Definicija i savjeti za spremanje novca
Koliko su kazne za prijevremenu otplatu?
Kazne za prijevremenu otplatu često se izračunavaju na jedan od nekoliko načina.
Postotak zajma: neki zajmodavci naplaćuju postotak vašeg nepodmirenog kredita.
Na primjer, ako dugujete 100.000 dolara i kazna je 2%, platili biste novčanu kaznu u iznosu od 2.000 USD.
Kamatni troškovi: ostali krediti naplaćuju kazne temeljem koliko kamate vjerovnik bi trebao zaraditi ako ste zadržali zajam za cijeli rok. Izračuni se razlikuju po vjerovniku, a često se temelje na interesu od nekoliko mjeseci.
Stan naknade: neki zajmodavci zadržati jednostavan. Na primjer, Wells Fargo naplaćuje 500 USD ako plaćate unaprijed određene kreditne linije za kućanstva (HELOCs) u roku od tri godine.
Izbjegavanje naknada
Kako možete izbjeći kazne za prijevremenu otplatu? Čekanje na plaćanje je jednostavan odgovor, ali možda ne želite dopustiti da vaš zajam traje već desetljećima.
Ovisno o vašem kreditu, možda ćete moći plaćati dio vašeg kredita svake godine bez suočavanja s kaznama. Na primjer, neki vam zajmodavci dozvoljavaju da godišnje plaćate do 20% svojeg salda bez ikakve kazne za prijevremenu otplatu.
Kazne se također mogu mijenjati tijekom vremena (mogu se smanjiti ili potpuno nestati nakon nekoliko godina), stoga pazite da znate kako vaš zajam radi prije nego što plaćate unaprijed; može platiti čekati.
Početna zajmovi
Nakon krize hipotekarnih kredita za 2008. godinu , Dodd-Frank Act ograničio je prijevremene kazne za hipoteke. Za stambene kredite koji su izdani nakon 10. siječnja 2014., zajmodavci mogu samo nametnuti kazne za prijevremene otplate za prve tri godine vašeg zajma (a maksimalna kazna je 2%). Ako posudite za kupnju kuće, provjerite ima li ikakve kazne za prijevremenu otplatu i provjerite je li vaš zajam pod ovim pravilima - većina kredita.
Zajmodavci su dužni pružiti potrošačima jasne informacije o objašnjavanju kazne za prijevremenu otplatu (tako da te informacije trebaju biti lako pronaći, ali neki zajmodavci možda neće biti korisni od drugih).
Ostali zajmovi
Za ostale vrste kredita morat ćete pažljivo pročitati svoje ugovore . Kazne za prijevremenu otplatu još se uvijek nalaze na auto kreditima i poslovnim zajmovima. Na osobnim zajmovima , oni su manje vjerojatno, ali uvijek morate pročitati nalaz ispisa.
Zašto zajmodavci naplaćuju naknade?
Zašto ne možemo živjeti u svijetu bez kazni za plaćanje unaprijed? Kao što ste mogli zamisliti, zajmodavci ne uvijek vole kad otplati dugove rano. Zajmodavci su planirali zaraditi dobit od vašeg zajma, a vi uzimate svoju kuglu i odlazite kući. Kao rezultat toga, oni će dobiti taj prihod na jedan ili drugi način.
Iako to nije uvijek slučaj, možda bi bilo smisla odabrati zajam s pretplatnom kaznom (pod pretpostavkom da ste sigurni da nećete ranije platiti). Kada to učinite, smanjujete rizik koji vaš zajmodavac poduzima, a to bi moglo potaknuti ih na smanjenje troškova zauzvrat. Međutim, to samo radi ako imate opcije - ako možete usporediti uvjete kredita sa i bez kazne za plaćanje unaprijed i odabrati najbolji.