Koji je najbolji za Vaše umirovljenje ciljeva
Ako ste poput većine Amerikanaca, čuli ste za 401 (k), ali IUL? Ne tako puno. Prije nego što pogledamo IUL vs 401 (k), definiramo IUL.
Što je IUL?
IUL, ili indeksirano univerzalno životno osiguranje , vrsta je univerzalne police životnog osiguranja. Univerzalne politike imaju fleksibilne premije, a smrtonosna korist, štednja i premija mogu se mijenjati tijekom trajanja ugovora. Saznajte više o univerzalnim politikama životnog osiguranja ovdje .
Jedan od najvažnijih dijelova indeksirane univerzalne politike života je gotovinska komponenta. Zamislite novčanu komponentu kao način da se politika ponaša kao investicijski proizvod. Osiguravajuće društvo ga stavlja na posao tako da ga vezuje na indeks na burzi. Ili možete odabrati iz izbornika indeksa ili osiguranje čini izbor. Pretpostavimo da ste odabrali S & P 500 .
Ako S & P 500 poveća određeni postotak, novčana vrijednost vaše politike povećava se određeni iznos, iako ne isti iznos. IUL-ovi obično imaju kapu na vrhu investicije. Ako je S & P 500 imao godinu poput 2017. gdje je iznosio više od 20 posto, ovisno o uvjetima politike, IUL bi mogao vratiti samo 12 posto dobiti za godinu. Neki od tih kapa su postoci. Ako su S & P za 20 posto, zaradit će 10 posto.
Ako iskopate do finog ispisa, možete vidjeti i neki izraz "točka do točke". Umjesto da svakodnevno pregledavate performanse indeksa, osiguravajuće društvo će gledati izvedbu u određenim intervalima.
Ako je to godišnja točka, to nije važno što je indeks učinio tijekom cijele godine, jer osiguravajuće društvo će samo pogledati performanse indeksa 31. prosinca ili neki drugi datum. To bi moglo raditi u korist osiguranika ili ne, ovisno o tržištu.
Nadalje, dio dobitaka S & P 500 uključuje dividendu .
Godine 2017. dividenda je iznosila oko 3 posto dobitaka. IUL-ovi obično ne plaćaju dio dividende dobitaka.
S druge strane, ako je S & P imala godinu dana kao što je 2008. kada je bila 37 posto, nositelji IUL-a nisu izgubili mnogo spavanja jer novčani dio svoje politike nije bio ni na koji način - ili s određenim politikama, još uvijek je imao mali dobitak. Nećete dobiti sve naopako s IUL, ali ste zaštićeni od downside. Zato je to polica osiguranja.
Što je 401 (k)?
401 (k) dobiva svoje ime od poreznog koda s kojim je vezan. Većina ljudi postaje kvalificirana za 401 (k) jer rade za tvrtku koja nudi jedan. Neki dio njihove paycheck ide u svoje 401 (k) zajedno s utakmicom tvrtke, ako se nudi. Zaposlenik može odabrati kako se novac ulaže iz malog izbornika mogućnosti ulaganja. Postoje različite vrste 401 (k) s-a Roth 401 (k) gdje se porezi plaćaju unaprijed ili tradicionalni 401 (k) gdje se novac ulaže na porez prije oporezivanja i porez kasnije u životu kada je novac povučen ,
IUL vs. 401 (k)
Prije donošenja odluke, učinite puno više čitanja o tome kako svaki djeluje, ali ovdje su neke ključne razlike između IUL i 401 (k):
IUL-ovi su police osiguranja-401 (k) s su investicijski proizvodi. Polica osiguranja osmišljena je kako bi pružila zaštitu, dok investicijski proizvodi imaju cilj povećanja neto vrijednosti.
Polica osiguranja i investicije trebaju se koristiti zajedno, no neki financijski savjetnici savjetuju ih da budu odvojeni. IUL-ovi nude i osiguranja i dobitke od ulaganja, ali 401 (k) može ponuditi dobitke za ulaganja po nižoj cijeni. Nema pokrića zarade na 401 (k), ali nema zaštite od gubitka.
Teško je shvatiti: sve financijske proizvode teško je razumjeti do određene mjere, ali police osiguranja često imaju toliko mogućnosti i stranica finih ispisa da su potrošači u milosti svog agenta osiguranja. 401 (k) s, iako su još uvijek komplicirani, više su ravni i lako razumljivi.
Porezni tretman: Gotovinska vrijednost IUL-ova može se pristupiti u bilo kojem trenutku jer je već oporezovana. Neki 401 (k) s su različiti - morate biti 59 ½ prije povlačenja, morate poduzeti potrebne mjesečne distribucije u određenoj dobi itd.
Ako imate Roth 401 (k), vaša pravila su opuštenija, ali zbog toga što vam IRS daje porezne olakšice, morate slijediti svoja pravila.
Planiranje nekretnine: 401 (k) s podliježe probati. S IUL-om, korisnici dobivaju smrtnu korist.
Poslodavac podudaranje: 401 (k) s često imaju poslodavca utakmicu-IULs ne.
Pitati za pomoć
401 (k) ima puno više pozornosti financijskih medija od IUL-ova tako da vjerojatno imate bolje razumijevanje kako funkcionira 401 (k). IUL-ovi su vrlo složeni i dolaze s puno opcija. Pronađite stručnjaka za osiguranje koji vam mogu pomoći u procjeni vaših mogućnosti bez kože u igri.