Kako intervjuirati vašu hipotekarni zajmodavac
Prije nego što počnete povjeriti zajmodavcu, postavite gornja deset pitanja o vašem potencijalnom brokeru hipoteka. Ako vam se ne sviđaju odgovori koje dobivate, nastavite s kupnjom kredita sve dok ne pronađete hipotekarni posrednik / zajmodavac s kojim se osjećate ugodno.
Kako bi vam pružili točne informacije, vaš dužnik hipotekarnog kredita treba saznati više o vama. Nemojte se bojati podijeliti sve svoje osobne podatke, uključujući davanje dozvole za zajmodavca za pokretanje vašeg izvješća o kreditnoj kartici. Zapamtite, što više vašeg vjerovnika zna o vama, bolji savjet i pomoć koju ćete primiti.
01 Koja vrsta zajma je najbolja?
Ugledni zajmodavci saznat će više o vama prije nego što bacaju opcije zajma. Ne biste očekivali da liječnik predloži operaciju prije nego što procijeni vašu medicinsku situaciju, zar ne? Odaberite zajmodavca koji prikuplja dovoljno podataka od vas prije nego što predlaže određenu vrstu kredita. Nemojte se bojati pitati zajmodavca da objasni pro i kontra o:
- Fiksni tečajni zajmovi.
- Podesivi krediti.
- Krediti samo za kamate.
- Negativni zajmovi amortizacije.
02 Što je kamatna stopa i godišnja stopa postotka
Godišnja stopa postotka (APR) izvedena je složenim izračunom koji uključuje kamatnu stopu i sve ostale povezane zajmove podijeljene s zajmom. Međutim, imajte na umu da:
- Neki zajmodavci ne izračunavaju točno APR.
- Nema načina za točno izračunavanje stope APR za prilagodljivi kredit.
- Travanj ne računa za prijevremene isplate .
- Frekvencija prilagodbe
- Maksimalna godišnja prilagodba
- Najviša stopa (kapa)
- Indeks
- Margina
03 Koje su točke popusta i pristojbe za početak?
Svaka "točka" jednaka je 1 posto iznosa kredita. Stoga, 2 boda na zajam od 100.000 dolara košta 2.000 dolara.
- Ponekad zajmoprimatelji naplaćuju pristojbe za pokretanje uz bodove.
- Bodovi "kupuju" kamatnu stopu, što znači da što više bodova plaćate, to je niža kamatna stopa.
- Bodovi se također mogu odbiti od poreza , čak i ako prodavatelj plaća neke ili sve bodove.
04 Koje su sve troškove?
Svi troškovi zajma uključuju ne samo pristojbe koje idu u džep vjerovniku, već i vezane troškove dobavljača treće strane kao što su:
- procjena
- Izvješće o kreditima
- Politika vlasnika zajma
- Izvješća inspekcije štetočina
- Escrow (gdje je to moguće)
- Naknade za snimanje
- Porezi
Procjena tih naknada čini ono što se sada zove Procjena zajma, koju vjerovniku zahtijeva savezni zakon kako bi vam dao.
05 Što je procjena zajma?
Zajmodavci su dužni dati vam procjenu zajma, što točno sadrži sve troškove vašeg kredita. Zajmodavci su dužni dostaviti procjenu zajma kada je zahtjev dovršen. Najčešće se zahtijeva prva primanja od 6 stavki:
- Naziv dužnika
- Broj socijalnog osiguranja
- Adresa nekretnine
- Procjena vrijednosti imovine
- Iznos pozajmice
- Prihod
06 Ponudite li zaključavanje zajmova?
Kamatne stope osciliraju i mijenjaju se svakodnevno. Ako imate razloga vjerovati da se kamatne stope povećavaju, možda želite zaključati vaš kredit . Zajmodavci obično naplaćuju nula do jedne točke kako bi zaključali stopu kredita i bodove. Pitajte vašeg zajmodavca:
- Platite li naknadu za zaključavanje kamatne stope?
- Uključuje li zaštitni blok sve troškove kredita?
- Koliko dugo ćete zaključati ovu stopu?
- Hoćete li mi dati kreditnu brava u pisanom obliku?
07 Postoji li kazna za prijevremenu otplatu?
U nekim državama, kazne za plaćanje unaprijed više nisu dopuštene, stoga pitajte. Tipično, kazne za prijevremene otplate neka zajmodavac prikupljaju dodatnih šest mjeseci "nezarađenog kamata" ukoliko otplati zajam rano kroz refinanciranje prodaje imovine. Obavezno pitajte:
- Koliko je kazna za prijevremenu otplatu?
- Koji su termini plaćanja unaprijed? Neki su na snazi samo tijekom prvih 2 do 5 godina zajma.
- Hoće li se pretplatna novčana kazna primijeniti ako ponovno refinanciram putem vas kasnije?
08 Jeste li spremni odobriti zajmove u kući?
Osiguratelji pregledavaju zajmove i izdaju uvjete prije odobravanja ili odbijanja zajma .
- Pitajte hoće li zajmodavac podnijeti svoje jamstvo.
- VA i FHA krediti obično traju dulje za obradu, no neki zajmodavci zadovoljavaju zahtjeve vlade da automatski odobravaju ili ne odobravaju zajam bez slanja na VA ili FHA.
09 Koliko vremena morate financirati?
Prosječno razdoblje obrade kredita pada od 21 do 45 dana. Da biste pravilno napisali ugovor o kupnji , morat ćete uključiti datum zatvaranja, a datum bi trebao biti usklađen s vašim zajmodavcem. Saznati:
- Kakav je vaš predviđeni vremenski rok?
- Koje bi prepreke mogle zatvarati?
- Koliko dugo nakon odobrenja konačnog zahtjeva odobravamo kreditni fond?
10 Jamčite li na vrijeme zatvaranja?
Veliki problem je zatvaranje transakcije na vrijeme. Vaš ugovor o kupoprodaji sadrži datum za zatvaranje escrow-a, ali taj datum obično podliježe sposobnosti vjerovnika da zatvori na vrijeme. Ako se zajmodavac ne može zatvoriti na vrijeme, to bi moglo značiti dodatne troškove ili probleme za kupca, kao što su:
- Povećanje kamatne stope ako zaključavanje istekne
- Dodatni troškovi za plaćanje pokretača na rasporedu
- Gubitak kuće ako je zakup najma kupca gotov.
Idite na PAGE TWO: Odgovori na pitanja hipotekarnih brokera
U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je suradnik brokera u Lyon Real Estate u Sacramentu u Kaliforniji.