uspostavili kredit) i potražite na mreži:
- Lokalne banke i kreditni savezi - institucije s fokusom u zajednici su vaše najbolje kladiti se
- Peer to peer lenders koji omogućuju pojedincima da financiraju vaš zajam
- Ostali online bankovni zajmodavci (koji bi mogli financirati vaš kredit iz raznih izvora)
Posuđivanje novca s lošim kreditima
Ako imate loš kredit, teško je dobiti odobrenje. Svi zajmovi koje dobijete imat će veće kamate , što znači da ćete učinkovito platiti više za sve što kupujete. Kako možete poboljšati svoje šanse za posudbu novca uz loš kredit?
Izgradite (ili obnovite) svoj kredit
ako posudite novac i vratite se na vrijeme, vaš će se bonus poboljšati. Možda nećete moći dobiti odobrenje za zajam koji želite, ali s vremenom možete dobiti kredit na bolje mjesto. Pogledajte kako uspostaviti i poboljšati vašu kreditnu karticu i isprobati mali zajam za gotovinu kako biste započeli s radom. Upoznajte se sa svojim kreditnim bodovima provjerom kreditnih izvješća (besplatno) barem jednom godišnje i saznajte kako funkcioniraju ocjene kreditnih bodova tako da razumijete što lenders gledaju .
Založiti kolateral
ako imate imovinu koju možete posuditi, to je uvijek opcija. Ali morate realno ispitati rizik - što se događa ako se vaša imovina (obično vaš automobil ili vaša kuća) oduzme jer ne možete izvršiti plaćanja. Hoćete li imati mjesto za život? Hoćete li moći doći na posao i zaraditi dohodak? Hoće li vaša obitelj ili netko drugi patiti?
Pomoć od prijatelja i obitelji
ako profesionalni zajmodavci nisu spremni odobriti vaš kredit, možda ćete biti u iskušenju da biste dobili pomoć od obitelji ili prijatelja. Iako izgleda kao da imaju dosta dodatnog novca, to je vrijedno raditi na vlastitim stvarima, ako je moguće. Njihov novac može biti namijenjen važnim ciljevima kao što su mirovina ili zdravstvena zaštita, a vaši prijatelji i obitelj možda nisu u položaju da riskiraju kreditiranje novca. Naravno, namjeravate vratiti, ali život ponekad baca krivulje - što ako si ozlijeđen ili ubijen u prometnoj nesreći?
Posuđivanje novca izravno od vaših poznanika može biti neugodno (premda pomaže u detaljanom razgovoru o očekivanjima, dobiti sve u pisanom obliku ). Stvari se mogu promijeniti u vašem odnosu. Ako je netko zaista voljan i sposoban riskirati da vam pomogne, razmislite o korištenju tih usluga kao posrednika za vaš kredit.
Zajmodavac podnosi zahtjev za zajam s vama, a ta osoba je također odgovorna za otplatu zajma (ako ne možete vratiti, da li ste ostali bez novca, odlučili potrošiti novac negdje drugdje, ili ćete preživjeti, na kuka za svoj dug). Ako možete pronaći nekoga s dobrim kreditom i dovoljno prihoda koji će vam pomoći da se kvalificirate.
Logistika
Da biste dobili zajam, morat ćete se prijaviti kod zajmodavaca. Dobro je razmisliti kod nekoliko zajmodavaca. Troškovi i uvjeti variraju, a sigurno možete uštedjeti usporedbom ponuda (usporedba tri zajmodavca vjerojatno je dovoljna). Učinite sve svoje kupovine u roku od 30 dana ili manje da biste umanjili štetu na kreditu. Ako nastavite s prijavom za zajmove, može izgledati kao da imate financijske poteškoće (i ne biste mogli platiti).
dodatne informacije
Kako dobiti zajam .
Kada dobijete odobrenje, svakako izvršite plaćanja na vrijeme. Postavite automatska elektronička plaćanja (osim ako nemate dobar razlog da ne želite) kako ne biste propustili plaćanja.